Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Кредитный потребительский кооператив граждан бизнес кредит

Содержание

Кредитный потребительский кооператив граждан кредит центр

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: КПК «Кредитный союз «ВКБ-кредит»- 10 лет на рынке финансовых услуг

IX Национальный Конгресс по недвижимости – это масштабный профессиональный форум, где в формате плодотворного диалога рассматривались важнейшие вопросы российского рынка недвижимости.

А главное, что это было не только активное обсуждение актуальных проблем рынка недвижимости, но, прежде всего, насыщенная работа по передаче самого передового опыта и повышения профессиональных знаний всех участников рынка недвижимости.

В программу Конгресса входили доклады, семинары, конференции по самым актуальным направлениям рынка недвижимости, бизнес-туры на интереснейшие объекты Москвы и Подмосковья для непосредственного знакомства с опытом ведущих компаний российского рынка недвижимости.

Один из таких Бизнес-туров был проведен группой компаний “Кредит-Центр”. Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Согласен на обработку персональных данных Отправить Наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время Оставить заявку Согласен на обработку персональных данных Отправить Наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время Спасибо! Наш менеджер свяжется с вами в ближайшее время Государственный контроль кооперативов Государственным органом, который осуществляет нормативно-правовое регулирование, а также контроль и надзор в сфере кредитной кооперации, является Центральный Банк России, который выполняет следующие функции: За кредитными кооперативами, которые не подпадают под прямое регулирование, Центральный Банк следит опосредованно, через саморегулируемые организации.

Каждый кредитный кооператив обязан быть членом одной из саморегулируемых организаций. Основные функции саморегулируемых организаций: Источник http: Доходы в виде процентов за пользование займами и доходы от оказания прочих услуг планируются сметой в размере, достаточном для покрытия расходов в виде процентов, выплачиваемых участникам сберегательных программ в рамках заключенных договоров.

Смета разрабатывается в совокупности статей доходов и расходов на период с 01 января по 31 декабря каждого финансового года. В результате объединения обе стороны решают свои финансовые задачи. Одни получают доступ к финансам, а другие — отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, под приемлемый процент.

Путь движения и роста денег всегда один и тот же. Разница только в роутерах маршрутизаторах , и по совместительству, промежуточных пользователях. Деньги должны быть использованы для создания “новых денег” прибавочной стоимости. Прибавочную стоимость создают заемщики – юридические лица – предприятия, либо потребители – физические лица, которые за пользование деньгами добросовестно выплачивают установленные проценты “новые деньги”.

Всегда между “займодавцем” – держателем денег и “заемщиком” – получателем займа или банковского кредита есть посредник, – либо банк, либо, в нашем случае, кредитный кооператив. Сравним варианты: Деньги размещаются на банковский вклад, или депозит. Попробуем оценить – кому мы доверили деньги? На сайте http: С экономической точки зрения банки выступают на денежном рынке посредниками между теми, у кого есть свободные денежные средства, и теми, кто нуждается в дополнительных ресурсах.

Но при этом как-то скромно опускается тот факт, что банк, в который Вы пришли – коммерческая организация, главная цель которой – получение прибыли. Первый уровень представлен Банком России Центральным банком , который ведет расчеты между кредитными организациями и занимается регулированием их деятельности.

Второй уровень — это коммерческие банки, предоставляющие финансовые услуги организациям и частным лицам. Банки подразделяются на несколько видов – исходя из их функций, типа собственности, организационно-правовой формы, видов и масштаба проводимых операций, наличия филиалов.

Основные статьи доходов коммерческих банков: Дополнительный доход кредитных организаций формируется за счет штрафов и пеней. Наиболее распространенные продукты банков – расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, вклады и депозиты, кредиты, в т. Кроме того, банки являются участниками денежного рынка, в частности валютного рынка и рынка МБК, а также рынка капиталов фондового рынка.

Акцентируем внимание: Это тоже посредник “между теми, у кого есть свободные денежные средства, и теми, кто нуждается в дополнительных ресурсах” из предыдущей цитаты , с той лишь разницей, что прежде чем передать деньги посреднику-кооперативу – Вы должны в него вступить, ознакомиться с уставом и принять на себя обязанности и права члена кооператива. Здесь вы не обезличенный клиент финансовой организации, а ее полноправный член. Заемщиком выступит такой же, как и Вы полноправный член кооператива, который берет на себя обязательства заработать эти “дополнительные деньги”.

Кредитный кооператив, членами которого являются физические и юридические лица, может быть создан не менее чем 7 указанными лицами”. Данное минимальное количество членов кредитного кооператива должно обязательно соблюдаться и после создания кооператива, иначе, в случае меньшего числа членов, кооператив подлежит ликвидации.

