Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Одностороннее изменение процентной ставки по кредиту

Вправе ли банк повысить ставку по кредиту без согласия клиента?

Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это? Вопрос: Мне прислали письмо из банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это? Анна Игоревна Ответ: Возможность повышения ставок по уже выданному банком кредиту регулируется действующим законодательством, этот вопрос не является новым и поднимается всякий раз, когда в экономике РФ возникают разного рода кризисные явления.

Кредитные организации относятся к тем, кого кризис затрагивает в первую очередь, поэтому первое, что пытается предпринять руководство банка — переложить влияние кризиса на плечи собственных заемщиков.

Иного способа, чем попытаться изменить условия договора, повысив ставку, для банка не существует. Поэтому банк вполне может претендовать на изменение ставки в следующих случаях: Если в кредитном договоре есть пункт, предполагающий возможность повышения процентной ставки; Если в кредитном договоре предусмотрена нефиксированная плавающая процентная ставка; Если в кредитном договоре ничего не указано по поводу возможного изменения условий в том числе — изменения ставки по кредиту.

Возможно, для финансово грамотных граждан, наличие подобных пунктов в договоре может вызвать справедливое недоумение, однако некоторые заемщики идут на подписание подобных документов в желании получить вожделенный кредит. Тем не менее, есть ряд законов, которые защищают неосмотрительных граждан от хитростей банков, что весьма кстати, поскольку среднестатистическому заемщику достаточно сложно определить правомочность требований и условий, отраженных в подписываемом договоре.

С другой стороны, банк может игнорировать положения законов и в одностороннем порядке менять ставку. В этом случае заемщик будет выплачивать кредит по новым условиям, в противном случае могут начисляться штрафы, пени, пр. Обращение в суд для заемщика является обязательным, если новые условия являются для него неприемлемыми. Правомочность положений договора Итак, само наличие в договоре пункта, предполагающего изменение процентной ставки, уже является незаконным согласно положению закона ФЗ I “О банках и банковской деятельности”.

Причем, ставка в договоре может быть привязанной к курсу доллара евро , или к иным показателям, событиям, что делает договор полностью законным, а изменение ставки — вполне обоснованным. Отсутствие в договоре указаний относительно возможного изменения его условий не является для банка законным основанием для поднятия ставки.

Тем не менее… Однако в последнее время банки все чаще стали пытаться поднять ставки по уже выданным кредитам в одностороннем порядке. Вот это положение уже является для банков основанием для пересмотра ставок, этот закон вскоре может послужить появлению прецедента в судебных разбирательствах, поскольку полностью соответствует сложившейся ситуации. И что делать? Что же предпринять заемщику в том случае, если лазейка в законе позволит банкам поднять ставки, что сделает ежемесячные платежи неподъемными?

Остается, пожалуй, один-единственный выход — расторгнуть договор и договориться с банком о порядке выплаты задолженности. Только так можно избежать непосильного кредитного бремени и вовремя прекратить отношения с кредитной организацией. Если речь идет об ипотечном кредите, банку придется реализовать имущество, после чего остаток средств будет перечислено на счет заемщика.

В том случае, если банк будет отказываться сделать условия договора приемлемыми, добиться справедливости можно через суд.

Ответ: Анна Игоревна, если в Вашем кредитном договоре нет явного указания права банка на повышении ставки, то банк повысить ставку не может. Исключение составляют либо случаи нарушения Вами условий договора, например, перепланировка без согласия от банка, либо если ставка изначально была плавающая.

Главное не подписывать никаких дополнительных соглашений о повышении ставки и написать банку заявление в письменной форме о несогласии с повышением. Суслов Кирилл, директор компании Легкокредит Ответ: Рассылка подобного рода писем с предложением досрочно погасить кредит или увеличить процентную ставку вполнее законна, так как это не нарушает ваших прав. В свою очередь вы вполне можете от такого предложения отказаться. Принимать повышенную процентную ставку не выгодно для заемщика, так как он будет ежемесячно платить по кредиту больше.

Если в ваш кредитный договор включено условие о том, что банк имеет в одностороннем порядке изменить процентную ставку, то по этому поводу уже высказался в Постановлении Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 14 мая г. Однако доказывать свою правоту по такому спору, скорее всего, придется в судебном порядке. Дело в том, что хоть суды и пришли к выводу об ущемлении прав потребителей в конкретных случаях, для подтверждения своей правоты в аналогичных случаях придется обращаться в суд.

