Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Исправление ки через микрозайм

Как микрозаймы влияют на кредитную историю?

Кредитная история складывается из всех кредитов, которые вы когда-либо брали, однако не все микрозаймы отражаются в ней. Когда вы берёте кредит, вне зависимости от того, успешно вы закрываете его или допускаете нарушения, информация направляется в бюро кредитных историй и сохраняется в течение десяти лет. Все банки сотрудничают с БКИ, но далеко не все микрофинансовые организации передают отчёты в бюро, об этом предварительно следует уточнять у сотрудников компании.

Микрозаймы влияют на КИ точно так же, как и обычные кредиты. Если займы погашены без просрочек, это улучшает кредитную историю.

Где взять микрозайм?

Как исправить займом кредитную историю

Какие бы причины не привели к ухудшению репутации, исправить ее можно только одним способом — получать новые кредиты и своевременно их погашать. Зачем это нужно? Если у меня плохая кредитная история, то с большой долей вероятности банк либо просто откажет в кредите, либо предложит крайне невыгодные условия. Ситуация на первый взгляд напоминает замкнутый круг — чтобы банк предоставил кредит, нужно исправить кредитную историю, а для этого нужно чтобы банк предоставил кредит…

Решением проблемы может стать кредитование в микрофинансовых организациях. Их клиентская политика лояльнее. МФО работают с гражданами, которые с точки зрения банка относятся к категории «рискованных» — это студенты, пенсионеры, а также граждане с негативной кредитной репутацией.

В теории схема исправления репутации достаточно простая:

  • обращаемся в МФО для исправления кредитной истории (важно, чтобы компания сотрудничала с Бюро кредитных историй);
  • получаем финансовые средства;
  • используем их;
  • расплачиваемся полностью, в точном соответствии с договорным графиком погашения (досрочное гашение в таких случаях обычно не используется);
  • Бюро кредитных историй обновляет информацию, и кредитная история теперь говорит обо мне, как о добросовестном и надежном заемщике.

Нужно быть готовым к тому, что одного кредита недостаточно. Сколько их придется взять? Ответ индивидуален. Количество займов находится в прямой зависимости от трех факторов: итоговая сумма просроченного кредита, количество просрочек и их продолжительность.

Например, в моей кредитной истории существует просрочка, ее срок не превышает 10 дней. В этом случае, для восстановления моей репутации, одного займа будет достаточно.

Разработать схему для конкретной ситуации можно — потребуется отчет о кредитной истории. В течение года его можно получить бесплатно один раз, либо отчет может предоставить выбранная МФО. Во втором случае за отчет придется заплатить, обычно сумма варьируется в пределах 400-600 рублей.

Существует ориентировочный план вычисления суммы займов и их количества:

  • чтобы без проблем получить кредит через онлайн-заявку, сумма не должна превышать 15 тысяч рублей. Это будет ориентировочная сумма займа (займов);
  • количество займов можно определить, разделив общую сумму просроченных кредитов на 15 000. Либо она может быть равна количеству просрочек, продолжительность которых составляет 10 и более дней;
  • общая сумма планируемых кредитов. Эта цифра будет равна размеру просроченных займов с учетом всех процентов и штрафов.

Рассмотрим на простом примере. Как я уже говорил ранее, в моей кредитной истории был проблемный кредит. Общая сумма с учетом переплаты составила 60 000 рублей. Платеж я задержал трижды: на 10, 20 дней и на месяц.

Чтобы исправить мою кредитную историю, мне понадобится оформить 4 кредита. Сумма каждого составит 15 000 рублей (общая сумма получится равной сумме просроченного займа).

Если я использую минимальный срок займа (обычно составляет 2 дня), на исправление моей кредитной истории уйдет лишь 8 дней.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю заемщика

Если введете в строке поиска фразу об исправлении кредитной истории, то от предложений не будет отбоя. Все микрофинансовые организации захотят в этом помочь. Конечно, не бесплатно. О том, в каких случаях эта помощь эффективна, мы еще расскажем. А сейчас ответим на вопрос: влияют ли займы МФО на рейтинг клиента?

Микрофинансовая организация – это кредитная структура, чья деятельность регламентируется законом РФ. Другими словами, обращаясь в легальную, лицензированную финансовую компанию, вы получаете очередную запись в своей КИ.

Ваш рейтинг будет зависеть от дальнейшего развития отношений с заимодавцем — то есть, от своевременности расчетов. Вовремя отдали долг – получили плюсик в репутацию. Просрочили – негативный отзыв в истории вам гарантирован в комплекте с огромными процентами за неустойку, навязчивыми звонками кредитора и визитами коллекторов.

Преимущества микрозайма как инструмента исправления КИ

Почему финансовые консультанты, зная о грабительских процентах МФО, рекомендуют своим клиентам взять займ для исправления кредитной истории?

Есть две причины:

  • В микрокредите не откажут. МФО даст деньги всем, независимо от доходов и кредитного прошлого. Взять деньги только по паспорту, получив одобрение за 15 минут – что может быть проще для клиента с плохой КИ.
  • Получая займ в крупной МФО и в срок возвращая деньги, вы улучшите свой рейтинг.
  • Этот способ работает. Но всем ли он поможет?

