Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Банкротство заемщика банка

Порядок процедуры несостоятельности

Специфика банкротства банковской организации состоит в том, что ей всегда предшествует отзыв лицензии Центробанком. Причины, которые могут привести к отзыву лицензии строго ограничены законодательством. В их числе:

  • снижение достаточности капитала ниже 2%;
  • уменьшение размера собственных средств до уровня менее 300 млн.р.;
  • несвоевременное исполнение требований ЦБ о приведении указанных выше параметров к стандартам;
  • невыполнение своих обязательств перед клиентами более 14 дней, размер кредиторских требований превышает 100 МРОТ.

Существуют обстоятельства, при которых ЦБ может, но не обязан отозвать лицензию. К ним можно отнести выявление недостоверных сведений при ее получении; отсутствие банковских операций в течение года; нарушение российских законов; задержка отчетности или ошибки в ней; проведение операций, не предусмотренных лицензией.

После того как у банка отозвали лицензию, в организации вводится временная администрация. Она будет действовать до принятия решения, как в дальнейшем будет происходить процедура, но не более, чем полгода. Законом предусмотрено два варианта развития событий:

  • добровольная ликвидация (при условии достаточности средств для удовлетворения всех кредиторских требований);
  • банкротство или конкурсное производство (при недостаточности).

Одна из процедур должна быть утверждена арбитражным судом на основании ходатайства временного управляющего. Они вводятся на срок до года, но могут быть продлены до полугода. Информация о том, что в банке действует одна из указанных процедур, должна появится в газете «Коммерсант».

Возможна ситуация, когда о недостаточности активов выясняется на этапе добровольной ликвидации. Тогда принимается решение об открытии конкурсного производства.

В ходе конкурсного производства управляющий устанавливает кредиторские требования, включает их в реестр и производит все положенные им выплаты. Также он разыскивает, описывает и реализует на торгах имущество банковской организации.

В качестве конкурсного управляющего или ликвидатора выступает АСВ.

Спецификой банкротства банковских организаций является отсутствие процедуры наблюдения, вместо нее применяются другие меры предотвращения банкротства.

Центробанк может ввести временный мораторий на банковские операции сроком не более 3 месяцев. Мораторий не всегда обозначает скорую ликвидацию банка. Его основной целью является восстановление платежного баланса, для чего и требуется временная заморозка по всем счетам, кроме текущих. При успешном завершении данной процедуры в банке устраняются проблемы с ликвидностью.

Мораторий может завершиться введением процедуры санации или передачей части имущества в пользу другой финансовой организации. Последняя станет правопреемником банка и все обязательства перед вкладчиками должны будут сохраниться в прежнем объеме.

Но возможно и неудачное завершение моратория, тогда у банка все же отзовут лицензию.

Что происходит с банком и выданными им кредитами после банкротства

Некоторые ошибочно полагают, что если банк становится обанкроченным, то заемщик освобождается от обязанности погашать кредит, так как организация перестает существовать, однако это самообман. Даже если кредитное учреждение признается банкротом, это не значит, что оно исчезает и прекращает свое существование. Как правило, практически все банки-банкроты выкупают иные финансовые учреждения, а это означает, что долг заемщика никуда не деется. Изменяется только кредитор, которым после выкупа акций становиться новый банк.

Банкротство кредитной организации не самым лучшим образом сказывается на плательщике кредита и добавляет ему еще больше проблем. Во-первых, после того, как владельцем банка становится новое лицо, к нему переходит право уступка требования к заемщикам банкрота. Поскольку возникает новая организация, то, соответственно, изменяются и ее реквизиты, а это, безусловно, не самое комфортное явление для должника в процессе погашения займа. Особенно не повезет заемщику, если новый кредитор, захочет осуществить изменения отдельных условий кредитования и обслуживания.

Заявление в суд о признании банкротства

Подача заявления о банкротстве должником должна быть произведена после того, как он обратится в банк и выяснит, остался ли его долг перед банком или он передан коллекторам? Особенно у тех, у  кого несколько кредитных продуктов в одном банке. Нужно обратить внимание, что долг по кредитной карте может быть передан одному коллекторскому агентству, а долг на кредиты наличными – другому коллекторскому агентству. Поэтому нужно указать всех верных кредиторов в заявлении на банкротство.