Москва, Московской области, г. Сочи, г. Екатеринбурга, г. Санкт- Петербурга. До настоящего времени в этих регионах не было официальных представительств, куда могли бы непосредственно приходить по своим вопросам члены кооператива.

Наступило время открывать официальные представительства, с возможностью физически принимать и выдавать денежные средства на местах. Это будут внутренние структурные подразделения, центральный офис остается там же на месте в Москве, все решения и общие собрания кооператива по-прежнему принимаются и проводятся в Москве. Оуэна, который предложил радикальное средство борьбы с “язвами капитализма” – устройство “земледельческих и мануфактурных поселений единства и взаимной кооперации”, и поставил на практике несколько социальных экспериментов, из которых наибольшую известность получила основанная им в году на собственные деньги в штате Индиана США коммуна “Новая гармония” Подробно этот социальный эксперимент описан в статье автора под ником “Serg-Mihalych” – http: Испытывая постоянную материальную нужду они объединили свои средства и организовали общество, ставившее себе целью доставить своим членам доброкачественные продукты по справедливым ценам.

Принципы “Общества справедливых Рочдэйльских пионеров” состояли из следующих основных пунктов: Это предприятие дало блестящие результаты, чем полностью подтвердило целесообразность и жизнеспособность принципов кооперации. Однако с приоритетом “пионеров” в истории возникновения кооперативов автор позволит себе не согласиться. В Государственном Историческом Музее в Москве хранится рукописный текст Устава “Большой артели”, вступивший в силу 2 марта года, на 13 лет раньше, чем было организовано описанное выше “Общество справедливых Рочдэйльских пионеров”.

Этот устав был составлен сосланными с разрешения коменданта острога Петровский Завод ныне город Петровск-Забайкальский в Читинской области генерала С. Лепарского, переведенными туда из читинского острога сосланными в Сибирь на каторгу после неудавшегося восстания на Сенатской площади декабристами. Еще в период пребывания в читинском остроге годы декабристы создали артельное хозяйство с общественным питанием и огородами. Это было добровольное договорное объединение без устава.

Терминов “общество потребителей” или “кооператив” в России еще не существовало. Подробно история создания и деятельности “Большой Артели” русских деабристов описывается в реферате “Первые кооперативы в России” опубликованном по адресу: Цель “Артели” заключалась в удовлетворении личных потребностей ее участников -.

Для достижения поставленной цели собиралась “годовая общественная сумма”, которая складывалась из добровольных взносов членов артели, стоимости пайка мукой и денежного довольствия от казны.

Артель не преследовала цели получения прибыли. Постоянно действующим органом управления Артели была выборная постоянная комиссия управление ,состоявшая из хозяина руководителя , закупщика товаров и бухгалтера-казначея. Избирался также огородник. Несение этих общественных должностей было обязательным. Обеспечивались демократические выборы в органы управления и контроля путем тайного закрытого голосования. Таким образом, если судить по приведенным пяти пунктам – перед нами в чистом виде потребительский кооператив, просто таких терминов ка “общество потребителей” или “кооператив” в России еще не существовало.

Достижения уставных целей артель добивалась путем многогранной хозяйственной деятельности: Все это позволило не только обеспечить себе и своим семьям прибывшим в Сибирь вслед за мужьями жен декабристов с детьми и прислугой, которые проживали вне острога , но и заслужить уважение со стороны надзорных служб и местного населения. Участники отбыли назначенные им сроки каторги и были отправлены на поселение. В большинстве источников, становление кооперативов в России описывается как копирование европейского опыта.

Однако, по мнению автора, возникновение и широкое распространение кооперативов в России было обусловлено, в первую очередь, существованием исторически традиционных для русского народа форм объединения и взаимопомощи.

Приведем выдержку из работы “Становление Российской государственности” http: Русы не считали необходимым накапливать богатство, а роскошь считали излишеством. Князя среди его подданных можно было отличить всего лишь по чистоте его рубахи, во всем остальном он ничем не отличался от обычных людей, которыми правил. Ни золотых цепей с коронами, ни каких-либо других знаков отличия или символов государственной власти. Поэтому идеи кооперации естественным образом прижились в России сразу же после отмены крепостного права.

Автор не ставит перед собой задачу подробного исторического исследования, но на некоторые особенности истории Государства Российского следует особо обратить внимание.

Подробно о крепостном праве в России можно прочитать там же – “Становление Российской государственности” http: Этот документ вызвал восторженные рукоплескания экзальтированной части интеллигенции и глубокий психологический шок у тех, кого он непосредственно коснулся – крепостных крестьян.

