Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Реструктуризация банкротство

Реструктуризация банкротства гражданина

После того, как арбитражный суд объявил гражданина несостоятельным должником, начинается процесс реструктуризации его долгов. С этого момента у него сокращаются права распоряжения имуществом. Для этого суд определяет ему финансового управляющего, с согласия которого осуществляется большинство сделок, за исключением мелкобытовых.

Это значит, что гражданин, до истечения 15 дней со дня оглашения судом такого решения, должен осведомить кредиторов и налоговый орган об изменении своего финансового положения. А экономический управляющий должен обнародовать в Едином федеральном реестре и в печатном издании «Коммерсант» информацию о применении в отношении должника данной процедуры.

Рефинансирование кредита, микрозайма

Процедура реструктуризации задолженности физического лица

  1. Меж должником и кредиторами не заключено мировое соглашение;
  2. Нет оснований для перехода к реализации имущества (активов) должника сразу по итогам рассмотрения заявления о банкротстве.

Бывают ситуации, когда гр-н формально отвечает всем требованиям и все есть основания для подготовки плана реструктуризации, но должник не желает проходить эту функцию либо соображает, что она не дозволит погасить все долги. В данном случае единственное, что даст реструктуризация – возможность потянуть время и погасить хотя бы часть долгов, защитив тем хотя бы часть имущества (активов) от реализации.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности. Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации. Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.). С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р. госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2017 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

Виды реструктуризации задолженности

Существует 2 вида реструктуризации долгов — банковская, то есть изменение условий кредитного договора, и судебная, назначаемая в рамках банкротства гражданина. В основе всегда разработка плана погашения долгов, но порядок процедур существенно отличается. Что это означает и чем чревато для должника?

Реструктуризация при банкротстве физических лиц выгоднее традиционной банковской реструктуризации кредитов. Отличия следующие:

Если должник не желает прибегать к банкротству, то отличной альтернативой банковской реструктуризации станет рефинансирование кредита. Эта программа предусматривает возможность погашения одного или нескольких займов за счет оформления большого кредита. Учитывая курс ключевой ставки ЦБ, коммерческие банки последние годы снижают ставки по кредитам. Поэтому кредит, взятый 3 года назад под 14%, сейчас можно рефинансировать под 10.5%. Выгодно, но при отрицательной кредитной истории на рефинансирование не стоит рассчитывать.