Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Дадут ли ипотеку в втб 24 с плохой кредитной историей

Ипотека с плохой кредитной историей: список банков

Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей? Позволить себе быть лояльными к проштрафившемуся заемщику могут немногие банки.

В основном, только те, которые располагают внушительными финансовым портфелем и не имеют большого количества неплательщиков в анамнезе. А к таковым можно отнести на сегодняшний день только крупные банки с государственной поддержкой, среди которых:

  1. «Сбербанк».
  2. «Дельта кредит».
  3. «Банк Москвы».
  4. «ВТБ 24».

Так же с негативной кредитной историей готов рассмотреть заявки от клиентов дочерний проект «АИЖК» – компания «МРЖК» по программе «Жилье в рассрочку».

Так же, существует лазейка, о которой знают далеко не все заемщики, да и не все финансовые консультанты. А именно –БКИ, или Бюро кредитных историй. От того, с каким БКИ работает банк, в который подана на рассмотрение заявка, зависит и одобрение.

Разберем на примере.

В прошлом клиент Геннадий Б. имел просрочки при выплате кредита банку «Русский Стандарт». Задолженность погашена в полном объеме, и клиент обратился в «Ренессанс Капитал» за потребительской ссудой на покупку дома, а так же подал заявку на ипотечный кредит в «Сбербанк».

По потребительскому кредиту им был получен отказ, в то время как «Сбербанк» дал одобрение. Почему так получилось?

«Русский стандарт», как и «Сбербанк», имеет собственное Бюро кредитных историй, в котором хранятся сведения о КИ их клиентов. С КБ «РС» сотрудничают «Хоум кредит», «Ренессанс капитал», «Тинькофф». «Сбербанк» же проверяет заемщика по собственной базе («ОКБ»), и в базе данных НБКИ. В итоге, «Ренессанс» увидел негатив в платежной дисциплине, а «Сбербанк» – нет.

Из этого следует вывод: перед обращением в банк, имея в прошлом негатив в КИ, закажите выписки из всех 4 действующих кредитных бюро. На основании полученных сведений, вы сможете сориентироваться и подобрать банк, который ваши «художества» не увидит.

Итак, с тем, где взять ипотеку с плохой кредитной историей разобрались, далее о том, как осуществить данную процедуру заложив при этом собственность.

Кредит под залог имеющейся собственности

Еще один вариант для тех, кто имел в прошлом проблемы с выплатами – получение ипотечной ссуды под залог имеющейся собственности. Где дают ипотеку с плохой кредитной историей, если вы намереваетесь при этому заложить имущество? Взять заем можно как в банке, так и в крупном МФО, занимающемся ломбардным кредитованием.

Обратите внимание на следующих кредиторов:

  1. «Городская сберегательная касса».
  2. «Банк Жилищного Финансирования».
  3. «Райффайзенбанк».
  4. «Совкомбанк».

При данной схеме ваша недвижимость выступает и первоначальным взносом, и гарантией обеспечения возврата средств.

Что такое кредитная история

Кредитная история – это история исполнения ваших обязательств перед банками по различным кредитным договорам (потреб. кредиты, кредитные карты, микрозаймы и т.д.), а также история запросов (заявок) на различные кредитные продукты. Хранится данная информация в специальном бюро (БКИ). Это организация, с которой сотрудничает банк, куда вы обращались за кредитом.

В настоящий момент наиболее распространены следующие БКИ:

  1. ОКБ – с ней в основном работает Сбербанк.
  2. НБКИ – работают все кредитные организации.
  3. Эквифакс – тут есть данные из МФО и товарные кредиты.

Так как каждое обращение в БКИ для банка платное, то некоторые банки (для экономии) делают запросы не во все бюро, а лишь в 1-2. Здесь и кроется одна лазейка для тех, кто хочет оформить ипотеку при плохой кредитной истории.

Как правило, мало кто знает, в каком именно бюро находится ваша кредитная история. Чтобы это узнать необходимо зайти на сайт ЦБ и сделать запрос (1 раз в год бесплатно) в центральный каталог кредитных историй о том, в каком из бюро есть информация по вашим кредитам. По итогам уже можно будет примерно понять, кто из банков может дать вам ипотеку.

Когда есть понимание, в каком БКИ лежит ваша кредитная история, следует сделать запрос и уточнить её состояние. Как правило, это платная процедура. Можно сделать запрос самостоятельно на сайте каждого бюро, а можно заказать данную услугу у нашего онлайн-юриста в правом нижнем углу экрана.

