Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Как остановить процент по микрозайму

О процентах по микрокредиту

Центральный Банк регулирует сферу микрокредитования в части назначения процентных ставок. Он устанавливает определенный предел, который микрофинансовые организации перешагнуть не могут. Ежеквартально Центральный Банк проводит анализ рынка и выводит процентные ставки, которые МФО не могут превысить при заключении кредитного договора. Подробнее про предельный процент по микрозайму.

На сегодня максимальная процентная ставка по срочному микрозайму до зарплаты не может превышать 2,2% в день. Речь о займах, которые по сумме не превышают 30000 рублей, а срок их возврата — не более 30 дней. Такими программами заемщики пользуются чаще всего. Для каждой категории сумм и сроков микрокредита ЦБ устанавливает свои процентные пределы. Краткосрочные займы до зарплаты являются самыми массовыми и самыми дорогими.

Что делать, если нечем отдавать займ

На сайте Центрального Банка можно найти сведения о предельных процентах для всех кредитных продуктов, существующих на рынке. Ежеквартально значения пересматриваются и немного корректируются. Если МФО превышает эти значения, то она нарушает действующее законодательство.

Варианты развития событий:

  1. Если вы оформили заем в такой МФО, то можете проявить сознательность и направить в Центральный Банк жалобу с указанием координат (сайта) нарушителя.
  2. К сожалению, многие заемщики так и не научились читать кредитный договор перед подписанием. Если вы обнаружили завышенную ставку уже после оформления микрокредита, вам нужно обращаться в суд. По сути, договор может быть признан недействительным, так как МФО нарушила закон, выдав заем под повышенный процент.

Итак, подходит день возврата займа, а отдавать долг нечем. В первую очередь в такой ситуации заемщик должен обратиться в МФО с письменным заявлением, об отсрочке платежа на определенный срок. Заявление должно содержать информацию о том, что заемщик временно не может исполнять долговые обязательства, а также обязательно следует указать причину невозможности внесения оплаты – болезнь, увольнение с работы и т.д.

Микрофинансовые компании в большинстве случаев соглашаются пролонгировать займ за определенную плату. Заемщик получает возможность выиграть время (собрать нужную сумму), избежать снижения кредитного рейтинга, а также начисления штрафных пени и неустоек. В то же время он должен понимать, что сумма долга за счет пролонгации возрастет.

Важно составить заявление на продление срока действия ссуды в двух экземплярах: один отдать кредитору, а второй – оставить себе, предварительно получив помету от МФО о принятии заявления.

ЦБ РФ  с начала этого года ограничил проценты по микрокредитам. Эту информацию МФО обязаны доводить до потребителя. Уровень ставки процентов по кредиту не может превышать трехкратный размер долга, при этом срок кредитования не может быть больше года. Таким образом, при кредитовании в размере 30 тысяч рублей, ни при каком сроке сумма к возврату не может превысить порог 120 тыс. рублей. Ранее подобная мера уже применялась в марте прошлого года, но тогда оговаривался 4-хкратный размер.

Важно: При просрочке начисляется пеня, размер которой ограничен 2-хкратной суммой долга. После достижения данного порога, начисление пени прекращается.

Финансовый регулятор не скрывает, что и в будущем меры могут ужесточаться. Крупные компании не  заинтересованы в начислении больших процентов, так как налоги они платят уже с начисленных, а не оплаченных процентов, поэтому вряд ли огромный долг в их интересах. Большинство игроков на рынке начисляет проценты только первые 90 дней, а далее долг продается коллекторским компаниям.

Если в споре с МФО не обойтись без суда, то стоит иметь в виду, что с суд явиться надо обязательно, присутствие оппонента может сыграть решающую роль. Учтите, что биться за решение в первый раз гораздо проще, чем при пересмотре (обжаловании) дела. В суд, как правило, обращаются постфактум, но даже при уже действующем договоре можно попытаться через суд уменьшить проценты по кредиту.

Даже сейчас судебных дел по вопросам кредитования не так много. К таким мерам приводят в основном слишком высокие ставки по договору, который подписывается заемщиками в минуту отчаяния. Кабальные сделки и сделки с злоупотреблением правомочиями со стороны МФО достаточно сложно доказуемы. Но если проценты по займу превышают ограниченный ЦБ РФ лимит, то это главный аргумент для суда, даже если заемщик подписал договор на таких условиях, ведь договор не может противоречить закону.

По расчетам Банка России предельную ставку по кредиту никак не может превысить 818,195% годовых. Судебная практика показывает, что суд при присутствии заемщика чаще всего полностью принимает его сторону. Если проценты по договору превышены, то ставка может быть отменена. Уменьшить через суд можно и неустойку при просрочке кредита, но здесь требуется активность истца.

Предостеречь себя от огромного долга из-за микрокредита можно и нужно. Правила для заемщика достаточно просты.

