Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Кредит на потребительский кооператив

Что такое кредитный потребительский кооператив

Как устроен КПК

Кредитный потребительский кооператив (КПК), по сути, это касса взаимопомощи. Те, кто жил в Советском Союзе, еще помнят этот атрибут практически каждого завода. Тем, кто уже не жил в стране Советов, рассказываем. Была на предприятиях своего рода общая «копилка», куда члены профессионального союза складывали свои деньги. Обычно фиксированную сумму минимального взноса. А потом могли получать средства из этой кубышки и тратить на свои нужды. Под небольшой процент на небольшой срок. В редких случаях ссуды были безвозмездными.

Современные кредитные потребительские кооперативы устроены примерно так же. По закону КПК формируются из физических и/или юридических лиц, объединенных профессиональным, территориальным или иным общим признаком. То есть членами КПК в идеале должны быть работники одного предприятия или представители одной профессии, проживающие в одном регионе. В Саратовской области, например, есть КПК «Учитель», пайщиками которого являются все члены регионального педагогического профсоюза.

Сейчас главным объединяющим признаком для пайщиков КПК является география. Кооперативы формируются из жителей одной местности. Так, например, членом КПК «Сибирский кредит» может стать любой совершеннолетний житель Томской или Новосибирской областей.

Есть кооперативы с развитой сетью филиалов, в которые за займом или за вкладом может обратиться кто угодно и откуда угодно. Так, головной офис КПК «Народный капитал» базируется в Екатеринбурге, но представительства кооператива расположены более чем в 10 городах России от Сибири до Поволжья. Если смотреть в целом на рынок современной кредитной кооперации, то КПК редко кому отказывают в займе или в размещении сбережений и с удовольствием принимают новых членов в свои ряды.

Современным кредитным кооперативам приходится следить не столько за качеством пайщиков, сколько за их количеством:

Так как состав КПК может постоянно меняться – одни приходят, другие уходят – важно, чтобы членов кооператива не стало меньше определенного законом минимума. Иначе организацию придется ликвидировать.

Функции и задачи КПК

Основная функция КПК, установленная законом, – помогать своим пайщикам решать их финансовые проблемы. Проще говоря, давать им деньги на их нужды.

Но чтобы что-то кому-то дать, надо сначала что-то у кого-то взять. Деньги на займы собираются в виде взносов всех членов кооператива. Смысл КПК как раз в том, чтобы объединить тех, у кого финансов в избытке, и тех кому не хватает на учебу, лечение, развитие бизнеса и т. д. Последние получают доступ к денежным ресурсам в виде займа, а первые получают доход от сдачи своих сбережений во временное пользование. В итоге всем хорошо и все довольны.

Члены кооператива обязаны платить разные виды взносов в КПК – вступительные, членские и паевые:

*При сумме сбережений выше 50 тысяч рублей, по условиям КПК, пайщик-сберегатель должен внести в кооператив добровольный паевой взнос в размере от 5 до 10% от суммы сбережений в зависимости от сберегательной программы. То есть при 100 тысячах рублей на вкладе добровольный паевой взнос составит 5-10 тысяч рублей. По окончании срока действия договора, либо при досрочном расторжении добровольный паевой взнос возвращается.

В этой программе можно ежемесячно пополнять вклад, но не меньше, чем на 500 рублей. Проценты по сбережению начисляются и выплачиваются по выбору пайщика или каждый месяц, или в конце срока действия вклада.

Можно забрать деньги досрочно. Если деньги пролежат хотя бы полгода, проценты начислят и выплатят за фактическое время сбережения. Если меньше, чем полгода – проценты сгорят.

Членство в кооперативе позволяет пайщику воспользоваться любой из кредитных программ КПК. Мы насчитали здесь 12 предложений.

Правила выдачи займа схожи с банковскими. На рассмотрение заявки отводится до 3 дней. Рассмотрение может затянуться, если потребуется дополнительная проверка заёмщика. Из документов потребуется:

  • Паспорт гражданина РФ;
  • СНИЛС;
  • Справка по форме 2 НДФЛ (по запросу кредитного кооператива);
  • Пенсионное удостоверение и справка о размере пенсии для заёмщиков-пенсионеров;
  • Документы, подтверждающие право собственности залогового имущества;
  • Иные документы по запросу кооператива.