Как понять плохая у вас КИ или хорошая

У каждого банка существуют свои требования к качеству кредитной истории. Они могут кардинально отличаться, поэтому стоит рассмотреть помощь в ипотеке с плохой кредитной историей со стороны ипотечного брокера или задать вопрос нашему эксперту на консультации по ипотеке. Но существует ряд общих принципов к БКИ, которые можно применить и четко понять плохая у вас кредитная история или нет.

Общие требования банков к КИ:

  1. Отсутствие текущей просрочки по кредитам и картам. Если у вас есть открытый кредит с непогашенной просрочкой, то однозначно у вас плохая КИ и кредитовать вас не будут, пока вы её не закроете.
  2. Просрочка свыше 120 дней. Такая текущая просрочка значительно влияет на КИ.
  3. Процедура банкротства физического лица. Если у вас прошла недавно процедура банкротства, то получить ипотеку будет крайне сложно, как бы юристы вас ни убеждали в обратном.
  4. Задолженность по прошлым кредитам отображена на сайте судебных приставов. Если вас уже разыскивают приставы, то, значит, у вас плохая КИ.
  5. Наличие множества мелких просрочек. Если у вас 3-5 мелких (до 30 дней) просрочек за последний год или 2 до 60 дней, а также больше 1 свыше 90 дней, то это также считается плохой кредитной историей, но тут есть варианты все-таки получить ипотеку с плохой КИ. Некоторые банки дают ипотеку в таких моментах, но на определенных условиях.

Это основные подходы к определению плохой КИ, что же касается хорошей КИ, то тут достаточно просто.

Если вы взяли кредит или пользовались кредитной картой более 6 месяцев, своевременной и в полном объеме погашали без просрочек задолженность, то у вас хорошая КИ.

Важный момент. Ипотека без кредитной истории – это нормальная ситуация. Отсутствие КИ – это не причина для отказа. Банки дают ипотеку без проблем. Оформление ипотеки будет стандартное.

Конечно, лучше, если у вас уже есть какая-то положительная история о вашей кредитной дисциплине. Банк обязательно это учтет при одобрении кредита, но специально брать кредит для создания КИ именно для ипотеки не стоит т.к. это может лечь дополнительной финансовой нагрузкой на вас при подаче заявки (если вы его не закрыли или допустили по ошибке просрочку, то это негативно скажется на вашей КИ).

Следует обращать внимание на давность просрочек. У каждого банка своя глубина анализа кредитной истории. Некоторые банки смотрят КИ за весь срок, некоторые за 5 лет, другие за 3, а есть те банки, которые анализируют КИ за последний год. Отзывы заемщиков подтверждают, что такие банки с большей вероятностью могут дать ипотечный кредит с проблемами с КИ.

Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?

Ипотечный кредит уже сам по себе относится к категории крупного кредитования, а это значит, что займ просто не может быть одобрен без обеспечения. Поэтому банк выдает большую сумму денежных средств на покупку недвижимого имущества под залог этого самого имущества. Казалось бы, раз недвижимость находится у банка в обременении, разве есть хоть какой-то риск для него?

В самом деле, недвижимость, приобретаемая заемщиком, — хорошее и вполне ликвидное обеспечение займа. Первоначальный взнос помогает дополнительно увеличить ценность актива: можно сказать, банк выкупает недвижимость у нерадивых заемщиков с дисконтом в виде первоначального взноса. Квартира, которая стоит 2,5 млн, банку достается за 2 млн рублей, выданных в виде основного кредита.

Но не все так просто. Даже те денежные средства, что банк получил сверх возвращенных заемщику, далеко не всегда окупают затраты на содержание квартиры и ее последующую продажу. А это значит, что банк попросту не может оформлять ипотеку кому попало. И, разумеется, на кредитную историю потенциального заемщика смотрят с огромным вниманием. Если раньше у гражданина были регулярные просрочки, вероятность получения ипотеки с плохой КИ уменьшается практически до нуля.

Итак, одобрят ли ипотеку в таких обстоятельствах? Есть ли хоть один возможный вариант, или все же испортить КИ — навсегда лишить себя возможности брать кредиты? Шансы есть. Банковские сотрудники прекрасно понимают, что люди могут меняться, что обстоятельства — и жизненные, и финансовые — у людей также меняются. Также руководство банков, задающих основной вектор внутренней политики компании, обычно старается не мыслить категорично: в конце концов, даже если сам заемщик безответственный, исправно платить по долгам может кто-то, кто будет нести ответственность наравне с главным заемщиком.

