Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Страхование дду

Страхование договоров долевого участия. Что это?

Существует три механизма страхования договоров долевого участия в строительстве, которые, как считают специалисты, очень напоминают обязательное страхование.

  1. Через любую страховую компанию, которая должна иметь соответствующую лицензию.
  2. Банковская гарантия. Ее наличие во время оформления договоров долевого участия проверяется органами Росреестра. Однако не все банки согласятся выступить поручителями в области строительства, т.к. для них это сопряжено с высокими рисками.
  3. Некоммерческое страхование через общество страхования застройщиков (ОВС). ОВС должно иметь лицензию и заниматься только страхованием договоров долевого участия. В качестве учредителей таких обществ по приказам Министерства регионального развития будут выбираться наиболее успешные застройщики.

ОВС появилось в нашей стране в августе 2013 года и начало работать с 1 января 2014 года.
Возможно Вы более подробно хотите узнать об обществе взаимного страхования застройщиков.

А о том, что такое обязательное страхование гражданской ответственности застройщика читайте ЗДЕСЬ

Застройщик обязан представить в отделение Росреестра либо страховое свидетельство, либо гарантию банка – только тогда он сможет заключать договоры с дольщиками.

Для чего это сделано? Это попытка правительства РФ свести на нет случаи многочисленных обманов дольщиков со стороны застройщиков, которые по тем или иным причинам прекращают строительство.

Если застройщик не справится со своими обязанностями, дольщики через специальные страховые компании имеют право на страховое возмещение.

Закон о страховании работает следующим образом: застройщик перед тем, как подписать договор долевого участия с первым дольщиком, обязан предпринять меры по страхованию собственной ответственности перед инвестором. Если у строительной компании возникнут финансовые проблемы, она обанкротится и не сможет выполнить своих обязательств по ДДУ, дольщик может обратиться в организацию, где застрахована ответственность девелопера, и потребовать с нее компенсацию. Однако при данных обстоятельствах участник проекта может рассчитывать только на денежные выплаты, получить оплаченную квартиру таким образом невозможно.

Выбора, страховать или нет свою ответственность, у застройщика нет, это его обязанность, в противном случае ни один договор по данному проекту не пройдет регистрацию в Росреестре. Однако закон предоставляет девелоперу возможность выбрать способ страхования из трех доступных вариантов:

  1. Получить гарантию банковского учреждения, соответствующего законодательным нормам.
  2. Стать членом общества, осуществляющего взаимное страхование рисков.
  3. Подписать договор с одной из страховых компаний, отвечающей требованиям законодательства.

Застройщик должен известить потенциального дольщика о выбранном варианте и предоставить ему сведения о страховщике или поручителе.

Первые два способа используются нечасто. ОВС не особо распространено в России, банковскую гарантию получить достаточно сложно и дорого. Как правило, банки требуют предоставления залога, минимальная сумма которого составляет 30% стоимости объекта. Поэтому чаще всего строительные компании останавливаются на третьем варианте. Но и здесь не все так просто. Законодатель установил достаточно жесткие требования к страховщикам, а компаний, которые им соответствуют не так уж много. С их списком можно ознакомиться по ссылке.

Интересы дольщиков

Порядок и особенности заключения договоров долевого участия устанавливаются законом №214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве».

Страхование при долевом строительстве должно защитить интересы дольщика в случае неисполнения застройщиком своих обязательств.

Застройщик выступает страхователем, а дольщик является выгодоприобретателем по такому соглашению.

Страховая защита распространяется только на два случая.

Если строящийся дом продадут за долги.
Подтверждается вступившим в силу решением суда об обращении взыскания на предмет залога в соответствии со ст. 14 Закона об участии в долевом строительстве.
Предметом залога выступает строящийся объект или земельный участок, право аренды/субаренды.

Если застройщик – банкрот.
Подтверждается решением арбитражного суда о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства в соответствии с законодательством о банкротстве.

