Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Как оформить рефинансирование ипотечного кредита

Государственная программа рефинансирования ипотеки – правила

Суть льготного кредитования в следующем. При появлении второго (или третьего, четвертого и т.д.) ребенка после 1 января 2018 года можно рефинансировать уже взятый ипотечный займ под 6% годовых. Разницу в процентной ставке оплатит государство. Таким образом, если первоначально займ брали под 11%, то 6% платит кредитуемый, а 5% компенсирует государственный бюджет.

Обратите внимание! С 2017 года государственная поддержка рефинансирования ипотеки претерпела несколько изменений. Был снят ряд ограничений. В 2019 году Правительство обещает сделать льготную процентную ставку действительной весь период кредитования (ранее — 3-5 лет).

Рефинансирование и материнский капитал

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Это два разных кредитных продукта, которые включают в себя разные виды помощи проблемным заемщикам. Обе программы предусматривают пересмотр условий кредитного договора. Если обратиться к ГК РФ, то окажется, что рефинансирование – один из способов реструктуризации.

Реструктуризация предполагает один из следующих видов помощи клиенту:

  • изменение процентной ставки по кредиту;
  • предоставление кредитных каникул — заемщик может не платить по основному долгу в течение нескольких месяцев;
  • увеличение срока действия договора.

Важным отличием является тот факт, что реструктуризация оформляется только в том же банке, где была оформлена ссуда.

Клиент может выбрать оптимальный для себя вариант, в зависимости от причины выхода на просрочку. Если проблемы носят временный характер, а заемщик может их самостоятельно решить за несколько месяцев, то достаточно оформить кредитные каникулы. Но когда нет возможности оплачивать сумму по графику в принципе, лучше оформлять рефинансирование.

Вот алгоритм действий при выборе одной из программ:

  1. подается заявка в отделении банка, к которой необходимо приложить документы, подтверждающие изменение уровня доходов;
  2. специалисты рассматривают заявление в течение 30 дней;
  3. при положительном решении заемщика приглашают для обсуждения условий дальнейшего сотрудничества;
  4. осуществление исправительных проводок по действующему кредиту (реструктуризация) или выдача новой ссуды (рефинансирование).

Программы оформляются если имеются весомые аргументы:

  • оформление инвалидности;
  • выявление тяжелой болезни, которая требует дорогостоящего лечения;
  • сокращение с работы;
  • появление еще одного иждивенца в семье;
  • повышение расходов или понижение доходов по объективным причинам более чем на 40%.

Часто банк отказывает в помощи при первичном обращении. Необходимо обращаться снова, пока не будет принято положительное решение.

Кто может получить рефинансирование?

Физические лица, желающие получить рефинансирование в Россельхозбанке, должны иметь ипотечные договора, подходящие под минимальные требования и условия:

  1. Обязательно наличие хорошей кредитной истории. Допускается максимальный срок просроченного платежа 1 месяц за последние 180 дней. Должники не смогут стать клиентами Россельхозбанка.
  2. Ипотека, предлагаемая для переоформления, не должна участвовать ранее в реструктуризации или пролонгации.
  3. Срок, на который заключался подлежащий рефинансированию договор, не должен превышать 7 лет.
  4. От даты заключения договора по ипотеке до предполагаемой даты его рефинансирования должно пройти не менее полугода, если нет долгов, и не менее года при их наличии. Остаток времени действия открытого ипотечного кредита не может быть меньше 2-х лет.

Любая заявка на перекредитование рассматривается индивидуально. При наличии нескольких ипотек каждая из них оформляется отдельным договором рефинансирования.

Какие банки рефинансируют ипотеку по ставке 6% годовых

Министерство финансов РФ утвердило список банковских учреждений, которые принимают участие в новой программе льготного ипотечного кредитования. В перечень кредитных организаций, получивших одобрение Минфина, вошли 46 банков. Больше всего заявок поступает в следующие учреждения:

  • ВТБ;
  • Сбербанк России;
  • Газпромбанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Агентство ипотечного жилищного кредитования, в марте 2018 года название этого учреждения изменилось — сейчас это АО «Дом РФ».

