Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Аннуитетные и дифференцированные платежи что выгоднее заемщику

Что такое аннуитетный платеж

Большинство графиков погашения кредитных займов на сегодняшний день формируются по данной схеме. Аннуитетная схема предполагает погашение займа равными суммами на протяжении всего срока вплоть до полного расчета с кредитором.

Клиент, оформивший кредит, в установленную дату каждого месяца вносит определенную сумму ежемесячного платежа. Эта сумма состоит из двух частей:

  1. Основного долга (тела кредита).
  2. Начисленных процентов.

Согласно основному принципу формирования аннуитетного графика, сначала выплачиваются проценты, а затем основной долг. Простыми словами, при составлении графика, кредитор сразу считает сумму общего долга с начисленными процентами, затем разбивает ее на равные части. Большую часть из начисленных процентов он забирает на начальных этапах погашения.

Рассмотренный пример наглядно показывает, что досрочное погашение в таких случаях не имеет смысла, если вы платите банку уже более половины срока кредитования, так как закрыть осталось только основной долг, прибыль банку вы уже выплатили.

Положительные и отрицательные стороны аннуитетной системы платежей

Рассмотренный выше пример вовсе не означает, что аннуитетная схема плохая. В ней найдутся и положительные моменты для заемщика.

Плюсы:

  1. Сумму ежемесячных платежей легко рассчитать самостоятельно, даже не имея под рукой онлайн-кредитного калькулятора. Это удобно, когда заемщику перед оформлением займа необходимо примерно представлять, какую ежемесячную нагрузку предполагают те или иные условия кредитования. Нужно просто к сумме займа прибавить ежегодную надбавку исходя из процентной ставки, суммировать все и разделить на количество месяцев.
  2. Шанс одобрения заявки при аннуитетном типе погашения выше, так как нагрузка распределяется равномерно.
  3. Когда применяется аннуитетный платеж, заемщик четко знает, какую сумму ему нужно вносить каждый месяц и может пополнять кредитный счет безошибочно.
  4. Неизменная сумма удобна для планирования бюджета при стабильных доходах.
  5. График понятный, заемщику легко и удобно платить, не совершая дополнительных действий.

Минусы:

  1. Невыгодно досрочно закрывать кредитный договор, особенно если вы выплачиваете займ больше половины срока кредитования.
  2. Итоговая сумма переплаты больше, чем при дифференцированных платежах.

Часто заемщики не задумываются о начисленных процентах и сумме переплаты, так как при получении необходимых денег, ориентируются на размер ежемесячного платежа, который смогут осилить. Поэтому в данных обстоятельствах плюсы и минусы весьма субъективны.

Аннуитетный метод: плюсы и минусы

Финансовые организации при оформлении кредита уточняют метод погашения, аннуитетный или дифференцированный. Особенностью аннуитетного кредита является постоянный ежемесячный платеж, не меняющий своего размера в течение всего срока кредитования.

В графике платежей указывается фиксированная сумма, которую заемщик вносит на счет одного и того же числа каждого месяца. Это наиболее распространенная система кредитования. Она остается ведущей в России на данный момент. Ипотека аннуитетные или дифференцированные платежи допускает редко. Она выдается в большинстве случаев при условии фиксированных взносов.

Несмотря на то, что сумма неизменна, система оплаты не так проста, как может показаться на первый взгляд. В первой половине срок большую часть выплат составляет процент, меньшую – тело долга. Во второй половине срока ситуация меняется. Другими словами, вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а затем основной долг.

Аннуитетный кредит имеет свои преимущества:

  • Заемщик знает сумму платежа. Клиенту банка не нужно держать в голове сложные формулы и цифры. Размер выплат не меняется на протяжении всего срока кредитования. Простота и удобство для клиента сочетаются с выгодой для банка.
  • Получить можно любой вид кредита. Если говорить о том, какой кредит лучше, аннуитетный или дифференцированный, не стоит забывать о его доступности. Аннуитетный платеж принимается в любом банке, дифференцированный встречается реже.
  • Налоговый вычет выше. После покупки квартиры заемщик подает документы на налоговый вычет. Сумма вычета начисляется с учетом всего долга, включая проценты. Большой процент увеличивает сумму вычета.

Для расчета платежа есть специальные формулы и калькуляторы. Заемщик вводит сумму займа, срок кредита в месяцах и размер процента.

Финансовые организации давно выявили выгодность подобного метода погашения кредита. Для заемщика есть несколько минусов. Например, переплата по кредиту выше. Досрочное погашение в этом случае выгодно в первой трети срока. Проценты выплачиваются вначале, поэтому в дальнейшем досрочное погашение не дает никаких преимуществ кроме сокращения срока.

Особенности двух вариантов выплаты

От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.

Дифференцированный взнос

Этот вид подразумевает планомерное погашение задолженности, при котором тело кредита выплачивается одинаковыми долями, а проценты ежемесячно уменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.

Пример. Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.

Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.

Аннуитетный взнос

Это способ погашения кредита, при котором ежемесячные платежи остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия ипотечного договора. В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная. Проще рассмотреть условия на примере:

Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.

Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Виды платежей по кредитам

Расчет платежей по банковским кредитам производится 2 способами:

  • аннуитетным;
  • дифференцированным.

Каждый имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Разберемся с основными из них.

Аннуитетные платежи

Чтобы ответить на вопрос: «Что такое аннуитетный платеж по кредиту?», сразу дадим ключевое определение.