«Стандартная» программа займа в КПК «Сибирский капитал» выглядит так:

  • Сумма займа, 15 000 – 30 000 рублей;
  • Срок 12 месяцев;
  • Ставка 72% годовых;
  • Платежи ежемесячные аннуитетные;
  • Досрочное погашение возможно;
  • Возраст заемщика От 18 до 70 лет.

Из взносов пайщиков формируется капитал КПК. Кредитный кооператив может привлекать деньги и из других источников, не запрещенных законом. КПК запрещено: заниматься торговлей, производством и оказанием услуг, кроме привлечения средств от пайщиков и выдачи им займов. Иными словами, КПК в плане заработка развернуться негде.

С другой стороны, в законе, регулирующем деятельность КПК, четко сказано, что кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая организация, и создается она не для того, чтобы зарабатывать. Доходы КПК получает от процентов по выданным займам, от инвестирования средств пайщиков в надежные и ликвидные инструменты. Правда, Центробанк ограничил КПК и в этом. Инвестировать можно лишь в ценные госбумаги (ОФЗ), а хранить – только на банковских депозитах. При этом все заработанное, за вычетом расходов на обеспечение деятельности кооператива, КПК должен распределить между пайщиками пропорционально их вкладам.

В том случае, если КПК по итогам года оказался в убытке, то пайщикам придется скинуться дополнительно, чтобы закрыть финансовую брешь. Дело в том, что пайщик в кредитном кооперативе – не просто клиент, а еще и собственник, и управленец, и должник, и кредитор одновременно. То есть несет субсидиарную ответственность за то, как работает организация, наравне с другими пайщиками.

Капитал КПК, сформированный из всех взносов пайщиков, делится на несколько частей: паевой фонд, резервный фонд, фонд финансовой взаимопомощи, фонд непредвиденных расходов и т.д. Их количество,объем и порядок формирования определяется решением пайщиков и закрепляется внутренними документами КПК. Модель из трех фондов считается базовой:

По закону, при выходе из кооператива, а сделать это можно добровольно и в любой момент, пайщику возвращаются все его накопления: сумма паевых взносов и начисленные на них проценты за использование средств. Детально все условия и порядок возврата денег бывшему члену кооператива должны быть прописаны как во внутренних положениях КПК, так и в договоре с пайщиком.

Деньги должны вернуться не позже, чем через три месяца с того момента, как пайщик подал заявление о выходе из кредитного потребительского кооператива или с момента принятия решения о его исключении. В случае исключения из членов КПК общим решением пайщиков (за нарушение установленных в кооперативе правил, например), а также при ликвидации КПК закон предусматривает тот же порядок возврата средств.

Не вернут паевые накопления только тому пайщику, который взял в КПК займ и не погашает свою задолженность. Тут, кстати, работает банковский принцип: если заемщик своевременно не исполняет свои обязательства по договору, то ему начисляются штрафы и пени. За длительную просрочку, сроки которой определяются опять же внутренними положениями каждого конкретного кооператива, должника могут исключить из членов КПК. Особенно если он не шел на контакт и не пытался с кооперативом договориться, что, кстати, допускается. Задолженность по займу будет взыскиваться в судебном порядке.

История возникновения кредитной кооперации

Родиной кредитных потребительских кооперативов считается Германия. Но на самом деле немцы переняли опыт английских ткачей. Именно ткачи города Рочдейл в 1844 году создали потребительский кооператив, члены которого могли в кооперативном магазине покупать товары по справедливым ценам и получать долю прибыли пропорционально сумме покупок.

В Германии первый кредитный кооператив появился только через шесть лет. В 1850 году фермер Герман Шульце в прусской деревне Делич (Delitzsch) организовал «ссудную ассоциацию». Дело в том, что немецкие фермеры не выдерживали конкуренции на рынке сельхозтоваров со стороны России, Канады и Америки. Надо было срочно наращивать производство своей продукции, а для этого нужны были дополнительные деньги. Государство помогать не собиралось, частные кредиторы и банки просили большие проценты на маленькие кредиты, которые считали высокорисковыми и высокозатратными. Чтобы не разориться, фермеры начали объединяться в кооперативы, где общими деньгами могли помогать друг другу.