Финансирование осуществляется из средств федерального бюджета, активы кредитующего учреждения не используются. Программа льготного жилищного субсидирования под 6% имеет много преимуществ и для заемщиков, и для кредитно-финансовых организаций.

Условия предоставления услуги рефинансирования

Рефинансирование представляет собой вид кредита, который дается на закрытие долга перед сторонним банком. Ввиду того, что ипотека предполагает обязательное оформление залога на покупаемую квартиру, в АИЖК тоже придется заложить свою недвижимость.

В залог ДОМ.РФ берет квартиру в готовом или строящемся доме. Во втором случае объектом залога служит право требования на квартиру, а после получения собственности будет оформлено полноценное обременение. Это значит, что собственник не может совершать с квартирой никакие сделки, пока не выплатит кредит.

Переоформить ипотеку разрешено на срок от 3 до 30 лет. Таким образом, заемщик сможет растянуть длительность выплаты долга на более длительное время, чем при первичном кредите.

Основные условия ДОМ.РФ рефинансирование ипотеки можно посмотреть на сайте агентства. Для этого пройдите в раздел «Программы» с главной страницы и выберите «Перекредитование».

  • Выберите на основной странице Программы
  • Выберите Перекредитование
  • Основные условия АИЖК рефинансирование

Сумма ипотечного кредита при перекредитовании

Максимальная сумма АИЖК рефинансирования различается в зависимости от региона проживания заемщика. Традиционно жители Москвы, Санкт-Петербурга и их областей могут получить сумму больше (до 30 млн. рублей), ведь и жилье стоит здесь значительно дороже.

Жителям всех остальных регионов минимально доступно 500 тысяч рублей, максимально – 15 млн. рублей.

Сумма АИЖК рефинансирование

Состав заемщиков

В состав созаемщиков при получении ипотеки обязательно включается супруг заемщика. При перекредитовании он также будет участвовать в сделке. Если есть желание исключить из кредита созаемщиков, этот вопрос следует решить с ДОМ.РФ в индивидуальном порядке.

Состав залогодателей

Состав залогодателей по новому кредиту меняется только в том случае, если изменились собственники залогового имущества. Как правило, по таким квартирам сделки не разрешаются, поэтому состав залогодателей остается прежним. Но вопрос перераспределения долей можно попробовать согласовать при получении кредита на рефинансирование.

Состав созаемщиков и залогодателей

Страхование

Предусмотрено два вида страхования:

  • Залогового имущества. Эта страховка обязательна, она предусматривает риск разрушения конструктивных элементов недвижимости. Залог является гарантией возврата долга кредитору, поэтому заемщик обязан обеспечить его сохранность и застраховать.
  • Личное страхование заемщика. Страховыми рисками считаются смерть и инвалидность клиента. Очевидно, что при несчастном случае вернуть кредитные средства будет крайне сложно. При наличии данного полиса деньги банку выплатит страховая компания, в противном случае будет взыскание с наследников заемщика.

Важно! Обязательным является только страхование залога, финансовая защита заемщика оформляется по желанию.

Страхование АИЖК рефинансирование

Условия рефинансирования ипотечного кредита в Сбербанке

Говоря простым языком, рефинансирование позволяет получить кредит под более низкий процент, погасив при этом ипотеку от другого банка. Как правило, размер ежемесячных взносов по ипотеке достаточно велик, и даже небольшая разница в процентных ставках становится существенной в реальных деньгах.

Часто происходят ситуации, когда заемщик, оформив ипотеку с одной процентной ставкой, позже замечает появившееся более выгодное предложение от этого банка. В этом случае, можно обратиться к банку-кредитору и выяснить рефинансирует ли он свои кредиты. Но, скорее всего потребуется искать другой банк.

Самым стабильным банком в нашей стране является Сбербанк. Большинство российских вкладчиков хранят свои сбережения именно там. Кто-то по привычке, а кто-то исходя из соображений надежности.

