Что такое кредитная история?
Под кредитной историей понимается специальное досье, которое заводится на человека в качестве заемщика. В таком формате хранится статистика по заемщикам, пользующимся услугами кредитных организаций, начиная с 2005 года, так как до этого времени БКИ в Российской Федерации не работали.
Строгих требований к правилам оформления и к содержанию досье не предъявляется, однако в каждой истории есть нижеперечисленные сведения:
- Наименование бюро, в котором хранится конкретная кредитная статистика клиента.
- Личные сведения заемщика, ФИО, дата и место рождения, серия и номер паспорта.
- Сводка по оформленным кредитам – на какие суммы были долги, когда и сколько.
- Расшифровка, отражающая степень своевременности выплаты платежей по долгам.
- Количество принятых и отклоненных заявок, отметки о запросах.
Большую часть перечисленной информации предоставляют кредитные организации, в которые обращается тот или иной человек. Это банки, МКК и кредитные кооперативы.
Остальные сведения могут вносить судебные приставы и некоторые иные инстанции, в том числе из сферы уплаты ЖКХ, алиментов и других областей. Таким образом, какие МФО сотрудничают с БКИ, такие же и предоставляет указанные данные заемщика.
Какие МФО не проверяют КИ
Согласно ФЗ № 151, микрофинансовые компании вправе запрашивать информацию для проверки платежеспособности заявителя и обращаться в БКИ.
Для получения информации требуется разрешение заемщика на обработку персональных данных и доступ к базе БКИ. Без согласия заявка автоматически отклоняется.
МФО оценивают репутацию по двум причинам:
- Центробанк ужесточает требования и обязывает финансовые компании тщательно проверять клиентов;
- без анализа КИ невозможно определить платежную дисциплину заемщика.
Информация о том, какие МФО сотрудничают с БКИ, позволит сэкономить время и сделать правильный выбор. Кредитная статистика подлежит проверке, за исключением трех случаев.
…зачем вообще нужна кредитная история?
Человек существует в обществе, постоянно взаимодействуя с другими людьми. От этого взаимодействия о нем складывается мнение у окружающих, формируются истории. Но, в некоторых случаях такое мнение необходимо сохранять и накапливать, чтобы передавать другим. Именно так с 2005 года происходит с данными о кредитах. Опыт кредитных историй Россия успешно переняла у других стран, и создала единую базу данных обо всех заемщиках. Ее ведением занимается бюро кредитных историй (БКИ). Таких компаний в России работает 21, и в какой именно хранится кредитная история каждого гражданина заранее неизвестно. Централизованные данные есть только у Банка России, который ведет базу данных «Центральный каталог кредитных историй» (ЦККИ). именно туда в первую очередь нужно сделать запрос, чтобы получить доступ к сведениям о заемщике и его кредитную историю.
С некоторых пор в кредитную историю попадают не только сведения о займах и кредитах из банков и микрофинансовых организаций, но и сведения о других задолженностях, в частности об алиментах, долгах по услугах ЖКХ, которые вносят в кредитную историю судебные приставы-исполнители.
Примечательно, что пользуются данными из кредитных историй не только банки. Эти сведения активно запрашивают страховые компании, чтобы рассчитать клиенту стоимость страховки, а также работодатели, чтобы подобрать надежных и честных сотрудников. Поскольку, получение сведений из БКИ является для них платным, такие проверки для кандидатов на вакантные места устраивают крупные компании с именем. Поэтому, если человек хочет сделать отличную карьеру, он должен заботиться о чистоте своей кредитной истории и не допускать просрочек. В противном случае крупные организации будут отказывать ему в приеме на работу.