Закон установил, что страховка не покрывает другие ситуации нарушения договорных обязательств.
Страховое возмещение выплачивается дольщику только при наступлении указанных событий. Вы его не получите в случае просрочки сдачи застройщиком объекта. В такой ситуации требование о компенсации предъявляется непосредственно застройщику.

Страхование застройщиков по 214-ФЗ: ответы на часто задаваемые вопросы

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Страхование застройщика при покупке новостройки – насколько вы защищены?

Страхование застройщиков жилья осуществляется с 1 января года, однако до сих пор оно вызывает массу вопросов как у застройщиков, так и у отделений Росреестра, органов исполнительной власти. В связи с созданием фонда защиты прав дольщиков обязательное страхование ответственности застройщиков перед дольщиками планируется отменить.

Правительством Российской Федерации подготовлен соответствующий законопроект. Если он привлекает средства дольщиков по договорам долевого участия в строительстве многоквартирных жилых домов. Страхование нужно, если после 1 января года застройщик заключает первый договор долевого участия в строительстве по конкретному дому. При этом речь идет именно о жилых домах. Если застройщик привлекает средства дольщиков для строительства нежилых помещений апартаменты и т.

Подробнее об этом в нашем заключении. Хотя в последнее время появляются предложения включить под регулирование закона об участии в долевом строительстве, в т. Закон предусматривает 3 варианта: 1 поручительство банка; 2 членство в обществе взаимного страхования застройщиков ОВС ; 3 страхование в обычной страховой компании , имеющей лицензию на такое страхование и соответствующей требованиям закона. Застройщик сам выбирает один из способов обеспечения, указанных в разделе 2, в отношении каждого конкретного многоквартирного дома.

Чтобы выдавать застройщикам поручительства по обязательствам перед дольщиками, банк должен работать не менее 5 лет, иметь уставный капитал в размере не менее млн рублей и собственный капитал в размере не менее 1 млрд рублей. Этим требованиям соответствуют немногие банки в стране. Как правило, это крупные и консервативные банки. Можно сделать это на сайте Центрального банка России. Подробнее о размещении ЦБ РФ на своем сайте перечня страховых организаций можно узнать на отдельной странице нашего сайта.

Эта цена неприемлема для застройщиков. Кроме того, получая поручительство банка, застройщик расходует свои лимиты на кредитование. Как правило, застройщику выгоднее получить от банка кредит, чем поручительство.

Поручительство никогда не было для банков массовым продуктом, хотя оно близко к банковским гарантиям. Банки рассматривают риски, связанные с поручительством, как гораздо более высокие, чем при выдаче дольщикам ипотечных кредитов. Многие банки полагают, что ответственность банка, в отличие от ответственности страховой компании, не ограничивается в этом случае стоимостью квартир, ему могут быть предъявлены и штрафные санкции. Ассоциация российских банков считает, что конструкция поручительства, заложенная в законе ФЗ, закладывает трудности для банка: выплатив денежные средства дольщикам, банк будет испытывать юридические проблемы по их взысканию с застройщика.

Это так. Но мы полагаем, что деятельность страховых компаний должна быть в основном направлена на предотвращение страховых случаев. Если считать риски таким образом — их объем на порядок меньше. Каждый страховой случай — это сотни миллионов, а то и миллиарды рублей страховых выплат. В то же время, чтобы достроить проблемный дом, не нужны сотни миллионов рублей.

Как правило, речь идет о десятках миллионов, иногда — миллионах рублей. Просто раньше не было субъекта, который был бы заинтересован и мог вложить их: застройщик — банкрот, инвестора привлечь нельзя, так как стоимости непроданных квартир не хватает для того, чтобы окупить его вложения, дольщиков слишком много, у некоторых нет денег, другие не хотят их тратить.

Поэтому проблемные дома стоят недостроенными многие годы. Теперь заинтересованные лица есть — это страховые компании. Разумеется, если страховщик будет вынужден вложиться в достройку дома, то ни одна страховая компания в стране этого застройщика больше не застрахует — ведь круг страховщиков очень узок.