Итак, рассмотрим на каких условиях Сбербанк предлагает рефинансирование жилищных кредитов:

  • максимальная сумма кредита не может превышать 80 процентов от стоимости жилья или коммерческой недвижимости, на которую оформлена закладная или для строительства которой оформлялся займ
  • максимальный срок кредита – 30лет
  • обязательное оформление закладной (залог)
  • обязательное страхование недвижимости

В каких случаях невозможно оформление рефинансирования в Сбербанке:

  • дом, на строительство которого оформлялась ипотека, не достроен и на него отсутствует свидетельство о праве собственности
  • имеются просрочки или задолженности по действующему ипотечному кредиту

Процентная ставка зависит от срока кредита:

  • до 120 месяцев – от 14.75%
  • от 120 до 240 месяцев – от 15%
  • от 240 до 360 месяцев – от 15.25%

Рефинансирование ипотеки

Большинство жилых помещений приобретено за счет ипотечных средств.

Ставки по ипотеке высоки, поэтому от банков часто поступают предложения по рефинансированию подобных займов.

Однако следует разобраться в выгоде сделок с рефинансированием договоров.

Что это такое?

Под рефинансированием понимают оформление нового ипотечного договора на иных условиях и закрытие первого займа, заключенного в банковской организации выдавшей кредит.

Польза для заемщиков заключается в более лояльных условиях, предлагаемых банковскими организациями.

Проведение процедуры допустимо как в сторонней компании, так и в банке, который изначально выдал ипотечный кредит. Банки предлагают ипотеку по сниженным ставкам, которые примерно на три пункта выгоднее, чем действующие ипотечные ставки.

к содержанию ↑

Выгода сделки

Рефинансирование выгодно тогда, когда кредит выдан на длительный срок.

Снижение ипотечной ставки на 2, а иногда и 3% означает, что заемщик будет экономить немалые финансовые средства при выплатах.

При ставке в 1% меньше или же при кратковременной ипотеке рефинансирование не может быть оправдано. Это связано с тем, что подобная процедура предполагает оформление документов, подачу заявки и прочие комиссии, которые предусмотрены при ипотечном кредитовании.

Это отнимет лишние финансовые средства и время у заемщика.

к содержанию ↑

По какой ставке происходит рефинансирование ипотеки в Тинькофф Банке

«Тинькофф», выступая ипотечным брокером, помогает как оформить ипотеку в других кредитно-финансовых учреждениях, так и произвести ее рефинансирование. Кредитной программой предусмотрена плата от 8% в год. Тинькофф Банк утверждает, что у него ставка значительно меньше, нежели напрямую у кредиторов-партнеров. Это объясняется тем, что он не взимает с клиента комиссию. Также не навязываются дополнительные услуги.

Стоит упомянуть, что заказать можно на любую ипотеку рефинансирование (недостроенный дом, квартира, таунхаус, апартаменты). Кредитуется российский гражданин на 25 лет. Максимальная сумма перекредитования составляет 99 млн руб. Если заемщику необходимы дополнительные заемные средства, банк увеличит лимит. Примечательно то, что при наличии ипотечного кредита и другого, например, потребительского, «Тинькофф» закрывает оба по одной ставке.

С его помощью вы увеличиваете шансы, что банки вам не откажут. Для каждого финучреждения, куда будет подаваться онлайн-заявка на рефинансирование ипотеки, собирать документы не понадобится. Вы просто предоставляете один пакет документации, а уже Тинькофф Банк отправляет его всем своим партнерам. Если заемщик – физическое лицо, придется отправить скан паспорта, 2-НДФЛ/справки по форме банка и ОГРП, ДКП.

Индивидуальному предпринимателю нужно предоставлять больше документов. Помимо правоустанавливающих и паспорта, еще потребуются: ИНН, декларации, справки об уплате налогов. Заявки частного лица рассматриваются в течение 2 дней, юридического – около 4-х. Согласие на рефинансирование вы можете получить от: банка Восточного, Юникредит Банка, Газпромбанка и др.