В уже приведенной выше работе “Становление Российской государственности” читаем “интересные наблюдения”: Некоторые и еще раньше отказывались от дарованной им вольной. Во многом она заменила им и мать, и кормилицу. Таким образом, формальный социальный статус с течением времени стирался, и на первый план выходили добросердечные человеческие отношения, чувства искренней сердечной приязни господ к своим крепостным и взаимная любовь крепостным к помещикам”. С одной стороны – да, реформа открыла перед Россией новые перспективы, создав возможность для широкого развития рыночных отношений и других преобразований, направленных на создание в России гражданского общества.

А с другой стороны – 23 человек из общего количества населения 67 человек “обоего пола” оказались не просто без средств к существованию, а еще и должны выплатить в течение ти лет сумму выкупа за земельный участок, еще и с процентами.

Данные приведены по: Федоров В. Падение крепостного права в России: Документы и материалы. Социально-экономические предпосылки и подготовка крестьянской реформы. Естественным последствием крестьянской реформы стали крестьянские волнения и резкий рост преступности. Так известный правозащитник и диссидент Лев Волохонский, много лет отсидевший в советских тюрьмах и лагерях по статье “антисоветская агитация и пропаганда” в своей книге “Жизнь по понятиям”, посвященной исследованию становления Российской преступности, на основании тщательного изучения периодической печати того времени, делает однозначный вывод: Можно сказать, что её за исключением коррупции и не было вовсе Разбойничали более или менее крупные шайки беглых крестьян, которые во времена смут росли и учиняли “русский бунт – бессмысленный и беспощадный”.

Смутные времена кончались, и все опять становились в свое стойло. Даже в просвещённом XIXвеке, до реформы года трудно обнаружить следы того, что мы сегодня называем криминалом, в чем легко убедиться, просмотрев, к примеру, “Ведомости московской полиции” за й год.

Тут информации о преступлениях, совершенных за год, не хватило бы на коротенькую ежедневную московскую сводку новостей типа “Дорожного патруля” Полиция действительно держала под контролем практически все проявления активности. Жизнь была стабильной и безопасной, преступности практически не было.

Сразу после реформы года ситуация кардинально меняется. Освобожденные мужички-богоносцы немедленно начинают воровать, грабить, буйствовать, поджигать и быстро осваивать разные, до того на Руси невиданные способы незаконного обогащения, вплоть до изготовления фальшивых банкнот разного достоинства Из газет резко пропадает информация о потерях и находках вещей и денег.

Основные функции саморегулируемых организаций:. Экономические и юридические основы банковской деятельности Принципиального различия между государственным управлением и государственным регулированием по целевому назначению нет, более того регулирование является одним из аспектов управления.

Кредитный потребительский кооператив КПКГ – потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан.

Такое определение дается в п. Одним из распространенных видов некредитной финансовой организации является — кредитный потребительский кооператив. Основным законодательным актом, регулирующим вопросы по созданию и деятельности кредитных потребительских кооперативов, является Федеральный закон от Кредитный потребительский кооператив – добровольное объединение физических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива пайщиков.

Данные организации являются некоммерческими. Основная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: Одни получают доступ к финансовым средства получая заем у кредитного кооператива, а другие — отдают кредитному кооперативу свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить прибыль в виде процентов.

Кредитный потребительский кооператив не является кредитной организацией и не входит в банковскую систему РФ. Поэтому деятельность кредитных кооперативов в отличие от банковских услуг не лицензируется. Контрольно-надзорные функции за деятельностью кредитных потребительских кооперативов осуществляет Банк России п.

Одним из обязательных условий для создания и деятельности кооператива является количественный состав его членов, который должен состоять не менее чем из 15 граждан.

Дата регистрации 27 марта Голубева Наталья Вячеславовна: Познакомилась с кооперативом в году,.

Мы независимый сайт, у нас честные и объективные отзывы! Добавить в закладки. Новости Криминал Публикации График валют Кредитный калькулятор. Главное меню. Отзывы главная Форумы Подбор микрозайма или кредита.

Кредитный потребительский кооператив – виды, правовое регулирование и фонды организации

Если попытаться простыми словами объяснить принципы кредитования при потребкооперации, то подходящим аналогом будет касса взаимопомощи, которая работает по схожей системе.

Действительно, кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение граждан (а также юридических лиц), предназначенное для выдачи займов нуждающимся участникам в соответствии с уставом организации.

При этом, основным источником формирования фонда являются взносы самих пайщиков, которые получают свою часть из общих доходов кооператива.

