Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Право банка требовать досрочного погашения кредита

Что делать если банк выставил требование вернуть всю сумму кредита досрочно

Обязательства по возврату все равно будут лежать тяжелым грузом на должнике. Клиент просто обязан вернуть средства или попросить реструктуризировать займ. Что впоследствии приведет к снижению финансовой нагрузки.

Заемщик имеет право отказаться от предложения банка внести всю сумму долга с процентами сразу, если докажет, что нарушал договор по независящим от него обстоятельствам.

На самом деле банки сами могут затребовать досрочную оплату всего кредита с процентами. Как не попасть в такую ситуацию? Что может повлиять на требование банка? На чьей стороне закон в этом случае? На все эти вопросы вы найдете ответы в этой статье.

Статья описывает типовые ситуации. Чтобы решить Вашу проблему - напишите нашему консультанту или позвоните бесплатно:

+7 (812) 426-14-07 (доб. 318) - Санкт-Петербург - ПОЗВОНИТЬ
8 (800) 500-27-29 (доб. 553) - Другие регионы - ПОЗВОНИТЬ
Это быстро и бесплатно!

Во-первых, Вы сами только что походя один из возможных резервов Вашего клиента озвучили: «банкиры почти всё списывали в погашение пени, а основной долг почти не уменьшался». Это как такое может быть в контексте статьи 319 ГК РФ? Заставьте банк пересчитать полученные от заемщика платежи, подайте встречный иск об определении размера кредитного обязательства.

Энциклопедия решений. Досрочное погашение кредита

Решение о взятии кредита принимает ходатайствующее о кредите лицо, которое на основе представленной информации оценивает пригодность кредитного продукта и условий кредитования своей потребности в кредите и своему финансовому положению, а также несет ответственность за сопутствующие заключению кредитного договора последствия. Мы рекомендуем ходатайствующему о кредите лицу обязательно предварительно тщательно ознакомиться с условиями заключаемого кредитного договора, возможными последствиями взятия кредита и с приложенной информацией.

При возникновении дополнительных вопросов работники банка готовы дать разъяснения и предоставить дополнительную информацию.

Задать бесплатно вопрос юристу

Мы рекомендуем обязательно связаться с менеджером по обслуживанию частных клиентов. При ознакомлении с кредитным договором важно обратить особое внимание на следующие аспекты 1. Размер ходатайствуемой суммы кредита и валюта кредита см. Банк исходит при определении валюты кредита из постоянного места жительства кредитополучателя. Постоянное место жительства кредитополучателя на момент вступления договора в силу должно быть в государстве-члене Европейского союза, где в обращении находится евро.

Банк выдает кредиты в евро. Срок выплаты кредита см. Если установленный срок выплаты прошел или дополнительные условия выплаты не были выполнены, то банк не обязан выплачивать кредит. В случае финансирования долгосрочной покупки кредитный договор может содержать предварительное условие, дающее банку право на сравнение кредитоспособности и имеющихся финансовых обязательств кредитополучателя непосредственно перед выплатой кредита с кредитоспособностью кредитополучателя на момент заключения договора и отказать в выплате кредита, если в период между заключением кредитного договора и выплатой кредита платежеспособность кредитополучателя ухудшилась или кредитополучатель взял дополнительные финансовые обязательства.

Если банк применит свое право, то кредитополучатель, как покупатель недвижимого имущества, может попасть в ситуацию, когда заключив вещно-правового договор на объект он не сможет выполнить обязанность по уплате продажной цены так как банк не выплачивает кредит и ввиду этого у продавца недвижимого имущества есть право отказаться от сделки продажи и потребовать от покупателя уплату неустойки, договоренной обязательственно-правовой сделкой продажи.

Отказ от кредитного договора. Кредитополучатель имеет право в течение 7 дней после подписания кредитного договора отказаться от договора. Поэтому банк не выплачивает сумму кредита раньше, чем пройдет срок отказа от кредитного договора и отказа не произошло.

Ставка самофинансирования. Самофинансирование должно быть, как правило, произведено, или наличие необходимых для этого средств должно быть подтверждено перед выплатой кредита.

Допустимые цели использования кредита см. Банк выдает кредит с конкретным целевым назначением. Если целевое назначение использования кредита нарушено, то банк имеет право требовать уплаты неустойки или досрочно прекратить договор и требовать незамедлительного погашения всего кредита. Информация о процентной ставке, в том числе об условиях ее изменения и об основах начисления процентов. Процентная ставка указана в договоре см. Если процентная ставка меняется, то меняется также и размер возвратного платежа, что может означать более высокие расходы при погашении кредита.