Суду будет не достаточно просто принести распечатку судебного решения. Любой суд будет взвешивать обстоятельства дела независимо. Поэтому перед совершением каких-либо действий с банком, сейчас лучше посоветоваться со специалистами — юристами или адвокатами. При получении кредита заемщик подписывает кредитный договор, согласно которому, в пункте “права и обязанности сторон”, может присутствовать ссылка на право Банка-кредитора изменять процентную ставку.

Для понимания, законно ли требование Банка, Вам необходимо внимательно изучить текст Вашего кредитного договора. Если там присутствует оговоренное право изменения процентной ставки в одностороннем порядке в сторону увеличения, в действиях Банка нет ничего незаконного.

Потребительский кредит 2018–2019: нюансы оформления и процентные ставки

Не менее важен порядок определения этого размера, а также возможность и порядок его изменения. Оценивая содержание кредитного договора, заемщику нужно уточнить, есть ли у банка право в одностороннем порядке увеличить процентную ставку чтобы эта ситуация не стала неожиданной для заемщика.

Даже если это право закреплено в договоре, есть шанс доказать, что банк изменил размер процентной ставки произвольно и необоснованно. В помощь заемщику при этом будет новый пункт 4 статьи Гражданского кодекса РФ, вступивший в силу с 1 июня года. Согласно ему сторона, которая в соответствии с законом или договором имеет право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором п.

Если банк нарушил это правило, то заемщик вправе защищать свои права и интересы, оспаривая в судебном порядке действия банка, значительно повысившего размер процентной ставки. Как стороны кредитного договора устанавливают размер процентной ставки Процентную ставку по кредитному договору банк устанавливает по соглашению с заемщиком, если иное не предусмотрено законом ст.

Как предусмотрено правилами, регулирующими договор займа, заимодавец имеет право получить с заемщика проценты на сумму займа в размерах и порядке, которые определены договором, если иное не закреплено законом или договором займа. Совет: банк, как правило, определяет размер процентной ставки по кредитному договору исходя из конкретных характеристик заемщика, а также сроков и размера кредита. Поэтому заемщик способен в некоторой степени повлиять на определение банком размера процентов по кредиту.

Так, например, можно попробовать снизить размер процентной ставки, если: уменьшить размер запрашиваемых денежных средств; сократить срок кредита; предоставить иное более надежное и существенное обеспечение; заключить договор страхования риска непогашения кредита; застраховать предмет залога от всех рисков утраты или повреждения с указанием банка в качестве выгодоприобретателя и т.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой банковского процента ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части ст.

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик пользуется денежными средствами и платит за это денежную сумму, согласованную сторонами.

Вопрос: как определяется размер процентной ставки, если заемщик получает кредит в иностранной валюте, а в кредитном договоре не указаны проценты? В таком случае кредитор применяет официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на день исполнения денежного обязательства в местонахождении кредитора.

При ее отсутствии банк устанавливает размер процентов по кредитному договору на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в местонахождении кредитора.

В нем публикуют средние по России процентные ставки п. Если же отсутствуют и такие публикации, суд устанавливает размер подлежащих взысканию процентов на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в местонахождении кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам п.

Возможно ли одностороннее изменение условий договора На стадии выбора лучших условий для получения кредита заемщик большое значение придает размеру процентной ставки по кредитному договору. Если ее размер кажется заемщику привлекательным, это может стать одной из основных причин заключения кредитного договора. Вместе с тем, следует иметь в виду, что в период действия кредитного договора размер процентной ставки может изменяться.

Вопрос: вправе ли банк в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки по кредитному договору, если такое условие договором не закреплено? Ответ: нет, не вправе. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом ч.

Таким образом, если в кредитном договоре стороны не закрепили возможность одностороннего изменения процентной ставки, банк не вправе без согласования с заемщиком изменить ее размер. В противном случае заемщик может обратиться в суд для признания действий банка по изменению процентной ставки произвольными.

Вопрос: можно ли оспорить увеличение банком процентной ставки, если такое право банка предусмотрено договором? Ответ: да, можно. Даже если в договоре стороны предусмотрели право банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, то в случае установления банком необоснованно высоких процентов заемщик может доказывать, что такое значительное увеличение процентной ставки несправедливо.

