Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Как происходит досрочное частичное погашение кредита

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам – это вы наверняка знаете из новостей. И по отношению к заемщикам, допускающим просрочки принимаются меры.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды – казалось бы, интересное кредитору, – многие из них не приветствуют.

И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Есть две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная.

При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат – аннуитетная.

Ставка за использование средств – 23.9% в год. Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата – 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Получается, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу.

Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с заимодавцем намного быстрее.

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк России малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.

В каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.

В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ 24 в интернете, и об условиях выдачи кредитки.

к оглавлению ↑

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:

  • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
  • проценты банку за ссуду;
  • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
  • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Зачем гасить кредит досрочно?

Прежде всего, необходимо сказать, что практически в каждом случае необходимо всеми возможными способами стремиться рассчитаться с банком или другой кредитной организацией как можно быстрее. Исключение могут составлять разве что некоторые кредиты для бизнеса, поскольку там можно заработать на заемных средствах больше, чем придется за них отдать, и это выгодно. Во всех остальных случаях наличие долга — это дополнительная нагрузка на личный или семейный бюджет, поэтому всегда необходимо думать о том, как погасить кредит досрочно.

Досрочное погашение кредита положительно отражается на состоянии личных финансов, поэтому к нему всегда необходимо стремиться. Чем раньше вы погасите кредит — тем лучше.

Именно поэтому задуматься о том, как погасить кредит досрочно, необходимо еще до момента его получения и вот почему. Многие банки по определенным программам кредитования начали практиковать взимание дополнительных комиссий и штрафов за досрочное погашение кредита.

Таким образом, выбирая выгодные условия кредитования, необходимо уже сразу обращать внимание на условия досрочного погашения кредита: если возможность погасить кредит досрочно хоть как-то ограничена или же карается штрафами — такие условия никак нельзя назвать выгодными, и от подобного займа лучше отказаться.

Особенности

При недостаточном количестве денежных средств на приобретение собственного жилья, люди часто идут за помощью в банк и кредитные организации, чтобы взять кредит. В дальнейшем, при некотором накоплении средств или продаже другого имущества, ипотека на жилье может быть погашена целиком или частично.

Как обстоит ситуация с досрочным погашением ипотеки в одном из ведущих и надежных банков – Сбербанке. Чаще всего заемщики обращаются именно в него, так как в этом банке самые привлекательные процентные ставки и устойчивый рейтинг среди всех остальных кредитных организаций.

Внесение внеочередного платежа частично или полностью погашающего долг перед банком в Сбербанке осуществляется несколько иначе, чем в других кредитных организациях.

Условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке:

  1. Срок кредита может быть изменен, но придется обязательно идти в отделение Сбербанка и писать заявление.
  2. Досрочное погашение будет осуществлено на следующий день после написания соответствующего заявления или проведения данной операции в личном кабинете.
  3. Досрочное погашение возможно через месяц после оформления ипотеки.
  4. Минимальный размер платежа для частичного погашения высчитывается пропорционально сумме долга. Максимальный размер внесенной суммы – не ограничен. До недавнего времени в Сбербанке он составлял от 15000 рублей, на данный момент такое ограничение снято.
  5. Погашение осуществляется путем внесения денег на банковский счет, привязанный к ипотечному кредиту. Если на счету денег недостаточно, то будет попытка списания денег с дополнительного счета привязанного к ипотеке, а если денег нет и там, то досрочное погашение будет отменено.
  6. При внесении частичного платежа, ежемесячный платеж, следующий после такого погашения, не отменяется, он будет уменьшен пропорционально внесенной сумме.
  7. Досрочное погашение в большей степени погашает размер кредита, чем размер процентов по нему.
  8. Внести досрочный платеж можно в офисах Сбербанка, через терминалы самообслуживания и сервис Сбербанк Онлайн, ранее в качестве рекомендаций было указано вносить платеж исключительно в том отделении, где был выдан кредит.
  9. При частичном погашении кредита банк обязан распечатать или отразить новый график платежей, с учетом внесенной суммы.
  10. На данный момент в Сбербанке не предусмотрено каких-то штрафов при внесении большего платежа ранее даты окончания срока действия ипотечного договора.

Досрочное погашение ипотеки Сбербанк можно сделать в Сбербанк Онлайн без обращения в отделение.

Общие проблемы развития кредитного рынка

В первые годы развития рынка предоставления заемных средств банками и небанковскими финансовыми учреждениями для получения даже самых скромных сумм клиенту требовалось приложить массу усилий и соблюсти правила, которые индивидуальны для каждого заемщика.

Необходимым требованием бы сбор объемного пакета документов, потенциального клиента проверяла служба контроля и служба безопасности, в течение достаточно длительного времени – от 10 до 30 дней рассматривалась заявка, и выносилось решение о том, можно ли выдать заем клиенту.

Из-за громоздкой процедуры потребность в кредите отпадала. Но потребность в привлеченных средствах существует у людей и сегодня. Все эти вопросы в наши дни можно решить благодаря упрощению самой процедуры сбора документов, подачи заявки, ускоренного вынесения решения кредитного комитета банка.

На сегодня тенденция увеличения базы клиентов и объемов кредитного портфеля банками приводит к тому, что процедура выдачи кредитов все более упрощается. Стали популярными программы «экспресс – кредитование» за 15 – 25 минут, когда требуется только наличие паспорта.

Кредит получают путем подачи заявки онлайн и получения денег на карту, когда сотрудник банка и клиент даже не встречаются. Упрощены требования к наиболее объемным программам – ипотечному кредитованию и автокредитам.

Заключая кредитный договор и планируя его выплатить раньше срока, необходимо предусмотреть подобную ситуацию и получить полную информацию обо всех особенностях возврата займа и досрочном его погашении.

Как происходит досрочное погашение кредита, каким образом сделать досрочное погашение максимально выгодным и наименее затратным, избежать различных «подводных камней», начислений, доплат? Ведь в каждом банке действуют схемы, разработанные в индивидуальном порядке для того, чтобы не терять запланированную прибыль.

Право на досрочное погашение

Как уже упоминалось, это право закреплено в Гражданском кодексе, 809 и 809 статьями части 2 этого документа. Погашение может быть:

  • полным;
  • частичным.

Полное погашение подразумевает окончательное закрытие задолженности перед кредитно-финансовым учреждением с выдачей соответствующего документа об отсутствии долга. При частичном клиент банка гасит некоторую часть кредита, а организация производит перерасчет остатка тела кредита и процентов и формирует обновленный график выплат.

Возможно два способа неполного погашения:

  • с уменьшением регулярного платежа по долгу;
  • с уменьшением срока.

В обоих случаях меняется график платежей, который включается в договор. Это значит, что граждане вправе возвращать кредит частями или целиком без каких-либо штрафных санкций со стороны банков (как это практиковалось до принятия поправок).

Вернуть можно:

  • штраф за досрочное погашение;
  • комиссию и пени за аналогичное действие.

Сегодня банки такие пени взимать не вправе, данные пункты, если они есть в договоре, незаконны.