Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Частичное досрочное погашение кредита закон

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам

Что такое аннуитетные платежи? Это внесение денежных средств равнозначными частями единожды в течение месяца.

Начисление процентов каждые 30 дней происходит всегда с учётом полной суммы текущего размера кредита. Получается, что в первый месяц они имеют максимальное значение. Затем остаток по кредиту уменьшается, и денежный эквивалент процентов также становится меньше (само значение сохраняется).

Примечание 1. Например, Вы взяли кредит на сумму 100000 рублей. Каждый месяц нужно выплачивать 10000. При этом проценты составляют 5%. Эти 5% в первый месяц высчитываются от 100000. На второй месяц – от 90 тысяч и т.д. Таким образом, хотя ставка остаётся прежней, сумма уменьшается.

Т.к. банки предоставляют займы не из добрых побуждений, а ради получения прибыли с процентов, им не выгодно, чтобы клиент покрывал задолженность заранее.

До 2012 года в России банки жёстко регулировали этот вопрос. Устанавливались лимиты на заблаговременное погашение кредита – вплоть до штрафных санкций.

После 2012 вступил в силу ФЗ №284 (от 19.10.2011), запрещающий финансово-кредитным учреждениями создавать препятствия для досрочного покрытия долга. Ситуация претерпела перемены.

Примечание 1. Полное название документа: Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

На сегодняшний момент погасить любой кредит можно досрочно. От процентов заёмщик не освобождается, но чем раньше он покроет кредит, тем меньше в итоге переплатит.

Примечание 2. Банкам было предоставлено право устанавливать минимальный срок, по истечении которого возможно закрыть займ заранее. В большинстве случаев речь идёт о трёх месяцах.

Способы досрочного погашения и когда это выгодно

Полное преждевременное закрытие взятого кредита говорит о внесение полной суммы, которая необходима для закрытия кредитного договора, т.е. возвращается полностью взятый займ и оплачиваются, «набежавшие» за время фактического использования этого займа, проценты. Если имеется в виду частичная досрочная выплата ссуды, то клиентом вносятся деньги, превышающие ежемесячный платеж, но не покрывающие долг полностью. При этом кредиторский долг уменьшается на сумму внесенных денег, а проценты пересчитываются и уменьшаются.

Этот вид погашения займа может изменить (уменьшить) величину ежемесячного платежа или сократить срок по выплате ссуды — в зависимости от правил банка, где этот займ был взят. В некоторых банках заемщику предоставляется право выбора из этих двух вариантов. При частичном закрытии долга, в любом из двух предложенных вариантов, проценты уменьшаются.

По законодательству правила преждевременного погашения регулируются статьями Гражданского кодекса РФ, где официально запрещается взимать штрафы и пени за досрочное погашения займа. При преждевременном закрытии долга (полном или частичном) банк теряет те самые проценты, которые он получал бы каждый месяц от заемщика.

Возможность преждевременно закрыть кредит закреплена законом. Банк не может запретить вам закрыть кредитный договор раньше срока.

Ранее, при преждевременном погашении банк имел право требовать проценты за весь кредитный период по договору, а не только за фактические пройденное время. Но все же правила такого погашения отличаются у разных банков.

Когда досрочное закрытие займа действительно выгодно?

Выгоднее всего погашать займы в первой части срока кредитования, особенно, если у вас аннуитетный график платежей. Это подразумевает схему выплат, когда в первые месяцы платежи состоят в основном из процентов. Полностью закрыв ссуду в первую половину срока, можно сэкономить на процентах — их не надо будет платить. Во второй части кредитного срока досрочные выплаты долга уже не так выгодны, из-за того, что основная часть процентов уже выплачена и фактически выплачивается основной долг без процентов.

При дифференцированной схеме погашения (убывающие платежи) эта сумма платежа делится на равные суммы между начисленными процентами и покрытием суммы займа, а после частичного погашения проценты начисляются лишь на остаточную сумму долга.

Конечно, при расчете преждевременного погашения, даже частичного, видно, что это особенно выгодно тому, кто платит не за потребительскую ссуду, а за ипотечный заем. При досрочном погашении долг по ипотеке пересчитывается, и становится ощутимо меньше.

Какой вид пересчета долга после частичной досрочной выплаты выгоднее для получающего займ — уменьшение размера ежемесячных платежей или уменьшение срока выплат? Это зависит от двух условий: финансового положения заемщика, и вида займа, который вы выплачиваете. Если вы хотите сэкономить при ипотечной ссуде, лучше выбирать уменьшение срока выплат — даже небольшая сумма, уплаченная в счет основного долга, может сократить ипотечную ссуду на несколько месяцев. Снижение ежемесячных взносов считается менее выгодным, но позволяет снизить текущую нагрузку и сделать эту ежемесячную выплату посильной.

Если погашать преждевременно ссуду на полгода раньше срока, можно больше сэкономить при аннуитетной схеме.

В любом случае преждевременная — полная или частичная — выплата долга — выгодна всегда, даже имея в виду, что банки могут иногда усложнить эту процедуру.

Право на досрочное погашение

Как уже упоминалось, это право закреплено в Гражданском кодексе, 809 и 809 статьями части 2 этого документа. Погашение может быть:

  • полным;
  • частичным.

Полное погашение подразумевает окончательное закрытие задолженности перед кредитно-финансовым учреждением с выдачей соответствующего документа об отсутствии долга. При частичном клиент банка гасит некоторую часть кредита, а организация производит перерасчет остатка тела кредита и процентов и формирует обновленный график выплат.

Возможно два способа неполного погашения:

  • с уменьшением регулярного платежа по долгу;
  • с уменьшением срока.

В обоих случаях меняется график платежей, который включается в договор. Это значит, что граждане вправе возвращать кредит частями или целиком без каких-либо штрафных санкций со стороны банков (как это практиковалось до принятия поправок).

Вернуть можно:

  • штраф за досрочное погашение;
  • комиссию и пени за аналогичное действие.

Сегодня банки такие пени взимать не вправе, данные пункты, если они есть в договоре, незаконны.