Во-первых, необходимо внимательно прочитать договор, решить, посильна ли кредитная ноша в оговоренный в договоре срок. Например, сумма в 30 тысяч рублей, выданная всего на месяц может быть не возвращена вовремя по многим причинам. Заемщика могут подвести работодатели, появятся другие срочные статьи расходов и т.д. Но это не единственные правила. Обращаться лучше в рекомендованное кем-то МФО или хотя бы на основе реальных отзывов в Интернете.

Если просрочка все-таки возникла, то ни в коем случае не стоит скрываться, лучше пойти в офис компании, и попытаться договориться на посильную рассрочку, продление, другие адекватные меры. Выбирая МФО, предпочтение стоит отдавать организациям с более низкими процентными ставками. Выбор на рынке микрокредитов в каждом городе довольно внушительный.

Если кредит выдается удаленно, то договор можно прочитать условия на сайте и зафиксировать их, обычно, эта информация есть в правилах предоставления кредита. Не стоит уповать на то, что интернет-займ требует меньше ответственности. Юридически личное и онлайн заключение договора полностью равнозначны.

Основные проблемы по кредиту, с которыми обращаются в суд, — это получение займа по чужим документам, указание недостоверных сведений о себе, изменение условий договора кредитором МФО, неуплата долга или полный отказ в возмещении кредита. Стоит понимать, что некоторые причины могут рассматриваться не в гражданском, а в уголовном судопроизводстве, если речь идет о реальном криминале, то с заявлением нужно идти в Прокуратуру. Решить вопрос с просрочками можно не только через суд, но и путем переговоров с МФО.

Есть вариант перекредитоваться, найти источник рефинансирования. При указании причин для решения вопроса мирным путем можно сослаться на ухудшение здоровья, материального положения, чрезвычайные события в семье, стране, регионе и т.д. Уклонение от уплаты кредита беспричинно может повлечь иск с обвинением в мошенничестве. Если дело доходит до суда, то основной долг возвращается кредитору в 98 % случаев.

Проценты во многих ситуациях снижаются, а пени и неустойки по иску можно снизить практически на 90 %. Учтите, что если дело будет разбираться в суде, то другой займ даже в МФО вам одобрят не скоро, поэтому не стоит недооценивать вариант с досудебным решением проблемы. Так как кредитор все-таки выдавал деньги, и суд их ему, наверняка присудит, то расходы по суду лягут на должника. Иногда суд может обязать должника выплатить и моральные издержки организации.

Все недобросовестные плательщики по займам могут столкнуться с разбирательствами в суде, поэтому актуальным становится вопрос, как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2019 году.

Как хорошо иметь возможность получить займ на любые цели, и как становится плохо, когда приходит время платить такое обязательство.

Но многие относятся к этому несерьезно, поэтому и имеют проблемы в дальнейшем.

Прежде чем брать кредит, нужно узнать какие будут последствия невыплаты микрозаймов, какие проценты вам могут насчитать в случае просрочек, можно ли отменить/оспорить договор и куда обращаться, если МФО «перегнула палку». Видите, что вам насчитали намного больше? На МФО жалобы тоже можно подавать.

Воспользуйтесь своим правом. Совсем неважно, где вы брали микрозаймы – Уфа, СПб, Чита – в случае нарушения со стороны МКК, вы можете составить жалобу и отправить её в соответствующие инстанции. Если вы не знаете, как подать в суд на МФО, обращайтесь за помощью к специалисту. Он вам поможет составить исковое заявление и подскажет, какие потребуются документы и справки.

Факт: самая большая копейка имела квадратную форму и весила 16, 38 гр. На заметку: снижение неустойки – это не обязанность судебного органа.

ограничение процентов по микрозаймам Микрозайм — это небольшой кредит, который предоставляется на короткий промежуток времени, и как правило, без подтверждения и проверки платёжеспособности заёмщика. В статье 2 ФЗ N 151-ФЗ от 02.07.2010 понятие «микрозаём» описано так: 3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заёмщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

  • Трёхкратное ограничение начисления процентов по договору потребительского микрозайма.
  • Прекращение начисления процентов по просроченным займам, как только проценты, достигнут двукратного размера непогашенной части долга.
    1. сумму займа в размере 5000 рублей
  • начисленные проценты в размере 15000 рублей (5000 рублей х 3).
  • Статья 12.

    Микрофинансовые организации довольно востребованы на рынке финансовых услуг. Большая популярность появилась, потому что для предоставления займа требуется совсем небольшой пакет документов, обычно это всего лишь паспорт. Для многих МФО помогают решить ряд финансовых трудностей, но в момент, когда подходит время оплачивать кредит, люди удивляются процентам за пользование средствами.

    Не все могут позволить себе выплатить ссуду, так и начинаются просрочки. Ответственность по выплате задолженности ссуды все же присутствует. В микрофинансовых организациях имеется отлаженная система возврата средств, тем более, все отношения между клиентом и компанией регулируются законом.