 

Скачать заявление в суд о признании банкротом физического лица

Чтобы долг был списан полностью таким образом. Если у человека много кредитов, нужно быть внимательным при указании кредиторов.

Что может помешать полностью списать долг перед банком в процедуре банкротства?  Например, если есть несколько кредитов в разных банках. В одном из них только на кредитные продукты, во втором кредитная карта и кредит наличными.

Всю эту информацию нужно указать в заявлении на банкротство. И подать в суд. Заявление принимают и признают обоснованным. Идет процедура банкротства. Нужно выждать, когда долг полностью спишут. Но вдруг списывают только часть.  Что нужно сделать, чтобы такого не случилось?

 

Правовые нормы

Признание кредитной организации финансово несостоятельной регулируется положениями 127-ФЗ «О несостоятельности» в параграфе 4.1.

Указанный параграф введен ФЗ № 432 в 2014 году. При этом процедура банкротства кредитных учреждений была доступна им ранее 2014 года, но регулировалась иными нормативно-правовыми актами. С полным текстом документа можно ознакомиться здесь.

Основными изменениями в процедуре банкротства кредитных учреждений, вступившими в силу в 2014 году, выступают:

  1. Установлены более жесткие требования к деловой репутации руководства кредитной организации, его заместителю, главному бухгалтеру и лицам, у которых доля акций составляет не менее 10% от общего капитала. Деловая репутация оценивается как удовлетворительная, если у указанных лиц отсутствует субсидиарная ответственность в виде взыскания в счет погашения убытков в пользу кредитного учреждения.
  2. Центробанку предоставили право на отзыв лицензии у банка, если значение нормативов достаточности собственных средств у такого банка достигло уровня менее 2%. Это может считаться рискованной кредитной политикой, и деятельность банка должна быть прекращена или приостановлена.
  3. Новые правки ужесточили обязательства кредитных учреждений в части предоставления ЦБ планов по восстановлению финансовой устойчивости.
  4. Новое законодательное положение предоставляет возможность должникам с отозванной лицензией выполнять свои долговые обязательства , передавать имущественные права вплоть до получения статуса банкрота по решению арбитражного суда.

Поправки были внесены и в Трудовой кодекс. Согласно им, все работники банка гарантированно получат зарплату после вынесения судом решения о финансовой несостоятельности.

Особенность банкротства кредитных учреждений состоит в том, что оно имеет серьезный общественный резонанс и затрагивает интересы вкладчиков и заемщиков. Потому важное значение придается недопущению банкротства и внедрению реабилитирующих мероприятий.

Кому заносить платежи по кредиту если банк — банкрот

Кредиты — банковские активы, которые не могут просто так пропасть в никуда. Давайте разберемся, что все-таки решать заемщику, если банк разорился.

Но не запамятовывайте смотреть за развитием событий, чтоб не упустить важную информацию от нового кредитора о возврате долгов.

Естественно, у каждого собственный бюджет, которым можно располагать в той либо другой ситуации.

Это означает, что кредит придется возвращать, даже если банка уже не существует.

Естественно, в банкротстве нет ничего неплохого ни для банка, ни для его заемщиков. Помните, что данный факт не является предпосылкой не платить средства по кредиту.

Найдите его, перечитайте, обратите внимание на сроки возврата задолженности.

Кроме того, бывают ситуации, когда новые кредиторы выставляют комиссии за услуги, потому нужно быть готовым и к этому повороту событий.

Замечу, что вся нужная информация втом числе располагается на веб-сайте АСВ.

При таком положении дел ипотечным заемщика следует верно представлять, что они будут делать со своими кредитами, если их кредитор разорится.

Там для вас предоставят контакты курирующего процессом ликвидации. В конечном итоге вы будете платить по новым реквизитам и обезопасите себя от излишних заморочек.

Если выяснится, что кредит по сути не погашался либо доказательство платежей отсутствует, то заемщику придется повторно заносить средства, включая пени.

Кроме того, может быть, что заемщикам не понравится клиентское сервис либо система принятия платежей в новеньком банке.