Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Что нужно чтобы получить ипотеку на жилье

Что такое ипотека и ее суть

Ипотека представляет собой вид жилищного займа для целей приобретения конкретного объекта недвижимости, который станет обеспечение по заключаемому кредитному договору. Кредитные организации могут брать в залог жилые или нежилые помещения. К жилым относятся отдельные дома (с участком или без), квартиры, таунхаусы, апартаменты и т.д. Нежилые – объекты торгового, складского, офисного, производственного и иного технического назначения.

Основная доля в ипотечном кредитовании в России принадлежит оформления займов на жилье. Большая часть всех кредитных заявок клиентов имеет целью приобретение квартир, домов и земельных участков для решения своих жилищных проблем.

Ипотека имеет целый ряд особенностей и уникальных свойств, характерных для подобных сделок. К таким особенностям относятся:

  • строго целевое назначение расходования предоставленных заемных средств;
  • долгий срок кредитования (максимально до 30 лет);
  • сниженные кредитные ставки по сравнению с остальными кредитными продуктами банков (например, потребительских кредитов);
  • обязательная передача покупаемой/имеющейся недвижимости в залог кредитному учреждению.

Последний пункт особенно важен, так как залог выступает некой гарантией или подстраховкой для кредитора в случае появления негативных факторов. В частности, если заемщик по объективным или необъективным причинам нарушает условия кредитного договора или совсем отказывается платить по текущей задолженности, банк сможет через судебные инстанции взыскать заложенное имущество в счет погашения долга по ипотеке и компенсации понесенных издержек.

Все взаимоотношения между кредитором и заемщиком регулируются ФЗ-102 «Об ипотеке», Гражданским Кодексом РФ, а также заключенным кредитным договором и договором об ипотеке. При возникновении любых спорных ситуаций и проблем следует руководствоваться положениями этих документов.

Основные требования кредиторов, без которых не обойтись

Большинство условий довольно схожи между собой, однако, могут быть какие-то особенности, которые, как правило, связаны со страхованием тех или иных рисков, либо индивидуальными требованиями, предъявляемыми к предмету залога. Информацию о том, как получить ипотеку на квартиру и что нужно для этого можно получить в отделении выбранного банка. Правильным решением будет изучение не только конкретной кредитной программы, но и всего договора в целом.

Также не стоит экономить на обращении за консультацией к опытному юристу, поскольку человек без высшего профессионального образования может не заметить таких “подводных камней”, на которые специалист в данной области сразу обратит внимание.

Правильное решение обеспечит безопасность при подборе выгодной программы кредитования, а также поможет избежать неприятных юридических последствий. В любом случае нельзя будет обойтись без следующих документов:

  • ксерокопии всех страниц паспорта гражданина РФ, с предоставлением оригинала данного документа;
  • заявление, в котором будет указано желание на получение ипотеки (выдаётся непосредственно в банке);
  • справки по установленной форме и любые квитанции, подтверждающие все доходы будущему заемщика;
  • военный билет, если лицо является военнообязанным;
  • свидетельство о заключении брака, а также официальное согласие второго супруга на получение кредитных средств (подписывается с привлечением нотариуса).

Для ипотеки существует ограничение по возрасту. Её выдача начинается по достижении гражданином двадцати одного года, а заканчивается обычно с возрастом 60-65 лет. Как правило, ипотечный кредит выдаётся лицам, чей профессиональный стаж составляет не менее шести месяцев на последнем месте работы. Также обязательно принимается во внимание общий стаж трудовой деятельности, где высокое место занимает показатель периода между переходом с одного рабочего места на другое. Предпочтение отдаётся будущим заемщикам, у которых этот показатель находится на минимальной отметке.

Ещё, что нужно для получения ипотеки – это внесение первоначального взноса, без которого не обойтись. Его размер варьируется в диапазоне от 10% и выше, а зависит он от конкретной кредитной программы, а также внутренней политики того или иного банка. Также необходимо будет застраховать определённые риски, например:

  • жизнь и здоровье заемщика;
  • титул (неожиданное появление притязаний на предмет залога со стороны третьих лиц);
  • потеря трудоспособности (временная или полная).