    Рассмотрим реальный случай:

    Сергей в 2014 году просрочил выплату по потребительскому кредиту в банке. Чтобы погасить долг, он оформил кредитную карту с лимитом 100 тысяч рублей. Но вскоре и по кредитке начались просрочки.

    Полностью рассчитаться с долгами удалось, устроившись на подработку. Восстановить рейтинг в банке было необходимо: Сергей планировал взять ипотеку.

    Исправление КИ заняло почти год. За это время заемщик оформил и погасил два займа в МФО и начал пользоваться картой рассрочки. Банк одобрил ему небольшую потребительскую ссуду и сегодня Сергей зарабатывает репутацию надежного заемщика, погашая вовремя кредит и открыв дебетовую карту для перевода зарплаты.

    Резюме: кредитная история Сергея была испорчена просрочками, но долги банку он погасил в досудебном порядке. Незначительное нарушение, относительно небольшая сумма кредита и верная стратегия финансового поведения позволили восстановить репутацию.

    Но если нарушение КИ критично (например, крупная сумма кредитов с просрочками, невозврат долга, судебный иск), займ в МФО не поможет. Расшифруем: при просроченном кредите в 500 000 рублей, микрозайм на 10 000 рублей просто не заметен. Дробью слона не убьете, а деньги на боеприпасы потратите.

    Подводим итоги: цели заемщика, имеющего миллионные долги и судебные иски, не решатся обращением за микрозаймом.

    Исправить кредитную историю микрозаймами могут граждане с незначительными просрочками, полностью погасившие обязательства перед банком до судебного разбирательства.

    Как повысить свой рейтинг: советы экспертов

    Если очень нужно поправить попорченную кредитную историю, а банки отказывают в ссудах, мы рекомендуем последовательную стратегию.

    1) Получение займа в МФО

    Оформите заем на 10 тыс. руб. и верните его через пару недель.

    Займы в МФО: главное — вовремя вернуть

    Цена вопроса: от 3000 до 4000 рублей процентами, в зависимости от тарифов организации.

    2) Оформление кредитки

    Через 15 дней после погашения займа, когда информация будет внесена в КИ, обратитесь за кредиткой в банк. Подайте заявку на карту лимитом в 20 тыс. руб. и льготным сроком. В течение полугода совершайте расчеты, этого срока достаточно для перехода на следующий этап.

    Цена вопроса: плата за содержание карты (от 500 руб. в год). Процентов и комиссий не будет, если умело управлять деньгами в течение нулевого периода и не снимать наличные.

    3) Обращение за кредитом в банк

    Обращайтесь в банки, предлагающие программы помощи заемщикам с плохим рейтингом. Получите небольшую ссуду (например, 40 000 рублей на 6 месяцев).

    Цена вопроса: от 18% годовых и дополнительные расходы на страховку, возможные комиссии.

    Начните с небольшой суммы, но не задерживайтесь на первом этапе: он самый дорогой. Как только появится положительная отметка в КИ, переходите на следующий уровень, к кредиторам с лучшими условиями.

    Как исправить кредитную историю с помощью займа — пошаговая схема для заемщика

    • Итак, если вы ступили на долгий и дорогой путь исправления КИ, начните с выбора партнера и последовательно двигайтесь далее.
    • Избежать ошибок при оформлении кредита в МФО поможет экспертная инструкция.

    Шаг 1. Выбираем МФО

    Прежде чем нажимать на кнопки, подавая онлайн-заявку, узнайте историю жизни МФО и названия БКИ, с которыми сотрудничает компания. Другими словами, оцените рейтинг организации и пользу для сотрудничества. Узнайте, сколько лет она работает в России, в каких городах имеет филиалы, какие отзывы пишут клиенты. И найдите ее ближайших конкурентов.

    Проанализируйте предложения трех-четырех крупных компаний.

    Выбирайте по совокупности факторов:

  • Сотрудничество с БКИ. Лучшим решением будет обратиться в МФО, которое передает данные в ваше Бюро. Но можно выбрать из компаний, которые сотрудничают с несколькими крупными держателями реестров.
  • Проценты за пользование. Не все компании публикуют тарифы на своих сайтах. Зато у многих есть удобный онлайн-калькулятор. «Поиграйте» с ним и выясните, сколько стоит ссуда.
  • Отсутствие комиссий. Уточните, взимается ли плата за обслуживание, заключение договора, выдачу наличных, прием денег и пр.
  • Удобство расчетов. Оцените сервис: выдают ли деньги на карту или наличными без оплаты, уточните скорость операций.
  • Юридическая чистота. Получите шаблон договора и изучите его. Оцените требования к заемщику, проверьте наличие стоп-факторов. Например, если в договоре от заёмщика требуют оформить квартиру в залог, не торопитесь подавать заявку в эту структуру.
  • Примеры смотрите в этом сюжете:

    Шаг 2. Подаем заявку

    Выбрав компанию, подайте заявку. Самый простой способ – заполнить форму на сайте МФО. Если хотите лично посетить офис заимодавца, возьмите паспорт.