В результате этих действий банка заемщик терпит необоснованные убытки. Если заемщик откажется платить увеличенную процентную ставку, то суд может признать право заемщика платить проценты по прежней процентной ставке. В таком случае требование банка о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки суд оставит без удовлетворения п. Совет: в тексте договора необходимо проверить, закреплено ли в нем право банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки.

Если в договоре такое условие есть, то в период действия кредитного договора размер процентной ставки может повышаться. Но если банк существенно повысил размер процентной ставки, то суд, даже несмотря на закрепление такого права в кредитном договоре, исходя из фактических обстоятельств дела может расценить это повышение как злоупотребление правом. Заемщик вправе доказывать, что такое изменение условий кредитного договора нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон.

Это подтверждается судебной практикой. Пример из практики: существенное повышение банком размера процентной ставки суд может трактовать как злоупотребление правом Между банком и заемщиком был заключен кредитный договор. По договору сумма кредита, проценты за пользование кредитом и срок возврата кредита могут быть изменены банком в одностороннем порядке путем направления заемщику уведомления.

Банк принял решение о сокращении срока, на который был выдан кредит, об изменении графика возврата кредита и обязании заемщика единовременно возвратить сумму кредита, а также об увеличении в два раза процентов за пользование кредитом. Заемщик обязательство по возврату кредита на новых условиях не исполнил. Банк обратился в суд с требованием о взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

Суд указал: из кредитного договора вытекает, что, изменяя в одностороннем порядке условия договора, банк вообще не должен доводить до заемщика мотивы, которыми он при этом руководствовался. Иск банка был удовлетворен в полном объеме. Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции отменил.

Он признал неверным вывод суда первой инстанции о том, что если в договоре предусмотрено право в одностороннем порядке изменять его условия, то обоснование такого решения не имеет юридического значения. Процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором ст. Однако это не означает, что заемщик не может доказать, что изменение условий нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора, противоречит устоявшимся деловым обыкновениям либо иным образом нарушает принципы разумности и добросовестности.

Суд апелляционной инстанции указал, что банк обоснованно принял решение о сокращении срока, на который заемщику был выдан кредит, в связи с резким увеличением риска невозврата кредита. Так, банк представил доказательства того, что в отношении одного из учредителей заемщика возбуждено уголовное дело по факту совершения им преступлений в сфере экономической деятельности.

Вместе с тем, суд счел, что, устанавливая новый срок для возврата кредита, банк действовал с нарушением принципа разумности. Этот срок наступал спустя два дня после получения заемщиком уведомления банка об изменении условий договора.

Поскольку сумма кредита, подлежащая возврату, достигает величины совокупной выручки заемщика за год, назначение нового срока сделало бы обязательство заемщика по возврату кредита заведомо неисполнимым. Увеличение банком ставки процентов по кредиту в два раза также не может расцениваться как разумное и добросовестное действие, так как новый размер процентов по кредиту существенно превышает среднюю плату по банковским кредитам в местонахождении банка.

Кассационный суд пришел к выводу о наличии в действиях банка признаков злоупотребления правом. В связи с чем постановление суда апелляционной инстанции оставил без изменения п. В рамках другого дела суд рассмотрел следующий спор. Каждый из договоров содержит условие о том, что банк имеет право в одностороннем порядке увеличивать размер процентной ставки. В соответствии с дополнительными соглашениями к кредитным договорам банк значительно увеличил размеры процентных ставок.

В результате таких действий банк получает необоснованно высокую прибыль, а заемщик терпит необоснованные убытки. Однако управление пришло к выводу, что в действиях банка отсутствуют признаки навязывания изменения процентной ставки. По мнению управления, подписав дополнительные соглашения к договорам, стороны выразили взаимное волеизъявление по изменению процентной ставки, в связи с чем действия банка не могут быть квалифицированы как злоупотребление хозяйствующим субъектом доминирующим положением на рынке.

Суд первой инстанции требования удовлетворил. Апелляционный суд решение оставил без изменения. Банк обратился в кассационный суд. Как установил суд кассационной инстанции, управление проверило действия сторон до момента повышения процентных ставок. Вместе с тем, вопрос поддержания банком монопольно высокой цены товара и обязанности банка снизить процентную ставку по кредитам управление не исследовало.