Уже в 1859 году в Германии насчитывалось 183 кооператива, объединяющих более 18 тысяч пайщиков. А дальше кооперативное движение начало стремительно распространяться по миру. Кредитные кооперативы появились и в США, и в Нидерландах, и в Швеции, и в Австрии. Сначала тоже для обслуживания сельхозпроизводителей, а потом для всех желающих.

Сегодня кредитные потребительские кооперативы так же популярны в западных странах, как и 100 лет назад. В Ирландии их услугами пользуется 65% взрослого населения, а в Норвегии минимум половина населения. Каждый пятый немец является членом кредитного потребительского кооператива. В Канаде еще в 1900 году был основан кредитный кооператив Caisses Desjardins («Дежарден») и он до сих пор является крупнейшим действующим КПК в мире. Членский взнос там как был 5 долларов в момент основания, так с тех пор ни разу не менялся. При этом на сегодняшний день активы «Дежарден» составляют порядка 150 миллиардов долларов, а число пайщиков превышает 6 миллионов человек.

В России первые КПК появились примерно в тот же период, что и в западных странах – во второй половине XIX века. Сначала они существовали в виде «обществ взаимного кредита», затем «ссудо-сберегательных товариществ». К 1895 году был издан первый документ, регулирующий деятельность этих финансовых организаций, и нынешние КПК обрели форму «кредитных товариществ».

К началу XX века кредитные кооперативы считались лучшей альтернативой банковским учреждениям и были очень популярны среди россиян. В январе 1914 года в России работало 1117 обществ взаимного кредита и 13 ссудо-сберегательных и кредитных товариществ. В общей сложности в них состояло более 8,3 миллионов человек.

Затем случилась Первая мировая война и революция. Движение кредитной кооперации в результате этих событий было сильно подорвано, хотя и просуществовало худо-бедно вплоть до 30-х годов. Окончательно все кредитные кооперативы и союзы закрылись в период завершения НЭПа. Их слабое подобие в виде касс взаимопомощи сохранилось только на советских предприятиях.

Кассы, действовавшие при профкомах, давали небольшие суммы на относительно небольшие сроки, совсем без процента или под очень невысокий процент. При этом они не имели никакой самостоятельности, всю их политику определял профсоюз.

Возрождение движения кредитной кооперации в России началось во времена перестройки в начале 90-х годов прошлого века. Но это было вынужденным шагом. У населения внезапно кончились деньги, семейные бюджеты пожирала галопирующая инфляция, граждане искали приемлемые способы выживания. Одним из них была кооперация как испытанная веками форма самоорганизации и самоконтроля.

Решающую роль в возрождении кооперативного движения в новейшей истории России сыграло принятие в 1992 году федерального закона «О потребительской кооперации в Российской Федерации». С этого момента кредитные союзы стали регистрироваться как потребительские кооперативы или потребительские общества.

Подробнее о кредитном потребительском кооперативе

Люди объединяются в такие союзы (товарищества взаимного кредита) по какому-нибудь общему признаку (профессиональному, территориальному и т.д.). Руководит союзом кредитной кооперации собрание пайщиков – его членов.

В чем же главное различие между КПК и другими микрокредитными организациями?

Главным моментом здесь является то, что открывающееся КПК не имеет главной своей целью приобретение дохода (хотя наличие получения прибыли лишним не бывает, а при ликвидации объединения она делится между пайщиками). Фактически, это касса взаимопомощи (организация, созданная самими пайщиками), где пайщики размещают свои взносы, за счет которых получают кредиты другие пайщики. Выдача и прием средств происходит под проценты.

По займам они больше, по вкладам они меньше. Привлекать заемные средства со стороны можно, а вот выдавать кредиты не своим членам – нельзя. Также КПК не может выступать гарантом и поручителем по кредитам (даже для своих пайщиков) в других финансовых объединениях.

Люди не так часто обращаются в КПК из-за того, что такого рода организации еще не так распространены на финансовом рынке. Неширокая распространенность объяснима следующими моментами:

Видео по теме: