Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Долги по кредиту что делать

Если с вами ведет работу служба взыскания банка

Это значит, что ваша просрочка пока что не так велика, иначе вы бы вели диалог с коллекторами. Задача службы взыскания банка — вернуть должника в график платежей своими силами.

Если вы понимаете, что у вас большие долги по кредитам, а платить в ближайшее время вы их не сможете, так и скажите об этом банку. Избегать общения, менять номера телефонов, не открывать двери представителям банка — все это только усугубляет вашу ситуацию.

Вам нужно вести диалог с банком, потому что он также заинтересован в том, чтобы вы вышли из просрочки. Не нужно бояться банка, нужно с ним разговаривать, это и в его интересах тоже, потому что проблемные договора негативно сказываются на его репутации.

Что может предложить банк:

  • реструктуризацию. Проще говоря, ваш долг можно растянуть на максимально больший срок, чтобы сумма ежемесячного платежа стала меньше. При этом штрафы за просрочки могут вообще списать в полном или частичном объеме;
  • кредитные каникулы. Это идеальный вариант, если ваши долги больше зарплаты. Банк заморозит график платежей в полном или частичном объеме. Срок освобождения от выплат зависит от конкретной ситуации, обычно это 3-6 месяцев.

к оглавлению ↑

Есть долги по кредитам-что делать

Когда человек решает взять в банке кредит, он понимает, что его придется отдавать, поэтому он предварительно планирует, что будет отдавать долг с заработной платы.

Но в жизни случаются разные непредвиденные ситуации, к примеру, увольнение в связи с банкротством организации или сокращение в связи с финансовым кризисом.

Дохода нет, платить нечем, а кредит «висит».

Если не решить эту проблему своевременно, наличие кредита затянет в долговую яму.

У заемщика нет возможности рассчитываться с долгами, долги растут быстрее, чем он успевает их платить, и, как следствие — начисление процентов и штрафных санкций. А платить по-прежнему нечем, и кредитное бремя становится невыносимым.

Беря кредит в банке, каждый рассчитывает погасить его вовремя и не думает, что с ним может произойти такая ситуация, когда возникнет просрочка.

Каких ошибок стоит избегать при возникновении долгов по кредитам

Но, если появились долги по кредитам, это не означает, что наступил конец света, эту проблему вполне можно решить, если не совершать ошибок:

  • Надо понимать, что долг сам по себе никуда не исчезнет. Выдавший кредит банк не забудет об этом. Пока вы не рассчитываетесь с долгами, вам начисляются %, портится ваша кредитная история. Не ждите, когда к вам позвонят коллекторы, сообщите о возникших финансовых проблемах в банк сами;
  • Не теряйтесь, это плохая идея. Если вы не платите кредит, не отвечаете на звонки специалистов банка, то попадаете в базу сомнительных заемщиков, и через какое-то время ваши долги передают коллекторам;
  • Некоторые люди для того, чтобы рассчитаться с долгами по кредитам, берут новые кредиты. И идут в те банки, где кредит оформить проще. Этого делать нельзя, т.к. долги никуда не денутся, они только накапливаются и платить их становится все труднее;
  • Не стоит в этой ситуации паниковать. Долг по кредиту — это всего лишь временные проблемы с финансами, которые решить возможно;
  • Старайтесь не доводить дело до суда, иначе суд примет решение о взыскании долга за счет имущества, и судебные приставы продадут ваше имущество по низким ценам.

Способы избавиться от долгов по кредитам

Надо вовремя признать, что у вас финансовые проблемы и попробовать договориться с банком об изменении условий по кредиту.

Бывает, что человек внезапно попал в больницу или уволился с предыдущей работы и у него в течение месяца не будет достаточной суммы на уплату кредита. В этом случае можно попытаться договориться с банком о новом графике уплаты.

Например, с 7-ого числа перенести на 25-ое, когда у вас точно появятся деньги.

Изменить срок уплаты

Об изменении графика выплат надо проконсультироваться в банке, т.к. это не всегда возможно.

Обратитесь в банк, объясните причину возникновения долга, приложите подтверждающие документы. Принятие решения о пересмотре сроков выплат будет зависеть от политики банка, т.к. действующим законодательством это не предусмотрено.

Если же у вас финансовые проблемы, и деньги в ближайшее время не появятся, например, не можете найти работу или на работе не платят заработную плату, попросите, чтобы банк пересмотрел условия кредитного договора и поясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Временную неплатежеспособность придется подтвердить документально.

В процессе переговоров можно договориться:

Об отсрочке выплат на несколько месяцев.

Если в банк обратиться вовремя, то есть шанс, что на ваш долг не будут начисляться пени, и у вас будет время на улучшение своего финансового положения.

Но при этом надо помнить, что отсрочка повлияет на сумму последующих платежей. Поэтому надо быть твердо уверенным в том, что у вас на самом деле появятся деньги. Если вы не выполните условия договора, банк потеряет к вам доверие и второй раз на уступки уже не пойдет.

В отсрочке часто отказывают.

Тогда можно попробовать договориться о реструктуризации долга. Это изменение условий действующего кредитного договора с целью облегчить выплату долга заемщику, который попал в трудную жизненную ситуацию.