Для того чтобы разобраться, что такое кредитный кооператив, заглянем сначала в законодательство, где четко говорится, что КПК является некоммерческой организацией.

Такой кооператив создается не для получения прибыли, а для помощи своим пайщикам, которые могут получить займ на выгодных условиях.

При этом, участникам выгодно размещать свои средства в фонде КПК, ведь процент будет выше, чем по банковскому вкладу.

Получатели займа тоже не останутся в проигрыше, ведь они получают финансы с меньшими трудностями, чем при банковском кредитовании. Если сравнивать кредитный потребительский кооператив с банком, то в случае КПК сложностей с получением денег гораздо меньше.

Зато, в подобном потребкооперативе, ему будет куда проще заинтересовать удачной идеей, чтобы получить финансирование своего проекта.

Российская кредитная кооперация зародилась в 1865 году, когда в Костромской губернии было создано первое ссудо-сберегательное товарищество. Дальнейшее развитие можно назвать устойчивым – если к концу XIX века таких объединений в стране было несколько сотен, то к революции их число стало измеряться десятками тысяч.

Затем – новое общество, реформы Советской власти, введение НЭПа, жесткая конкуренция с колхозными принципами на селе и набирающей обороты индустриализацией городского быта. На время КПК сходят с российской сцены. После распада СССР начинается эпоха возрождения, и на настоящий момент в России насчитывается более 3 000 кредитных потребительских кооперативов.

Принципы деятельности

Любой кредитный потребительский кооператив несет в своей основе принцип финансовой взаимопомощи и это закреплено законодательно. Участники КПК отдают для пользования нуждающимся пайщикам свободные средства, облегчая их задачу по поиску необходимых финансов.

При этом, хотя паевые и другие взносы являются основой формирования кооперативного фонда, это далеко не единственный источник средств. Свой вклад вносят доходы от деятельности кредитного кооператива, привлеченные средства и другие законодательно разрешенные способы.

Понимая кредитный союз как организацию, которая может объединять как физических, так и юридических лиц, законодательство выносит как отдельные типы:

  • Кредитный потребительский кооператив граждан, который состоит только из физических лиц.
  • Кредитный потребкооператив второго уровня – в него могут входить только юридические лица.
  • Сельскохозяйственный кредитный потребкооператив, включающий фермерские хозяйства, личные подворья, различные сельхозпредприятия.

При этом важным является и количественный принцип – создать КПК для взаимной помощи друг другу, могут не менее 15 человек или 5 организаций.

Если речь идет о смешанной форме, то необходимо не менее 7 физических и юридических лиц.

Кроме того, закон говорит об особых условиях государственного контроля за деятельностью кредитных союзов второго уровня и организаций, где более 5 000 членов (например, это могут быть внеплановые проверки).

Правовое регулирование в России

Юридическая база определена принятым в 2009 году Законом «О кредитной кооперации», где рассматриваются все вопросы, связанные с деятельностью таких организаций.

Отдельные главы посвящены нюансам создания и реорганизации, членства, управления, имущества, особенностям привлечения денежных средств, другим важным моментам деятельности кредитных кооперативов.

Деятельность структур аграрного сектора регулируется другим Законом – «О сельскохозяйственной кооперации», который действует с 1995 года.

Как открыть кредитно-потребительский кооператив

Собираясь создать КПК для взаимного финансирования пайщиков, необходимо внимательно изучить правовые основы такой деятельности.

Кроме непосредственно законодательства о потребкооперации, вам необходимо иметь под рукой Закон «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 2001 года, где рассматриваются требования к документам, подаваемым на регистрацию.

Альтернативным вариантом может быть обращение в юридическую фирму, которая возьмет на себя все хлопоты по регистрации вплоть до изготовления печати.

Взносы пайщиков

Обязательным условием членства в КПК является уплата обязательного паевого взноса (и вступительного, если это предусмотрено уставом организации). Кроме того, для пайщиков существуют:

  • Членские взносы – предназначены для покрытия расходов на содержание организации.
  • Дополнительные взносы – рассчитаны на компенсацию непредвиденных убытков.
  • Добровольные взносы – вносимые на добавочной основе к паевым.

Порядок создания

Пошаговая инструкция для создания КПК выглядит так:

  1. Подготовить всю необходимую документацию, провести учредительное собрание, где утверждается Устав и выбираются управляющие органы, заверить заявление у нотариуса.
  2. Подать документы на регистрацию.
  3. После завершения регистрационного процесса, необходимо открыть банковский счет, заказать печать и встать на учет во внебюджетные фонды.