Однако с достройкой дома за счет страховой компании также возникают трудности: закон не предусматривает подобных механизмов. В связи с этим, то, по какому пути пойдет страховщик достройка многоквартирного дома или выплата средств дольщикам во многом зависит от результатов переговоров дольщиков со страховой организацией.

В целом, практика обращения дольщиков к страховым компаниям показывает, что страхование реальное ответственности застройщиков в России так и не заработало. Создавать новую страховую компанию для страхования ответственности застройщиков бессмысленно, так как она сможет начать заниматься этим видом страхования не раньше чем через 5 лет. Среди существующих страховых компаний лишь немногие имеют в лицензии необходимый вид страхования.

Как правило, это крупные страховые компании, имеющие обширный бизнес, совершенно непрофильный для застройщика. Цена таких страховых компаний довольно велика, нельзя купить страховую компанию, заплатив просто за лицензию. Купить небольшую страховую компанию и расширить ее лицензию — долго и очень сложно.

Тем более, что закон обязывает страховые компании иметь большой размер собственных средств не менее 1 млрд рублей. Страхование — это самостоятельный серьезный бизнес. Он жестко контролируется Центральным банком России, которому не так давно были переданы функции регулятора в отношении страховщиков. Для работы страховой компании необходим квалифицированный персонал. Все страховщики опасаются, что если Центробанк массово лишает лицензий банки, то вскоре он может взяться и за страховые компании.

Кроме этого, в нашей стране законодательство быстро меняется. Не исключено, что страхование застройщиков отменят через какое-то время и застройщик не успеет отбить свои расходы по покупке страховой компании. Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии Росреестр , которая в году преобразуется в Роснедвижимость.

Регистрация договора долевого участия будет приостановлена или в регистрации отказано, если в комплекте представленных застройщиком документов нет договора страхования или поручительства банка, а также доказательств оплаты страховой премии в случае заключения именного договора страхования платежных поручений.

Кроме того, в ряде регионов страны органы прокуратуры уже проводят проверки застройщиков по данному вопросу. Деятельность застройщиков по привлечению средств дольщиков контролируется также региональными органами исполнительной власти.

Вместе с тем, в году в России планируется создать Компенсационный фонд застройщиков — государственную федеральную структуру, которая будет собирать с застройщиков денежные средства и управлять ими, возмещая убытки дольщикам в случае банкротства застройщиков. Таким образом, этот фонд заменит страхование ответственности застройщиков, которое показало свое неэффективность. Контролировать внесение застройщиком средств в такой фонд будет та же Роснедвижимость и региональные органы государственной власти в сфере строительства министерства строительства, органы государственного строительного надзора и т.

По закону застройщик обязан страховать свою ответственность вне зависимости от того, кто является другой стороной договора — физическое лицо, индивидуальный предприниматель ИП или юридическое лицо. По закону договор страхования может быть заключен как на отдельную квартиру, так и на весь дом.

Но, как правило, страхуется договор по отдельной квартире или нескольким квартирам. Чтобы застраховать дом целиком, застройщик должен был бы сразу уплатить довольно крупную сумму.

Кроме того, лишь часть квартир продается по договорам долевого участия, а часть — после ввода дома в эксплуатацию. Поэтому страховать дом целиком невыгодно. Кроме того, непонятно, кто будет выгодоприобретателем по договору, если сразу страхуется весь дом, а дольщиков еще нет. Также законом предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с момента регистрации договора долевого участия в строительстве.

Поэтому договор страхования дома целиком при отсутствии договоров долевого участия не будет действовать. В связи с этим большинство страховых компаний предлагают заключить один рамочный договор страхования на многоквартирный дом соглашение о намерениях, предварительный договор и т. Новой страховки не требуется. Права выгодоприобретателя которым выступает дольщик по договору страхования переходят лицу, на которое сделана уступка.