Реструктуризация позволит:

  • Не испортить кредитную историю;
  • Избежать судебного разбирательства с банком;
  • Сохранить имущество от принудительного взыскания;
  • Получить возможность уплачивать кредит в новый срок.

Реструктуризация

В программу реструктуризации могут быть включены следующие категории клиентов:

  • Люди, уволенные в связи с сокращением штатов или в связи с ликвидацией организации;
  • Специалисты, которых работодатель официально уведомил о снижении оклада;
  • ИП, который понес серьезные убытки;
  • Заемщики валютных кредитов, понесшие убытки за счет снижения курса валют;
  • Пострадавшие в случае стихийных бедствий — наводнений, пожаров.

Для тех, кто брал ипотечный кредит, условия несколько другие:

  • Купленное в ипотеку жилье должно быть единственным;
  • Чистый доход на каждого члена семьи, без учета платежей по ипотеке, должен быть не менее 3-х минимальных оплат труда;
  • Нет другой собственности, которую можно пустить на погашение долга — автомобиля, ценных бумаг, недвижимости.

Если вы оказались в долговой яме, это плохо, но не смертельно. Главное, надо решать проблему, а не опускать руки.

Не ждите, когда банк передаст ваши долги коллекторам или в суд, а сами объявите о своей неплатежеспособности.

Какие программы реструктуризации возможны?

Кредитные каникулы

Попробуйте воспользоваться кредитными каникулами — оформить отсрочку на определенный срок — от одного месяца до 2-х лет. В этот период времени придется платить только %.

Этот вариант для заемщика самый дорогой, т.к. по окончании этого периода все вернется в прежнее положение, только задолженность станет больше, т.к. долг пересчитается на весь увеличившийся срок кредита.

Но в некоторых случаях отсрочка дает возможность найти работу.

Пролонгация кредитного договора

Увеличится срок кредита и пропорционально уменьшатся ежемесячные платежи.

Как правило, срок, на который продлевается действие кредита, не превышает тот, который установлен в данном кредитном учреждении.

К примеру, если потребительские кредиты выдаются на 5 лет, а вы оформили на 4 года и не платили, то договор пролонгируют на один год.

Соглашение о пролонгации очень часто предусматривает повышение %-ной ставки.

Уменьшение % по кредитному договору

Этот вариант возможен тогда, когда существенно снижается ставка рефинансирования Центробанка РФ и только для тех заемщиков, кто впервые допустил просрочку.

Чаще всего этот вариант банки предлагают ипотечникам.

Замена валюты кредита

Этот способ актуален в период девальвации рубля.

Для банков это невыгодно, поэтому чаще всего решение о замене валюты принимается руководством банка под влиянием внешних факторов.

Признания ФЛ банкротом

Все долги, штрафы и пени списываются после вынесения судом решения о признании физлица банкротом.

Как избавиться от долгов по кредитам законно вы узнаете, перейдя по ссылке https://web4job.ru/kak-izbavitsya-ot-dolgov-po-kreditam-zakonno/.

Что делать заемщику, если коллекторы требуют долг по старому кредиту?

1) Убедиться, что по данному кредиту долг не был взыскан в судебном порядке в течение срока исковой давности.

  • проверить себя на долги по Банку данных исполнительных производств судебных приставов;
  • поискать решения суда или судебные приказы о взыскании долга по кредиту на сайтах судов — мирового судьи и районного / городского суда по месту вашего жительства.

Если вы переезжали, поищите долги во всех регионах, где жили. На сайтах судов надо смотреть раздел «Судебное производство», выбирать гражданские дела и искать по своей фамилии (если вы ее меняли, ищите информацию и по новой, и по старой фамилии).


2) Если вы нашли исполнительное производство или судебное решение о взыскании долга по этому кредиту,

долг придется возвращать. Однако стоит учитывать 2 нюанса:

  • проверьте, действительно ли долг был продан коллекторам. Как это сделать, мы писали здесь и здесь. В этом случае вы можете требовать от коллекторов доказательств уступки долга (копию договора уступки прав требования, уведомление о состоявшейся уступке);
  • при наличии исполнительного производства у судебных приставов рассчитываться по кредитному долгу лучше с ними.

Это удобно: вам не придется ломать голову над тем, кому платить — банку или коллекторам, а приставы уже сами разберутся, кому перечислять взысканные с вас деньги. Ваша задача — хранить все квитанции о погашении долга приставам. Кроме того, после полного погашения задолженности приставы выдадут или пришлют вам постановление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением. Это будет надежным доказательством того, что вы полностью погасили свой долг.

3) Если информации о наличии судебных решений и исполнительных производств по кредитному долгу нет,

вы можете смело прекращать любое общение с коллекторами и не отвечать на их звонки и письма.

Частью 3 статьи 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются. Поэтому рекомендуйте коллекторам обращаться в суд или вовсе не разговаривайте с ними.

В тему:Куда жаловаться на коллекторов

4) Отказаться от взаимодействия с коллекторами.

По Федеральному закону №230-ФЗ должник имеет право отказаться от взаимодействия по поводу его просроченной задолженности через 4 месяца с даты возникновения просрочки по кредиту. Для отказа нужно написать специальное заявление: Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами (для должника)

  • Инструкция для должников по отказу от взаимодействия с коллекторами