Если выбрана процентная ставка, состоящая из зафиксированной базовой процентной ставки, то договор будет содержать в главе особых условий условие о плате за разницу процентной ставки. Плата за разницу процентной ставки — это компенсация за неполученную прибыль, если в период действия зафиксированной процентной ставки вне графика обратных выплат желают частично или полностью погасить кредит, изменить зафиксированную процентную ставку на незафиксированную или сократить срок кредита таким образом, что сократится период действия зафиксированной базовой ставки.

Банк имеет право спросить компенсацию за разницу процентной ставки, если рыночная процентная ставка ниже договоренной зафиксированной базовой процентной ставки. Рыночная процентная ставка — это зафиксированная процентная ставка, которая котировалась международными финансовыми рынками на еврокредиты, в период, оставшийся до конца периода действия зафиксированной базовой процентной ставки.

Срок исполнения взятых по кредитному договору обязательств. Срок погашения кредита зафиксирован в договоре см. К этому дню весь кредит должен быть возвращен. Если по договору предусмотрен график погашения, то платежи совершаются на основании графика платежей. Условия погашения кредита, в том числе срок и частота совершения платежей, формирование размера процентного платежа и платежа по основной части кредита. Аннуитетный платеж состоит из возвратного платежа по кредиту и процентов.

В случае аннуитетного графика в начале кредитного периода платеж по кредиту меньше, а процентный платеж больше, в конце кредитного периода соотношение обратное. Поэтому сумма, которая уплачивается банку каждый месяц, будет различаться. Условия досрочного погашения, в том числе срок предуведомления и платы. Как правило, о желании досрочно погасить кредит следует сообщить за 10 дней, и банк имеет право на получение неустойки см. Размер неустойки зависит от того, действует ли в момент погашения фиксированный или нефиксированный процент.

При погашении обеспеченного ипотекой кредита в период действия незафиксированной процентной ставки максимальный размер неустойки равен учтенным с погашаемой часта кредита процентам за три месяца на основании процентной ставки, которая действовала в день погашения.

В случае предварительного извещения по меньшей мере за три месяца неустойка не взимается. Если процентная ставка зависит от зафиксированной базовой процентной ставки, мы вместо неустойки рассчитываем плату за разницу процентной ставки на основании разницы между зафиксированной базовой процентной ставкой и рыночной процентной ставкой, если в день погашения действует рыночная процентная ставка, которая ниже зафиксированной базовой процентной ставки.

Положения об изменении условий кредитного договора и возможные сопутствующие платы. Как правило, в договоре не содержатся условия, которые давали бы банку право на изменение условий договора в одностороннем порядке. Если соответствующие условия установлены, то они содержатся в главе особых условий. Особые условия, установленные в кредитном договоре см. Возможные последствия нарушения кредитного договора для кредитополучателя, связанные с этим расходы. В случае нарушения кредитополучателем платежных обязательств у банка есть возможность требовать уплаты пени или в случае иного нарушения — неустойки.

Ставка пени и неустойки приведена в договоре см. При возникновении задолженности банк передает кредитополучателю письма с требованием погашения задолженности, которые в соответствии с прейскурантом банка являются платными. В случае более продолжительной задолженности задолженность превышает 45 дней банк имеет право передать информацию о задолженности держателю регистра нарушений платежной дисциплины.

Право банка на отказ от договора и последствия использования этого права см. Если кредитополучатель частично или полностью просрочил уплату как минимум трех платежей подряд, или если кредитополучатель нарушил прочие обязательства, названные в договоре в качестве основания для досрочного прекращения напр.

Если кредитополучатель не погашает кредит, банк имеет право требовать погашения кредита и исполнения прочих денежных обязательств от лица, обеспечивающего исполнение договора. Если исполнение договора обеспечено залогом, то банк имеет право требовать продажи заложенной вещи по соглашению сторон или путем принудительного исполнения через публичные торги.

За счет полученных от продажи денежных средств удовлетворяются требования банка, а также связанные с продажей предмета залога расходы, в т. Когда все требования удовлетворены и связанные с продажей предмета залога расходы покрыты, оставшиеся денежные средства перечисляются залогодателю. Обеспечение Предварительным условием выплаты кредита является установление обеспечения.