Например, так банки поступают при выдаче военной ипотеки: какая разница, допускал ли просрочки раньше военнослужащий, если обязательства перед банком будет по сути исполнять не он, а государство? Кроме того, существует список банков, целенаправленно ориентирующиеся именно на таких заемщиков — у которых есть деньги и желание взять займ, но нет соответствующей возможности из-за ошибок прошлого.

Банки с таким ориентиром более лояльны к клиентам с плохой КИ, с материнским капиталом в качестве первоначального взноса, к молодым заемщикам без сформированной истории и т.д.

Подводя итог, оформление ипотеки с плохой КИ — очень сложная, но, все-таки, реальная задача. Просто придется значительно постараться и соблюдать все требования, чтобы банк согласился дать деньги на недвижимость.

О том, какая просрочка портит кредитную историю

Некоторые заемщики думают, что, единожды допустив задержку платежа, они никогда не смогут взять взаймы в банке. Это не так. Банки выделяют в общей массе непогашенных вовремя платежей так называемую «техническую просрочку» и «проблемную».

К «технической» относятся платежи, которые оплачены в течение 30 дней после плановой даты.

Причинами таких задержек могут быть действительно технические проблемы, например, сделанное в последний день безналичное перечисление обработано не сразу, а в течение 3 банковских дней. К моменту его получения банк уже вынесет ваш платеж на просрочку. Вовремя оплатить долг клиенту помешали обстоятельства: болезнь, задержка зарплаты, внезапный отъезд и т.д. В этом случае банк будет проверять количество таких случаев. Если их немного, то во внимание их тоже не примут.

Факт! Конкретное количество просрочек, их сроки и суммы, при которых ВТБ24 согласится кредитовать, – часть рисковой политики банка. Эту тайну хранят за семью печатями, и рядовые сотрудники не всегда ее знают.

Срок, прошедший с момента погашения, тоже имеет значение. Обычно тщательно анализируют последние 3-5 лет, а информация хранится в базе 15 лет. Все операции, которые «старше» 5 лет, тоже изучают, но они имеют малый вес при принятии решения.

Однозначно проблемной просрочкой считается все, что не оплачено в течение 3 месяцев. Заемщикам с такой КИ отказывают. Если в вашей биографии есть такие факты, то спасти ситуацию может везение и информация из следующего раздела.

Общая информация

Итак, если Вы решились на оформление ипотеки, рекомендуем Вам ознакомиться с отчетом по своей кредитной истории. Такой отчет Вы можете получить бесплатно один раз в год.

Если Вы уже получали информацию по КИ, то оплатив сумму, которую запрашивает БКИ, вы можете получить отчет еще раз. Больше информации о том, как получить свой финансовый отчет в Бюро кредитных историй, вы получите из этой статьи.

Ознакомившись со своим финансовым отчетом, Вы можете решить, что Вам делать дальше в попытке оформить ссуду на жилье. Даже при хорошей истории никто не может гарантировать 100 процентное одобрение, банк по любым причинам может отказать в ипотечном кредитовании. Так что будьте внимательны. Основные причины, по которым могут отказать в выдаче жилищного займа, рассматриваем по этой ссылке.

Если Вы обнаружили, что отчет о Вас в Бюро не идеальный, содержит задержки, а возможно долговые обязательства, то, в первую очередь, Вам необходимо постараться улучшить Вашу кредитную историю. Как минимум, закрыть все текущие долги.

В таком случае банк увидит, что Вы стараетесь привести свое положение в более удобный вид. Затем, если у Вас есть время, Вы можете постараться улучшить качество своего финансового досье.

Для этого оформляется несколько небольших заемов, которые вовремя погашаются. Больше информации о том, как исправить свое финансовое досье, вы получите из этой статьи.

Еще один способ предлагают некоторые банки. Это предоставление нескольких подряд услуг кредитования с поочередным увеличением суммы и уменьшению процентов. После своевременного закрытия подобных займов у Вас появится возможность пользоваться всеми услугами кредитования данного банка на стандартных условиях. К примеру, такая программа существует в Совкомбанке, она называется “Кредитный доктор”.

Что такое кредитная история

У любого клиента, обратившегося в банк для получения займа, появляется кредитная история. В ней содержится вся необходимая информация о платежах, просрочках, пенях и штрафах. В первую очередь это необходимо для того, чтобы банки при повторном обращении клиента знали, сможет ли он выплатить новый кредит.

Вся информация о клиентах, вернее, об их взаимоотношениях с банком, передается в Бюро Кредитных Историй. И доступ к таким данным есть у всех финансовых учреждений. В некоторых странах плохая КИ нередко является главным фактором, на основании которого клиент отказываются давать новый кредит.