Об уступке застройщик уведомляет страховую компанию. Дополнительную оплату за уступку страховая компания брать не должна. При этом к ранее заключенному договору страхования на конкретную квартиру заключается дополнительное соглашение, в котором указывается новый дольщик.

Нет, не меняется. Но при этом ответственность застройщика перед новым дольщиком остается застрахована только в размере цены, указанной в договоре долевого участия. Договор заключается между страховщиком страховой компанией и страхователем застройщиком. Выгодоприобретателем по договору является приобретатель квартиры — дольщик. Покупатель квартиры, как правило, не подписывает договор страхования, если в договоре не предусмотрено подписание такого договора также и выгодоприобретателем.

Это зависит от порядка деятельности конкретного страховщика. Страхуется риск неисполнения застройщиком обязательства перед дольщиком о передаче ему квартиры. При этом основанием для выплаты является решение суда о признании застройщика банкротом или решение суда по иску дольщиков об обращении взыскания на земельный участок , на котором ведется строительство. В этом случае страховая компания выплачивает дольщикам стоимость квартир, указанную в договорах долевого участия.

Какие-либо штрафные санкции страховка не покрывает. Просрочка исполнения застройщиком обязательств перед дольщиками сама по себе не является основанием для страховой выплаты. Вместе с тем, как указывалось ранее, наиболее выгодным способом устранения претензий дольщиков к застройщику для всех является согласование между страховщиком и дольщиками достройки дома страховой компанией за счет ее собственных средств до обращения в суд.

Он страхуется на полную сумму стоимости квартиры по договору долевого участия, но не менее суммы, рассчитанной из общей площади квартиры и средней цены квадратного метра в данном регионе, устанавливаемой Министерством строительства и ЖКХ РФ. Таким образом, страховая сумма в договоре страхования, как правило, равна стоимости квартиры по договору долевого участия, но не может быть меньше минимальной она же — средняя, установленная Минстроем РФ цены. Средняя цена, установленная Минстроем РФ, как правило, ниже реальной рыночной цены в каждом регионе.

Срок устанавливается исходя из срока строительства, который определяется, как правило, согласно проектной декларации и договора долевого участия. Правилами каждой страховой компании определяется базовый тариф, повышающие и понижающие коэффициенты. Эти коэффициенты зависят от опыта застройщика, его деловой репутации, текущего финансового положения, объемов деятельности. Страховая премия определяется исходя из страхового тарифа и срока действия договора страхования, который равен сроку строительства.

Срок строительства определяется, как правило, согласно проектной декларации. Можно предусмотреть договором страхования возврат части страховой премии или снижение тарифа на будущее на случай, если дом вводится в эксплуатацию ранее указанного в проектной декларации срока. Страхуется риск того, что дом не будет построен. Разумеется, он выше на начальном этапе строительства, чем когда дом уже фактически построен и заключаются последние договоры долевого участия.

Кроме того, страховая компания обязана формировать резервы на весь период действия страховки. Единственное возможное объяснение таких тарифов — страховая компания не отражает эти страховки в отчетности, не формирует резервы под возможные выплаты, не собирается нести ответственность. Первое из них — застройщики имеют дело с большим числом физических лиц, для большинства которых покупка квартиры является очень крупной сделкой, и они относятся к этой сделке очень серьезно.

Любая информация о том, что застройщик использует в своей работе поддельные страховки или поручительства, став достоянием гласности, вызовет резкое падение спроса со стороны граждан на квартиры этого застройщика и обращения дольщиков в правоохранительные органы. Безупречная репутация — основа нормальной работы застройщика с дольщиками и банками. Во-вторых, круг застройщиков и отделений Росреестра значительно уже, чем круг участников госзаказа и госзаказчиков, и навести порядок здесь гораздо проще.