Перед началом деятельности необходимо внедрить систему противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма, для чего в организации назначается особое ответственное лицо.

Такой человек должен следить за соблюдением «Правил внутреннего контроля», своевременно информируя компетентные госструктуры о подозрительных сделках и других операциях с денежными средствами и имуществом.

Регистрация в государственном реестре СРО

Согласно действующему законодательству, в течение трех месяцев с момента создания, КПК должен вступить в специализированную саморегулируемую организацию (исключение составляют только кооперативы второго уровня).

До этого времени кооператив будет очень связан в своей деятельности – он не может принимать новых членов или привлекать от пайщиков финансовые средства.

Это очень важное условие, неисполнение которого может привести к ликвидации потребкооператива по решению органов исполнительной власти.

Фонды кредитного кооператива

Разные виды взносов, которые делают пайщики, вступив в кредитный потребительский кооператив, предназначены для обеспечения деятельности организации, и для этой задачи формируется несколько фондов. Хотя приоритетом деятельности КПК является финансовая взаимопомощь своим членам, существуют и другие направления, требующие денежных отчислений.

Фонд финансовой взаимопомощи

Это основной фонд потребкооператива и главная цель его создания – из него выделяются займы нуждающимся пайщикам.

Оказание услуги по выдаче займа предусматривает заключение договора между потребительским кооперативом и его членом (не только физическим, но и юридическим лицом), и при необходимости подкрепляется другой документацией.

Это может быть поручительство или залог, но гораздо чаще такие гарантии возврата выданных средств не требуются.

Паевой фонд

Если это предусмотрено уставом и соответствует общим целям, кооператив может иметь и другую деятельность, которая будет финансироваться из паевого фонда. Однако, размеры денежных средств, которые направляются на это направление, по закону не должны превышать 50% от общей суммы, привлеченной от пайщиков кредитного потребительского кооператива, иначе это будет уже основная деятельность.

Резервный фонд кредитного потребительского кооператива

Уже из названия понятно, что средства, которые закладываются в этот фонд, предназначены «на всякий пожарный случай» и рассчитаны на покрытие расходов и ущерба в случае непредвиденных обстоятельств. Законодательство четко говорит о необходимости формирования этого фонда, поэтому при проверке, контролирующие органы всегда обращают внимание на точность соблюдения нормативов резервирования.

Требования к кредитному кооперативу

Все требования, которые предъявляются к КПК, можно разделить на две группы:

  • Регистрационные – касаются подготовки к работе организации, и уже были рассмотрены.
  • Функциональные – относятся непосредственно к деятельности, они затрагивают такие важные моменты, как размеры резервирования или верхний предел по выдаваемым займам (большинство этих финансовых нормативов определено в статье 6 Закона «О кредитной кооперации»). Для организаций со сроком деятельности меньше двух лет, юридически предусмотрен ряд льгот.

Максимальная сумма займа

Каждый из пайщиков кредитного кооператива может рассчитывать на получение финансов не больше, чем 10% от общей задолженности КПК по займам (для молодых организаций этот показатель в два раза выше). Эта сумма выводится из бухгалтерской отчетности на конец предыдущего отчетного периода, позволяя более справедливо распределять собранные средства среди большего числа участников.

Величина резервного фонда

Законодательно определенные нормативы резервирования составляют не менее 5% привлеченной от пайщиков суммы, и она должна быть обособлена от фонда финансовой взаимопомощи (например, на банковском счете). Для кредитных потребительских кооперативов со сроком деятельности до двух лет минимум составляет 2%, но и у них наличие такого фонда является строго обязательным.

Ставки по принимаемым вкладам

Кредитные кооперативы привлекательны для размещения средств вкладчиков из-за высоких процентов, которые значительно превышают банковские ставки, но риск невозврата вложенных средств в КПК тоже выше. Законодательство определяет максимальный процент по вкладам, как ставку рефинансирования, умноженную на коэффициент 2,5 (для июня 2018 года эта будет 22,5%).

Деятельность кредитных союзов

По информации Банка России на январь 2018 года в нашей стране осуществляют деятельность 3058 кредитных кооперативов, при этом больше половины (52%) не состоят в саморегулирующих организациях, а 3% организаций имеют свыше 5 000 пайщиков.

По статистике пайщиками является около 1,2 миллиона россиян, а средняя сумма активов на одного члена КПК – почти 30 000 рублей.

Анализируя эти цифры можно прийти к выводу, что большой сегмент россиян продолжают доверять свои финансы КПК, а если данные по численности не снижаются с каждым годом, значит, пайщиков устраивают предлагаемые условия.