    Большие риски организаций и стали причиной больших процентов, тем не менее, компании идут навстречу и благонадёжным клиентам выдают займы под минимальные проценты.

    Особенности

    Помимо крупных банков существуют и мелкие микрофинансовые организации, которые также работают с кредитами и займами. В отличие от первых микрофинансовые организации имеют ряд особенностей, связанных с их деятельностью:

      1. Суммы предлагаемого кредита значительно ниже, чем в банках: по закону организации не могут выдавать более 1 миллиона рублей, чаще же дело ограничивается 10-30 тысячами рублей. Постоянные клиенты могут рассчитывать на 100-200 тысяч рублей.
      2. Сроки погашения так же малы: от нескольких дней до пары месяцев. Заемщики крупных сумм могут рассчитывать на более длительные сроки – до 3 лет, но в этом случае и переплата по процентам будет значительной.
      3. Проценты в микрофинансовых организациях считаются не за месяц или год, а за каждый день. Обычно он составляет 1-2%, иногда меньше (0,4-0,8% — это низкий процент), но за пару недель может набежать солидная сумма. Максимальный процент по закону не установлен, но можно попытаться доказать через суд, что выдвигаемые организацией условия неприемлемы и являются кабальными.
    1. При взятии микрозайма заемщику не требуется ничего, кроме паспорта и заполненного заявления. Справки о доходах, выписки с работы и другие доказательства платежеспособности не нужны, а проверка занимает не более получаса. Это позволяет быстро получить деньги практически кому угодно: безработному, официально не трудоустроенному, студенту и т.д.
    2. Штрафы и пени за просрочку также значительно выше, чем в банках. Это связано с предыдущим пунктом: давая кредит практически всем, микрофинансовые организации стараются хоть как-то защитить себя, увеличивая суммы и уменьшая сроки.
    3. Получить микрозайм можно наличными в офисе, на электронный кошелек или карту, отдавать кредит можно точно также.

    Размер процентов и порядок расчета напрямую связаны с описанными выше особенностями: в отличие от банков организации почти не проверяют заемщиков и стараются компенсировать риски. Ограничения процентов практически нет, только здоровая конкуренция.

    Что может сделать заемщик?

    Самое первое и простое, что может сделать должник, проверить, имеет ли МФО лицензию. Для этого достаточно посмотреть, зарегистрирована ли данная организация в Реестре ЦБ. Эту информацию можно найти на официальном сайте ЦБ.

    Если окажется, что МФО не состоит в реестре, а значит, не имеет лицензии, договор о микрофинансировании будет считаться недействительным.

    Заемщик, обратившись в суд, будет вынужден оплатить только ту сумму, которую фактически получил (тело займа), а все штрафы и проценты будут списаны. Нелицензированную компанию закроют.

    Если компания состоит в реестре, но заемщик обнаружил подлог, ущемление собственных прав со стороны МФО, он может написать заявление в антимонопольную службу. Вслед за этим последует государственная проверка. В случае обнаружения нарушений в работе финансовой компании, заемщик может обратиться в суд с ходатайством о признании договора недействительном. К исковому заявлению следует приложить документы, подтверждающие незаконность действий компании (результат проверки антимонопольной службой).

    Конечно, подобное развитие ситуации – редкость, поскольку большинство организаций имеет лицензию ЦБ. В таком случае можно попытаться перекредитоваться, то есть получить еще один займ на больший срок и под меньший процент. Его размер должен быть точно таким, какая сумма требуется на погашение долга. Данный метод может быть эффективным только в том случае, если заемщик точно знает, что к моменту выплаты долга по новому займу, он будет располагать необходимой суммой. В противном случае не избежать новых просрочек.

    Если получить новый займ невозможно или это действие не имеет смысла, следует написать заявление в МФО. В заявлении следует  сообщить о необходимости реструктуризации долга, обязательно описав причины, по которым внесение платежей стало невозможным. Не забудьте документально подтвердить свои слова, приложив справку о временной недееспособности, болезни, трудовую с пометой об увольнении и т.д. Кроме того, в заявлении следует указать срок, на который вы хотели бы пролонгировать микрозайм, а также приблизительный график внесения платежей.

    Нельзя утверждать, что МФО согласиться пойти навстречу заемщиков, удовлетворив его заявление. Но в целом подобный шаг – свидетельство того, что заемщик готов рассчитаться с долгами, не собирается скрываться.

    Как остановить проценты по микрозайму

    Если выплата по кредиту будет просрочена, МФО начнет начислять штраф. «Остановка» процентов по микрозайму Если у Вас сложилась подобная ситуация, можете обратиться в юридическую компанию.

    Юрист, к которому Вы обратитесь, должен иметь опыт работы с подобными делами.

    Поскольку юридическая помощь достаточно дорого стоит, оцените, что будет выгоднее – помощь либо выплата остатка по кредиту. Также можно попробовать переговорить с МФО.