Каждый из нас, вступая в договорные отношения, хочет быть уверен в положительном исходе сделки. Это особенно важно, когда речь идет о крупных финансовых вложениях, наиболее рискованными из которых являются инвестиции в строящиеся объекты недвижимости. Одним из основных способов защиты имущественных интересов сторон является страхование ответственности по договору. Рассмотрим это на примере договора долевого участия в строительстве ДДУ. Страхование при долевом строительстве должно защитить интересы дольщика в случае неисполнения застройщиком своих обязательств.

Где можно оформить страховку

Страхование ответственности застройщика при долевом строительстве можно осуществить:

  • в любой страховой компании, которая отвечает определенным требованиям, установленных законодательством РФ и занимающейся этим видом страхования;
  • в любом банковском учреждении, занимающемся страхованием таких договоров (оформляется поручительство).

Страховать ДДУ могут те страховые фирмы, которые отвечают ряду требований, перечисленных в пунктах 26-50 статьи 25 218-ФЗ, а именно:

  • заниматься страховой деятельностью дольше пяти лет;
  • иметь собственные средства на счетах на сумму не меньшую, чем 1 млрд. руб.;
  • не иметь предпосылок для ближайшего наступления банкротства застройщика др.

Согласно этому законодательному акту застройщик обязан поставить в известность участников долевого строительства о том, в какой компании был оформлен договор страхования.

О банковском поручительстве и требованиях к его оформлению подробно расписано в пунктах 17-25 статьи 25 этого же закона. Среди основных требований к банкам-поручителям стоит выделить:

  • обязательное наличие лицензии на осуществление банковской деятельности и оказание банковских услуг;
  • осуществление кредитно-финансовой деятельности дольше пяти лет;
  • уставной капитал банковского учреждения должен превышать сумму в 200 млн. рублей;
  • наличие собственных средств у банка в размере не меньше одного миллиарда рублей;
  • быть включенным в реестр банковских учреждений и состоять на учете в системе страхования вкладов и др.

Независимо от того, кто застраховал ДДУ – банк или страховая компания, при наступлении страхового случая для получения страховой выплаты дольщикам необходимо обратиться в суд. Только по решению суда дольщики будут внесены в реестр требований кредиторов, на основании чего страховщик выплатит страховку участникам долевого строительства.

Несмотря на то что большинство застройщиков предпочитают страховать долевое строительство именно в страховых компаниях, а не в банках, на практике им приходится сталкиваться с определенными сложностями. Они заключаются в отсутствии выбора страховщика. Это связанно со следующими факторами:

  1. Масштабами страховой организации. Только компании-гиганты, имеющие огромный собственный капитал и многочисленный штат высококвалифицированных сотрудников в состоянии взвалить на себя столь огромную ответственность как возмещение ущерба дольщикам. Более того заблаговременно оценить все возможные риски в долевом строительстве физически невозможно.
  2. Соответствием компании требованиям российского законодательства. В новом законе №218 «О публично-правовой компании по защите прав граждан…», а именно в пункте 26 статьи 25 данного нормативно-правового акта перечислены все требования к страховым компаниям, которые могут страховать участие в долевом строительстве. Требования достаточно жесткие, поэтому данный вид страхования под силу лишь некоторым ведущим страховым организациям.

Чтобы минимизировать свои риски, страховые компании практикуют страхование каждой квартиры отдельно, а не целого объекта (многоквартирного дома). Таким образом, застройщики получают «зеленый свет» для государственной регистрации ДДУ. Страховщики в случае наступления страхового случая относительно конкретной квартиры или нескольких жилых помещений существенно снижают размер страховых выплат, а соответственно и свои статьи расходов.

При страховании каждой отдельной квартиры в многоквартирном доме между страховщиком и застройщиком заключается договор страхования по каждому объекту. В основном срок действия страховки превышает дату введения дома в эксплуатацию. За это время дольщики имеют право обратиться за страховой выплатой, если они понесли убытки в результате наступления одного из оговоренных в соглашении страховых случаев. Получение страховой выплаты участником долевого строительства влечет за собой утрату ним права на получение жилья после завершения строительства и сдачи дома в эксплуатацию.