Потребительский кооператив – плюсы и минусы

Если рассматривать КПК с точки зрения выгодности финансового участия отдельно взятого вкладчика, то, как и для любой другой финансовой организации, тут будут свои преимущества и недостатки.

Одной из главных положительных качеств КПК можно назвать концептуально продуманную эмоциональную подачу коммерческого предложения.

Будущий пайщик получает приглашение не в «коммерческую организацию», где «главная цель – получение прибыли», а в «фонд взаимопомощи», где люди хотят помочь друг другу. Звучит привлекательно, что говорится – душевно. К числу других плюсов относятся:

  • высокая доходность по вкладам;
  • простота получения займов;
  • участие в управлении и принятии решений;
  • высокий уровень защиты от рисков при страховке в СРО.

Но есть и минусы:

  • компенсация пайщику может быть всего 5%;
  • у молодых кредитных организаций наполняемость фондов часто бывает невысокой;
  • страхование в СРО приводит к лишним расходам, которые отражаются на ставке по займу.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Некоторое сходство методов работы делает возможным маскировать мошенническую схему финансовой пирамиды под добропорядочный КПК.

Вместо того чтобы размещать полученные деньги в виде займов, такая пирамида выплачивает из них дивиденды прежним вкладчикам, все время привлекая новых членов.

Вполне предсказуемо, такая деятельность не может продолжаться долго, поэтому возраст свыше 2-3 лет окажется неплохой гарантией.

Из других отличий серьезного КПК можно назвать:

  • Принадлежность к региональному союзу кредитных кооперативов.
  • Система управления организации подразумевает выборное правление и годовые собрания пайщиков.
  • Реклама апеллирует к надежности или простоте, тут нет никаких обещаний бонусов за то, что приведешь еще кого-то.
  • Надежно работающий КПК всегда выдает займы своим пайщикам.

Отзывы

Мария, 45 лет

За время работы в собственной строительной компании скопились неплохие сбережения – пока этот капитал хранится на депозите, но все активнее смотрю в сторону КПК. Как видите, даже в Москве есть проблема, где надежно разместить свои деньги под надежное обязательство.

Борис, 57 лет

С принципом кооперации знаком не понаслышке – много лет состою в гаражном и жилищном кооперативах граждан, поэтому когда старшей дочери отказали в банковском кредите, на семейном совете решили стать пайщиками, чтобы получить займ.

Татьяна, 32 года

Решив вступить в КПК, посмотрела на сайте «Основные правила кредитных кооперативов» и инструкции для новых пайщиков. Вступительный взнос небольшой – пока все устраивает! Надеюсь, в будущем не придется разочаровываться.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Как устроен КПК

Кредитный потребительский кооператив (КПК), по сути, это касса взаимопомощи. Те, кто жил в Советском Союзе, еще помнят этот атрибут практически каждого завода. Тем, кто уже не жил в стране Советов, рассказываем. Была на предприятиях своего рода общая «копилка», куда члены профессионального союза складывали свои деньги. Обычно фиксированную сумму минимального взноса. А потом могли получать средства из этой кубышки и тратить на свои нужды. Под небольшой процент на небольшой срок. В редких случаях ссуды были безвозмездными.

Современные кредитные потребительские кооперативы устроены примерно так же. По закону КПК формируются из физических и/или юридических лиц, объединенных профессиональным, территориальным или иным общим признаком. То есть членами КПК в идеале должны быть работники одного предприятия или представители одной профессии, проживающие в одном регионе. В Саратовской области, например, есть КПК «Учитель», пайщиками которого являются все члены регионального педагогического профсоюза.

Сейчас главным объединяющим признаком для пайщиков КПК является география. Кооперативы формируются из жителей одной местности. Так, например, членом КПК «Сибирский кредит» может стать любой совершеннолетний житель Томской или Новосибирской областей.

Есть кооперативы с развитой сетью филиалов, в которые за займом или за вкладом может обратиться кто угодно и откуда угодно. Так, головной офис КПК «Народный капитал» базируется в Екатеринбурге, но представительства кооператива расположены более чем в 10 городах России от Сибири до Поволжья. Если смотреть в целом на рынок современной кредитной кооперации, то КПК редко кому отказывают в займе или в размещении сбережений и с удовольствием принимают новых членов в свои ряды.

Современным кредитным кооперативам приходится следить не столько за качеством пайщиков, сколько за их количеством:

Так как состав КПК может постоянно меняться – одни приходят, другие уходят – важно, чтобы членов кооператива не стало меньше определенного законом минимума. Иначе организацию придется ликвидировать.

