Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Как реструктуризация отражается в кредитной истории

Причины и варианты реструктуризации

В процессе реструктуризации банк ослабляет финансовую нагрузку на клиента. Как правило, это уменьшение суммы ежемесячного платежа и продление периода выплаты долга. При подаче заявления заемщик приносит документы, подтверждающие факт ухудшения платежеспособности.

Банки разрешают реструктуризацию в следующих случаях: уменьшение доходов, увольнение, утрата работоспособности, изменение семейного статуса (рождение ребенка, уход в декретный отпуск, смерть кормильца семьи), скачок курса валюты, форс-мажор. Кредиторы могут рассмотреть и другие причины неплатежеспособности.

При своевременном обращении в финансовую организацию клиент может рассчитывать на реструктуризацию в следующих формах:

  1. пролонгация – увеличение кредитного периода, при этом размер ежемесячного платежа снижается, но общая сумма переплаты становится больше;
  2. кредитные каникулы – временная отмена выплаты процентов или «тела» кредита, перерыв в графике платежей на 3-6 месяцев;
  3. изменение валюты кредита, например, перевод ссуды в рубли при росте курса доллара;
  4. перевод задолженности по карте в кредит наличными для снижения ставки;
  5. списание неустойки.

Реструктуризация задолженности является оптимальным вариантом при наличии уважительных причин. Для выполнения процедуры клиент подает в банк заявление и пакет документов.

Реструктуризация — что это такое, базовая терминология

Реструктуризацией называют определенную процедуру, используемую по отношению к заемщикам, которые на текущий момент в силу объективных причин не в состоянии погашать кредит на прежних условиях. В рамках процедуры может быть пересмотрена ставка по займу, срок и минимальный размер ежемесячного платежа.

Таким образом, реструктуризацией можно считать предоставление должнику льготных условий, на которых он сможет выполнить свои кредитные обязательства перед банковской структурой. Основной целью является преодоление сложных обстоятельств и последующее восстановление возможности выплачивать кредит.

Если клиент испытывает сложности в финансовом благосостоянии и не может вносить те же платежи, что и раньше, не следует поддаваться паническим настроениям. Также не стоит относиться к этому беспечно, полагая, что ситуация рассосется сама по себе. Главная ошибка должников — избегание контакта с представителями кредитного учреждения. Такое поведение усугубляет нарастающие проблемы.

Оптимальным вариантом будет обращение в банк, который выдал кредит. При обращении рекомендуется максимально открыто и подробно описать возникшие проблемы, выразив желание погасить задолженность. Как правило, большинство банков идет навстречу клиенту и предлагает реструктуризировать ставший проблемным кредит.

Обычно к реструктуризации прибегают в следующих обстоятельствах:

  • потеря трудоспособности по медицинским причинам — болезнь, инвалидность, несчастный случай;
  • изменение семейных обстоятельств заемщика — появление детей, уход в декретный отпуск, расставание супругов и прочие;
  • изменение финансового положение — потеря работы, закрытие собственного дела, перебои с оплатой труда;
  • падение или рост валюты при оформлении кредита не в рублях;
  • внесение изменений в условия кредитования.

Каждое решение принимают индивидуально, ориентируясь на конкретные жизненные обстоятельства каждого заемщика. Но для того, чтобы банк пошел на уступки, причины должны быть более, чем уважительными. Кроме того, сложившиеся обстоятельства следует подтвердить документально — справками из медучреждений, свидетельствами об увольнении и прочими. Иногда реструктуризация проводится банковскими структурами для получения прибыли.

Реструктуризировать можно кредиты, выданные как физическим лицам, так и компаниям. Реструктуризация возможна даже для международных займов между странами. Несколько похож на реструктуризацию другой финансовый инструмент — перекредитование (оно же рефинансирование).

В некоторых случаях реструктуризацию инициируют по судебному решению в результате банкротства, которое применимо как по отношению к юрлицам, так и к физическим лицам.

Хотя проведение реструктуризации отражается в кредитной истории, ее нельзя назвать исключительно отрицательным моментом. С ее помощью можно выбраться из долгов и восстановить финансовое положение до платежеспособного состояния.

Что это такое?

Под реструктуризацией долговых обязательств понимают изменение первоначальных условий кредитного договора. Заемщики, обращаясь в банки за материальной поддержкой, обязуются действовать согласно правилам подписанного договора. Документ регулирует положения о погашении кредита, порядке внесения задолженности, сроках и объемах выплат, возможности досрочного исполнения обязательств. Также прописываются и прочие условия, такие как величина процентов по займам, порядок начисления штрафов при несвоевременных и неполных перечислениях.

Кредитные организации в любом случае будут стремиться вернуть свои деньги. Для этого в случае появления просрочек могут быть применены и крайние меры, такие как обращение в арбитраж или привлечение коллекторских служб. Полный отказ от выплат только усугубит и без того незавидное положение заемщика. Результатом может стать взимание более крупных сумм за счет начисленных неустоек, изъятие имущества и испорченная кредитная репутация, которая непременно сыграет отрицательную роль при попытке взять деньги в долг в будущем.

При ухудшении финансового положения клиентов банки по их просьбе могут предложить ряд мер, которые позволят улучшить платежеспособность. Обычно речь идет о рефинансировании и реструктуризации. В исключительных случаях заемщик может отстоять свои права и в судебном порядке, но только при условии, что банк сам грубо нарушил условия договора.

Получите бесплатную консультацию юриста, как избавиться от долгов

 Суть реструктуризации

Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.

Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Поводом для пересмотра основных условий договора являются просроченные платежи или заявление от самого клиента.

Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:

  • Самого Заемщика. Видя, что финансовая нагрузка ежемесячного платежа становится непосильным бременем, заемщик может и не допускать просроченного платежа, а обратиться сразу же к своему Кредитору, с просьбой внести изменения в договор. При положительном ответе, это позволит избежать штрафных санкций.
  • Кредитора. Если клиент не справляется со своими обязанностями по договору и допускает просроченные платежи, Банк может предложить ему реструктуризировать долг одним из способов.