Важно! Как правило, срок договора страхования совпадает с периодом, на который берётся ипотека. Задел может составлять от одного дня до одного месяца в большую сторону соответственно. Однако, многие заёмщики пролонгируют указанное соглашение, несмотря на то, что его срок обычно составляет довольно длительное время от десяти до тридцати лет.

Необходимый ежемесячный доход для ипотеки — что это?

Необходимый ежемесячный доход для потенциального заемщика по ипотечному займу представляет собой удовлетворительную для банков сумму доходов, позволяющую погашать основной долг по кредиту, а также проценты за пользование заемными средствами.

Совокупность ежемесячного дохода играет важную роль и для прохождения процедуры рассмотрения заявки на выдачу ипотеки. Благодаря высокому ежемесячному доходу банки будут уверены в стабильности и платежеспособности потенциального заемщика. В зависимости от величины дохода банк принимает решение о сумме возможного займа.

Требования банков

Что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру или дом? Узнать условия кредитования и требования банков. Информацию можно найти на официальных веб-сайтах финучреждений. После этого лучше все же посетить банк, чтобы вникнуть во все нюансы. В настоящее время лидирующие позиции на отечественном ипотечном рынке занимают Сбербанк, ВТБ24, Альфа-банк, Банк Открытие и РоссельхозБанк.

Требования к потенциальным заемщикам, как правило, стандартные у всех банковских учреждений (разумеется, есть небольшие различия). Поэтому, отвечая на вопрос, что нужно, чтобы получить ипотеку, важно учитывать следующие моменты:

  1. Достаточную платежеспособность заемщика или семьи (супруги и супруга) –общий официальный среднемесячный доход, превышающий ежемесячный платеж по кредиту, плюс средства на проживание (в пределах прожиточного минимума на одного члена семьи).
  2. Стабильность дохода – чем больше лет заемщик проработал на предприятии, тем меньше вероятность, что его уволят или он оттуда уйдет.
  3. Возраст – за время действия кредита заемщик не должен достичь определенного векового рубежа (как правило, выхода на пенсию). Это требование также касается созаемщиков и поручителей, хотя среди последних возможны исключения.
  4. Наличие денег на авансовый взнос. Практически все ипотечные программы обязывают заемщика оплатить за счет собственных средств часть стоимости жилья (от 10%), кроме тех случаев, когда предоставлен дополнительный залог. Однако стоит учесть, что тогда сумма кредита будет больше и оформление сделки обойдется дороже.
  5. Наличие необходимой суммы на оформление кредита. Статей расходов во время заключения договора ипотеки довольно много: платеж по страхованию имущества, жизни и здоровья, оплата услуг независимого эксперта и нотариуса, банковские комиссии. Также важно помнить, что платежи по страховкам необходимо осуществлять ежегодно, иначе банк применит санкции: повысит ставку или обяжет уплатить штраф.
  6. Состояние кредитной истории. Испорченная кредитная репутация (начало судебных действий по возвращению займа, наличие действующей просрочки) практически исключает возможность взять ипотеку. Что же касается кратковременных просрочек, то банки могут не заострять на них внимание. Финучреждение более благосклонно отнесется к заемщику, у которого проблемы с погашением долга возникли по объективным причинам, что подтверждается документально (болезнь, командировка и т.п.).
  7. Ликвидный залог и платежеспособный поручитель – дополнительное обеспечение понадобится, если потенциальным заемщикам не хватает дохода или размер кредита превышает стоимость жилья.

Отдельно стоит обратить внимание на государственные ипотечные программы. Чтобы воспользоваться одной из них, необходимо также соответствовать определенным параметрам. Как правило, господдержкой могут воспользоваться молодые семьи или люди, остро нуждающиеся в жилье. Также в госпрограммах устанавливаются требования к приобретаемому жилью — оно должно относиться к классу социального, то есть не превышать определенные ограничения по общей площади на каждого члена семьи.

Таким образом, прежде чем брать кредит, в данном вопросе важно досконально разобраться.