    Оформление документов займет около получаса. Прочитайте договор перед его подписанием, убедитесь в отсутствии условий передачи имущества за долги. Проверьте тарифы за пользование деньгами и размеры штрафов при просрочках. Получите график погашения долга (частями или единовременно) и удостоверьтесь в доступности способов возврата денег.

    Шаг 3. Получаем деньги

    Мы рекомендуем воспользоваться безналичным расчетом: все операции по карте фиксируются банком и у вас будут подтверждения отношений с кредитором. Получив сумму, распорядитесь ею грамотно.

    Например, оплатите коммунальные услуги через клиент-банк или рассчитайтесь картой за покупки. Но не забудьте о сроках возврата денег. И если у вас нет гарантий в поступлении нужной суммы к дате «Х», просто снимите наличные и отложите.

    Возвращая долг кредитору, позаботьтесь о документах. Если переводите деньги с карточного счета, сохраните электронную квитанцию.

    Куда обращаться — подборка топовых МФО

    Чтобы сравнить условия микрозаймов в 2018 году, приводим предложения трех крупных финансовых компаний.

    Сравнивайте и выбирайте лучший вариант.

     MoneyMan

    Предлагает 50% скидки для новых клиентов. Это не может не радовать при ежедневном начислении процентов.

    Заем на 10 000 выдается под ставку 1,85% в день. Через 15 дней нужно вернуть 12775 рублей, через 30 дней – 15550 рублей. Деньги выдают на карту, на банковский счет или наличными через платежные системы. Возврат принимают через терминалы, банковским переводом, перечислением с карты.

    Заемщик, получая деньги, в числе прочих документов подписывает Согласия и обязательства.

     Ezaem

    Всех посетителей сайта встретит предложение взять первый кредит бесплатно. Насколько реальность соответствует рекламе, можно убедиться только опытным путем. Что касается повторной ссуды, то за пользование 10 000 в течение 15 дней нужно заплатить 3154 рубля (793% годовых).

    Использование микрокредита в течение 30 дней будет выгоднее, вернуть придется 14920 рублей (598% годовых).

    После одобрения заявки деньги перечислят на Qiwi, банковскую карту или счет, наличными через систему Contact. Погашение доступно наличными или картой, банковским, почтовым переводом.

    Условия договора и тарифы публикуются на сайте.

     E-капуста

    Как и конкуренты, эта организация обещает «плюшки» новым клиентам. Прямо сейчас Е-капуста обещает беспроцентный заем при условии возврата в срок.

    Стандартные тарифы:

    • 2.1% в день за первые 12 дней пользования;
    • 1.7% в день за каждый последующий день пользования.

    При сумме займа в 10 000 руб. за 15 дней заплатите 3030 руб. Пользование деньгами в течение месяца обойдется в 5580 руб.

    Калькулятора на сайте нет, и проверить реальную стоимость услуг вы сможете только после регистрации, в личном кабинете.

    Ссуды выдают на электронные кошельки, банковские нарты, наличными. Погашение доступно такими же способами. Компания обещает клиентам, что все займы отражаются в кредитной истории.

    О том, что такое микрозаймы и микрокредиты, посмотрите в видео:

    Заключение

    Компании, бесплатно и мгновенно улучшающие кредитный рейтинг заемщика, тоже существуют. Но только до получения предоплаты. Потом они исчезают, чтобы появиться в другом городе и под другим названием.

    Если для восстановления кредитной истории у вас есть серьезные аргументы, выбирайте долгосрочные отношения с лояльными банками и не задерживайтесь на этапе кредитования в МФО. И не забудьте поделиться свои опытом с читателями. Будем благодарны за ваши рекомендации и комментарии!

    (1

    Из-за чего падает кредитный рейтинг?

    Основной фактор, из-за которого снижается скоринговый балл – просрочки при оплате кредитов и микрозаймов, когда-либо допущенные клиентом.

    Все непогашенные платежи заносятся в отдельный раздел финансового досье. В зависимости от срока, объема и типа задолженностей, все просрочки делятся на несколько блоков:

    • просрочки до 30 дней – практически не влияют на скоринговый балл, но при систематических просрочках рейтинг пользователя снижается, что негативно влияет на персональные условия кредитования;
    • просрочки от 30 до 59 дней – при оформлении микрокредита клиенту выставляется ряд ограничений: снижается лимит, сокращается срок возврата, закрывается доступ к выгодным тарифным планам;
    • задолженности сроком от 60 до 89 дней – серьезные нарушения, с которыми получить обычный микрозайм практически невозможно. С такими заемщиками работают лишь некоторые МФО, выдавая микрокредиты на индивидуальных условиях;
    • просрочки от 90 дней – такие клиенты попадают в черный список злостных нарушителей дисциплины, с которыми отказываются сотрудничать практически все финансовые учреждения.

    На скоринговый балл влияют не только просрочки, но и другие факторы.