Аннуитетный платеж — схема расчета, при которой погашение задолженности происходит каждый месяц одинаковыми суммами. Причем в начале выплат большая часть  идет на уплату %.

Для  расчета применяется формула:

А=S*(P+ (P/(1+P)n -1)

A — ежемесячный аннуитетный платеж,

S — сумма кредита;

P — ставка в месяц;

n — срок кредитования в месяцах.

Рассмотрим алгоритм расчета на условном примере.

Исходные данные
Сумма кредита (S) 500 000 руб.
% ставка 12%
срок кредитования (n) 12 мес.
месячная ставка (i) 0,01

Рассчитаем ежемесячный платеж, подставляя данные из таблицы в формулу:

А=500 000*(0.01+ (0.01/((1+0.01)12 -1)=44424 руб.

Чтобы упростить процедуру, советуем воспользоваться кредитными калькуляторами. Они есть как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах.

Преимуществ у этой схемы немного:

  • сумма для очередного погашения постоянна и известна заемщику наперед;
  • кредитная нагрузка одинакова на все время действия кредитного договора.

Есть в ней и недостатки. Основной — значительная переплата %.

Аннуитетные кредиты разрешается гасить досрочно. Это условие прописывается в договоре. Допускается  как полное, так и частичное гашение кредитного обязательства. Если погашается часть долга, то заемщик может выбрать 2 способа изменения графика.

Способ 1: Уменьшение ежемесячного платежа при неизменном сроке кредитования

Допустим, имеется кредит:

  • 500 тыс. руб.;
  • дата выдачи 18.08.2019 г.
  • срок 60 мес.;
  • ставка 14% в год;
  • платеж 11634,13 руб/мес.
  • общая переплата 198145,35 руб.

Через год заемщик погасил досрочно 200 тыс. руб. Банк выполнил пересчет. Теперь должнику придется платить 6171,08 руб/мес. Уменьшится  и размер итоговой переплаты на 62348,36 руб., составив 135796,99 руб.

Способ 2: Уменьшение срока выплат, ежемесячный платеж не меняется

Используем те же исходные данные, но график пересчитаем, уменьшив срок кредита. Ежемесячный платеж останется прежним 11634,13 руб., при этом заемщик полностью погасит долг уже 18.07.2022 г. вместо ранее установленной даты 18.08.2024 г., переплатив за все время 97150,45 руб.  вместо первоначально рассчитанных 198145,35 руб.

Дифференцированные платежи

При дифференцированной схеме размер оплаты меняется каждый месяц. Тело кредита погашается равномерно, значительными суммами, за счет чего остаток основного долга уменьшается быстрее. Как следствие, снижается итоговая переплата.

При расчете применяется формула:

Pl= (S/N) + (Sn *p/12)

где:

Pl — размер дифплатежа;

S – сумма займа;

N – срок кредитования (количество месяцев);

Sn – остаток задолженности;

p – годовая % ставка.

Проведем вычисления, подставляя данные из примера, приведенного выше.

Месяц Сумма платежа (руб.) Оплата основного долга (руб.) Платеж по процентам (руб.) Остаток задолженности (руб.)
август 2019 46 667 41 667 5 000 458 333
сентябрь 2019 46 250 41 667 4 583 416 667
октябрь 2019 45 833 41 667 4 167 375 000
ноябрь 2019 45 417 41 667 3 750 333 333
декабрь 2019 45 000 41 667 3 333 291 667
январь 2020 44 583 41 667 2 917 250 000
февраль 2020 44 167 41 667 2 500 208 333
март 2020 43 750 41 667 2 083 166 667
апрель 2020 43 333 41 667 1 667 125 000
май 2020 42 917 41 667 1 250 83 333
июнь 2020 42 500 41 667 833 41 667
июль 2020 42 083 41 667 417 0

Достоинства дифференцированных платежей:

  • переплата процентов меньше, чем при аннуитете;
  • кредитная нагрузка снижается с каждым месяцем.

Недостатки:

  • в первые месяцы выплаты максимальны;
  • ежемесячный платеж придется уточнять перед каждой оплатой.

С каждым годом программ с дифференцированными платежами в продуктовых линейках банков становится  меньше. Кредиторы не хотят терять прибыль. Однако подавая заявку, уточняйте информацию о доступных способах расчета платежей. Возможно, есть выбор, просто банк его не афиширует.

Аннуитет

Что такое аннуитетный платеж? При условии использования данной схемы погашения платежи по кредиту на протяжении его срока действия будут равными, как покажется клиенту банка. На самом деле структура такого платежа меняется с каждым годом. Таким образом, структура первого сделанного платежа будет диаметрально противоположна структуре последнего.

Например, пользователь оформил ипотечный кредит в феврале 2006 года. Срок кредитования равняется пятнадцати годам, а ежегодная процентная ставка – 10%. При этом погашать заем клиент будет равными платежами – по 32 000 рублей в месяц.

Однако в первом месяце 25 000 из 32 000 рублей приходятся не на тело взятого кредита, а на погашение процентов по нему. Последний платеж напротив включает в себя 31 000 рублей, относящихся к телу кредита и 1 000 рублей, которые являются суммой процентов переплаты на момент закрытия ипотеки.

Получается, что платежи, равные по размеру, выполняют совсем разную функцию. Последний платеж направлен на выплату основного долга, в то время как первый отвечает преимущественно за погашение процентов.

Однако чтобы выяснить, как выгоднее заемщику оплачивать заем, необходимо научиться понимать обе схемы погашения кредита.

Этой разницы достаточно, чтобы подумать и сделать выбор в пользу одной из них.