Функции и задачи КПК

Основная функция КПК, установленная законом, – помогать своим пайщикам решать их финансовые проблемы. Проще говоря, давать им деньги на их нужды.

Но чтобы что-то кому-то дать, надо сначала что-то у кого-то взять. Деньги на займы собираются в виде взносов всех членов кооператива. Смысл КПК как раз в том, чтобы объединить тех, у кого финансов в избытке, и тех кому не хватает на учебу, лечение, развитие бизнеса и т. д. Последние получают доступ к денежным ресурсам в виде займа, а первые получают доход от сдачи своих сбережений во временное пользование. В итоге всем хорошо и все довольны.

Члены кооператива обязаны платить разные виды взносов в КПК – вступительные, членские и паевые:

*При сумме сбережений выше 50 тысяч рублей, по условиям КПК, пайщик-сберегатель должен внести в кооператив добровольный паевой взнос в размере от 5 до 10% от суммы сбережений в зависимости от сберегательной программы. То есть при 100 тысячах рублей на вкладе добровольный паевой взнос составит 5-10 тысяч рублей. По окончании срока действия договора, либо при досрочном расторжении добровольный паевой взнос возвращается.

В этой программе можно ежемесячно пополнять вклад, но не меньше, чем на 500 рублей. Проценты по сбережению начисляются и выплачиваются по выбору пайщика или каждый месяц, или в конце срока действия вклада.

Можно забрать деньги досрочно. Если деньги пролежат хотя бы полгода, проценты начислят и выплатят за фактическое время сбережения. Если меньше, чем полгода – проценты сгорят.

Членство в кооперативе позволяет пайщику воспользоваться любой из кредитных программ КПК. Мы насчитали здесь 12 предложений.

Правила выдачи займа схожи с банковскими. На рассмотрение заявки отводится до 3 дней. Рассмотрение может затянуться, если потребуется дополнительная проверка заёмщика. Из документов потребуется:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • Справка по форме 2 НДФЛ (по запросу кредитного кооператива);
  • Пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии для заёмщиков-пенсионеров;
  • Документы, подтверждающие право собственности залогового имущества;
  • Иные документы по запросу кооператива.

«Стандартная» программа займа в КПК «Сибирский капитал» выглядит так:

  • Сумма займа, 15 000 – 30 000 рублей;
  • Срок 12 месяцев;
  • Ставка 72% годовых;
  • Платежи ежемесячные аннуитетные;
  • Досрочное погашение возможно;
  • Возраст заемщика От 18 до 70 лет.

Из взносов пайщиков формируется капитал КПК. Кредитный кооператив может привлекать деньги и из других источников, не запрещенных законом. КПК запрещено: заниматься торговлей, производством и оказанием услуг, кроме привлечения средств от пайщиков и выдачи им займов. Иными словами, КПК в плане заработка развернуться негде.

С другой стороны, в законе, регулирующем деятельность КПК, четко сказано, что кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая организация, и создается она не для того, чтобы зарабатывать. Доходы КПК получает от процентов по выданным займам, от инвестирования средств пайщиков в надежные и ликвидные инструменты. Правда, Центробанк ограничил КПК и в этом. Инвестировать можно лишь в ценные госбумаги (ОФЗ), а хранить – только на банковских депозитах. При этом все заработанное, за вычетом расходов на обеспечение деятельности кооператива, КПК должен распределить между пайщиками пропорционально их вкладам.

В том случае, если КПК по итогам года оказался в убытке, то пайщикам придется скинуться дополнительно, чтобы закрыть финансовую брешь. Дело в том, что пайщик в кредитном кооперативе – не просто клиент, а еще и собственник, и управленец, и должник, и кредитор одновременно. То есть несет субсидиарную ответственность за то, как работает организация, наравне с другими пайщиками.

Капитал КПК, сформированный из всех взносов пайщиков, делится на несколько частей: паевой фонд, резервный фонд, фонд финансовой взаимопомощи, фонд непредвиденных расходов и т.д. Их количество,объем и порядок формирования определяется решением пайщиков и закрепляется внутренними документами КПК. Модель из трех фондов считается базовой:

По закону, при выходе из кооператива, а сделать это можно добровольно и в любой момент, пайщику возвращаются все его накопления: сумма паевых взносов и начисленные на них проценты за использование средств. Детально все условия и порядок возврата денег бывшему члену кооператива должны быть прописаны как во внутренних положениях КПК, так и в договоре с пайщиком.