Общая стоимость обеспечения должна превышать сумму кредита, как правило, в 1,25 раз. Акцептуемые виды обеспечения и размер их установления залоговая сумма, предел ответственности поручителя и т. Банк имеет право требовать установления дополнительного обеспечения, если стоимость имеющегося обеспечения снизилась ниже размера, требуемого в соответствии с договором, или если платежеспособность кредитополучателя или лица, обеспечивающего исполнение договора, существенно снизилась или денежные обязательства увеличились.

В случае непредставления дополнительного обеспечения банк имеет право требовать досрочного погашения кредита. Банк имеет право требовать предоставления банку за счет кредитополучателя экспертной оценки стоимости обеспечения см. Предоставленные в качестве обеспечения и находящиеся на недвижимости здания или предоставленная в качестве обеспечения квартирная собственность должны быть застрахованы.

Непредставление банку действующего страхового полиса банк считает важным нарушением и поэтому предъявляет требование договорного штрафа. Единовременные расходы, связанные с заключением кредитного договора Плата за заключение договора. Если исполнение договора обеспечивается залогом, то в виде единовременных плат могут добавиться: 1 государственная пошлина в установленном в Законе о государственной пошлине размере; 2 плата за услуги нотариуса в установленном в законе размере; 3 плата за оценку обеспечения; 4 страховой взнос в размере, приведенном в установленном страховщиком прейскуранте.

Плата за изменение договора в соответствии с соглашением или в приведенном в прейскуранте банка размере. Периодические расходы на протяжении кредитного периода Помимо платежей по кредиту и процентных платежей исполнению кредитного договора сопутствуют следующие периодические расходы: 1 расходы по страхованию залогового имущества в соответствии с прейскурантом страховщика; 2 расходы, связанные с заказом экспертной оценки залогового имущества, если возникает необходимость в дополнительной экспертной оценке; 3 месячная плата за расчетный счет.

Обязанность открытия счета и поступления доходов К моменту заключения кредитного договора у кредитополучателя должен быть открыт в SEB Pank счет, на который перечисляется выдаваемый кредит, и с которого банк снимает вытекающие из кредитного договора платежи. По договору кредитополучатель берет на себя обязанность обеспечивать поступление своих доходов на вышеназванный счет.

Налоговая льгота, установленная для процентов по жилищным кредитам, прочите государственные дотации Резидент Эстонской Республики имеет право вычесть из своего дохода за налогооблагаемый период уплаченные банку за налогооблагаемый период проценты по кредиту, взятому на приобретение для себя в качестве объекта жилья дома или квартиры. Более подробный порядок вычета процентов из дохода установлен в Законе о подоходном налоге можно найти в интернете по адресу www. График платежей по кредиту В момент заключения кредитного договора кредитополучатель может запросить у работника банка иллюстративный график возвратных платежей.

Выдаваемый кредитополучателю при заключении кредитного договора график носит иллюстративный характер. Приведенные в графике размеры платежей и состав этих платежей размер платежа по основной части и процентного платежа , а также остаток кредита может в действительности отличаться от указанного в графике, исходя из реальной даты выплаты кредита, а также от изменений базовой процентной ставки.

Может ли банк потребовать досрочного погашения ипотеки

Ипотека является кредитом под залог недвижимости. Федеральный закон «Об ипотеке (залоговому имуществу)» регулирует отношения между залогодателем и кредитором, определяет понятие залога и действий с ним. Отношения между кредитором (банком) и заемщиком (клиентом банка) регулируются законом РФ. По статьям 811, 812, 813, 814 ГК РФ, банк имеет право потребовать досрочное погашение ипотеки и другого вида кредита. Такой поворот событий случается не часто и решается, обычно, через суд.

Основную роль в правоте банка играет подписанный вами договор. Поэтому очень важно до подписания внимательно причитать все пункты соглашения, понять их и оценить свои финансовые возможности. Если вы не уверенны в том, что сможете вовремя вносить платежи, то будьте готовы к исковому заявлению банка о досрочном погашении кредита.

Вы можете подать встречный иск, если по договору не обязаны выплачивать ипотеку досрочно. Серьезные банки, которые кредитуют под залог недвижимости, не заинтересованы приобретать ее. Им выгоднее вовремя получать от вас платежи по кредиту.