Следовательно, отказ управления в возбуждении дела о нарушении антимонопольного законодательства является незаконным. В связи с изложенным суды правомерно указали на то, что отказ в возбуждении дела в отношении банка нарушил права и законные интересы заемщика.

В другом примере из практики заемщик оспаривал в судебном порядке условия кредитного договора, которые давали право банку изменять процентную ставку в одностороннем порядке в случае изменения конъюнктуры рынка кредитных ресурсов, а также изменения ставки рефинансирования Банка России.

При этом по условиям договора заемщик должен был известить банк о согласии либо несогласии с таким увеличением. Если сообщение от заемщика не поступало, то это считалось принятием новой процентной ставки.

Если заемщик не согласился с увеличением размера процентной ставки, то он обязан был погасить кредит не позднее 15 календарных дней с даты получения банком извещения о таком несогласии. То есть фактически заемщик не имел права на несогласие с увеличением процентной ставки, поскольку он в короткий срок должен был вернуть кредитные средства. Он указал, что в ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны предприниматель, а с другой — крупный банк, нужно исключить возможность банков налагать на контрагентов неразумные ограничения или устанавливать необоснованные условия реализации контрагентами своих прав.

В данном деле у заемщика отсутствовала реальная возможность на выражение своей воли при согласовании в дополнительных соглашениях размера процентной ставки. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, закрепленное в договоре, не означает, что заемщик, не согласный с такими изменениями, не может доказать, что одностороннее изменение договорных условий: нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон; противоречит устоявшимся деловым обыкновениям; иным образом нарушает основополагающие частно-правовые принципы разумности и добросовестности.

Пример из практики: Президиум ВАС РФ отменил судебные акты нижестоящих судов, которые отказали заемщику в удовлетворении иска об оспаривании условий кредитного договора. Коллегия судей пришла к выводу, что договорные условия нарушают разумный баланс прав и обязанностей сторон, у заемщика отсутствовала возможность на выражение своей воли при согласовании процентной ставки Банк кредитор и индивидуальный предприниматель С. По его условиям кредитор обязался открыть заемщику кредитную линию на пополнение оборотных средств.

В кредитном договоре банк установил процентную ставку за пользование кредитом в размере 14 процентов годовых. Согласно пункту 2. Новая процентная ставка применяется при увеличении — через пять рабочих дней со дня уведомления заемщика, при уменьшении — со дня уменьшения без уведомления заемщика.

В течение указанного периода заемщик письменно извещает кредитора о согласии либо несогласии с увеличением процентной ставки по кредиту. Непоступление от заемщика сообщения о согласии либо несогласии с увеличением процентной ставки по кредиту в течение пяти рабочих дней с даты уведомления считается принятием заемщиком новой процентной ставки по кредиту. Если заемщик не согласен с увеличением размера процентной ставки, то изменяется срок возврата кредита значительно сокращается.

Кредит подлежит возврату не позднее 15 календарных дней с даты получения кредитором извещения заемщика о несогласии с применением новой процентной ставки по кредиту. Впоследствии тремя дополнительными соглашениями размер процентов за пользование кредитом был последовательно увеличен до 16, 21 и 24,5 процента годовых.

Предприниматель, полагая, что такие условия кредитного договора не соответствуют закону и нарушают его права, обратился в суд с иском о признании незаключенными пунктов кредитного договора в редакции дополнительных соглашений в части изменения процентной ставки за пользование кредитом.

Суды трех инстанций в удовлетворении иска отказали. Они указали, что банку не запрещено в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту в случае, если такие условия установлены сторонами в договоре.

Проверив обоснованность доводов, изложенных в заявлении, отзыве на него, Президиум ВАС РФ счел, что оспариваемые судебные акты подлежат отмене по следующим основаниям. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не установлено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора п.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором ст. Банковское законодательство также предусматривает, что в договоре между кредитными организациями и их клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам ст.

Таким образом, размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом ст.

Однако в ситуации, когда участниками кредитного договора являются с одной стороны предприниматель, а с другой — крупный банк, в силу положений статей 1, 10 Гражданского кодекса РФ должна быть исключена возможность кредитной организации совершать действия по наложению на контрагентов неразумных ограничений или по установлению необоснованных условий реализации контрагентами своих прав.

При реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и доказать наличие оснований, с которыми по условиям договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы процентов за кредит.