Деньги должны вернуться не позже, чем через три месяца с того момента, как пайщик подал заявление о выходе из кредитного потребительского кооператива или с момента принятия решения о его исключении. В случае исключения из членов КПК общим решением пайщиков (за нарушение установленных в кооперативе правил, например), а также при ликвидации КПК закон предусматривает тот же порядок возврата средств.

Не вернут паевые накопления только тому пайщику, который взял в КПК займ и не погашает свою задолженность. Тут, кстати, работает банковский принцип: если заемщик своевременно не исполняет свои обязательства по договору, то ему начисляются штрафы и пени. За длительную просрочку, сроки которой определяются опять же внутренними положениями каждого конкретного кооператива, должника могут исключить из членов КПК. Особенно если он не шел на контакт и не пытался с кооперативом договориться, что, кстати, допускается. Задолженность по займу будет взыскиваться в судебном порядке.

История возникновения кредитной кооперации

Родиной кредитных потребительских кооперативов считается Германия. Но на самом деле немцы переняли опыт английских ткачей. Именно ткачи города Рочдейл в 1844 году создали потребительский кооператив, члены которого могли в кооперативном магазине покупать товары по справедливым ценам и получать долю прибыли пропорционально сумме покупок.

В Германии первый кредитный кооператив появился только через шесть лет. В 1850 году фермер Герман Шульце в прусской деревне Делич (Delitzsch) организовал «ссудную ассоциацию». Дело в том, что немецкие фермеры не выдерживали конкуренции на рынке сельхозтоваров со стороны России, Канады и Америки. Надо было срочно наращивать производство своей продукции, а для этого нужны были дополнительные деньги. Государство помогать не собиралось, частные кредиторы и банки просили большие проценты на маленькие кредиты, которые считали высокорисковыми и высокозатратными. Чтобы не разориться, фермеры начали объединяться в кооперативы, где общими деньгами могли помогать друг другу.

Уже в 1859 году в Германии насчитывалось 183 кооператива, объединяющих более 18 тысяч пайщиков. А дальше кооперативное движение начало стремительно распространяться по миру. Кредитные кооперативы появились и в США, и в Нидерландах, и в Швеции, и в Австрии. Сначала тоже для обслуживания сельхозпроизводителей, а потом для всех желающих.

Сегодня кредитные потребительские кооперативы так же популярны в западных странах, как и 100 лет назад. В Ирландии их услугами пользуется 65% взрослого населения, а в Норвегии минимум половина населения. Каждый пятый немец является членом кредитного потребительского кооператива. В Канаде еще в 1900 году был основан кредитный кооператив Caisses Desjardins («Дежарден») и он до сих пор является крупнейшим действующим КПК в мире. Членский взнос там как был 5 долларов в момент основания, так с тех пор ни разу не менялся. При этом на сегодняшний день активы «Дежарден» составляют порядка 150 миллиардов долларов, а число пайщиков превышает 6 миллионов человек.

В России первые КПК появились примерно в тот же период, что и в западных странах – во второй половине XIX века. Сначала они существовали в виде «обществ взаимного кредита», затем «ссудо-сберегательных товариществ». К 1895 году был издан первый документ, регулирующий деятельность этих финансовых организаций, и нынешние КПК обрели форму «кредитных товариществ».

К началу XX века кредитные кооперативы считались лучшей альтернативой банковским учреждениям и были очень популярны среди россиян. В январе 1914 года в России работало 1117 обществ взаимного кредита и 13 ссудо-сберегательных и кредитных товариществ. В общей сложности в них состояло более 8,3 миллионов человек.

Затем случилась Первая мировая война и революция. Движение кредитной кооперации в результате этих событий было сильно подорвано, хотя и просуществовало худо-бедно вплоть до 30-х годов. Окончательно все кредитные кооперативы и союзы закрылись в период завершения НЭПа. Их слабое подобие в виде касс взаимопомощи сохранилось только на советских предприятиях.

Кассы, действовавшие при профкомах, давали небольшие суммы на относительно небольшие сроки, совсем без процента или под очень невысокий процент. При этом они не имели никакой самостоятельности, всю их политику определял профсоюз.

Возрождение движения кредитной кооперации в России началось во времена перестройки в начале 90-х годов прошлого века. Но это было вынужденным шагом. У населения внезапно кончились деньги, семейные бюджеты пожирала галопирующая инфляция, граждане искали приемлемые способы выживания. Одним из них была кооперация как испытанная веками форма самоорганизации и самоконтроля.

Решающую роль в возрождении кооперативного движения в новейшей истории России сыграло принятие в 1992 году федерального закона «О потребительской кооперации в Российской Федерации». С этого момента кредитные союзы стали регистрироваться как потребительские кооперативы или потребительские общества.