Если финансовая или кредитная организация параллельно занимается продажей недвижимости и имеет свою нишу на рынке, то условия в договоре такой организации могут иметь подводные течения, которые несведущий в законодательстве клиент сам не заметит. В таких случаях подписание договора лучше провести вместе со своим юристом.

Итак, банк имеет право потребовать досрочное погашение кредита:

  • на основании письменного договора, подписанного вами по собственной воле без давления, обмана и шантажа со стороны кредитора;
  • по закону, если в договоре нет иных противоречащих пунктов.

В 2017 году Государственной думой рассматривается законопроект по изменениям в ФЗ РФ «Об ипотеке (залоговом имуществе)». Проект будет принят в 2018 году.

Внимание! Банк не имеет право безосновательно требовать досрочного погашения ипотеки.

Заемщик имеет право отказаться от предложения банка внести всю сумму долга с процентами сразу, если докажет, что нарушал договор по независящим от него обстоятельствам.

Когда требование банка о досрочном погашении ипотечного кредита оправдано

Банк требует вернуть ипотеку досрочно на основании закона или пунктов договора в следующих случаях:

  • просроченные платежи;
  • порча залогового имущества;
  • снижение платежеспособности заемщика;
  • незаконная или запрещенная реализация (продажа, дарение и т. д.) недвижимости.

Если банк потребовал вернуть всю сумму кредита, то вам необходимо выяснить причину лично, а не по телефону. Как только вам поступит звонок с требованием, обратитесь в офис. Лучше, если вы запишитесь на прием к управляющему банком.

Точно так же, ваши ответы и оправдания по телефону не будут иметь никакого значения, пока вы лично не посетите финансовую организацию. Рассмотрим каждый случай.

Порча залогового объекта:

  • Перед одобрением кредита под залог недвижимости (дома, квартиры), банк проводит собственную оценку по определенным параметрам. Под залог принимаются дома и квартиры;
  • строение не старше 1990 года;
  • деревянные покрытия и детали не старше 1995 года;
  • дома из бруса не принимаются;
  • дом должен быть жилым и отвечать всем современным условиям проживания;
  • должны быть подведены электричество, вода, газ (в различных регионах по-разному), отопление;
  • требуется наличие в доме отдельного санузла и кухонной зоны;
  • подъезд к дому должен быть свободным во все сезоны.

Другие требования банков индивидуальны, в зависимости от населенного пункта и деятельности банка, как коммерческой организации.

Некоторые банки могут потребовать информировать их о ремонтных работах, которые вы захотите провести в доме за годы ипотеки.

После оценки залогового имущества, вы уже не имеете право (согласно договору) портить жилье, ломать или понижать его рыночную стоимость другими способами. По письменному соглашению, которое вы собственноручно подпишите, за порчу несете материальную ответственность в виде штрафов. В крайнем случае, банк потребует погашения кредита досрочно.

Снижение платежеспособности:

  • Если вы, по не зависящим от вас обстоятельствам, лишились части дохода или стали временно неплатежеспособны и этим просрочили один платеж или задержали его на месяц, то банк имеет право требовать досрочного погашения всего займа.
  • Но вы можете решить эту проблему в досудебном порядке с визитом к управляющему или через суд. Для того, чтобы доказать, что ситуация от вас не зависела и вы все тот же добросовестный плательщик, предоставьте банку или в суд:
  • документы, подтверждающие вашу временную нетрудоспособность (больничный лист с письменным подтверждением лечащего врача и главврача больницы, к примеру);
  • трудовую книжку, где написано, что вас уволили по сокращению, в связи с реорганизацией или ликвидацией компании и т. п.;
  • документальное подтверждение вашей внезапной поездки или непредвиденных расходов.
  • Какое бы событие ни привело вас к просрочке платежа – вы должны это доказать в документальной и письменной форме.

Запрещенная реализация недвижимости

Вы не имеете право проводить с залоговой недвижимостью операции, которые направлены на смену владельца. То есть, квартиру, дом в залоге нельзя продавать, оформлять дарственную на кого-либо.

Некоторые банки запрещают и сдавать в аренду, чтобы не залоговое имущество не испортили. Если такой пункт есть в договоре, а вы его регулярно нарушаете, то может последовать требование досрочного погашения. Пока вы не расплатились с кредитом и ваш дом – гарант вашей платежеспособности, все операции по оформлению должны согласовываться с банком.