Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Взыскание долгов банками с физических лиц

В каком случае взыскание долгов производится банками?

Для того чтобы банк начал формальную процедуру взимания долгов с физических лиц, у него должны быть соответствующие правовые основания. К причинам, по которым банковская организация может начать процедуру взыскания долгов, относятся следующие:

  1. Просрочка оплаты текущей суммы долга и начисленных процентов, которые обозначены в кредитном договоре между должником и банком.
  2. Неуплата вовремя штрафов и пеней по долгу, которые начислены банком, исходя из существующих условий кредитного договора.
  3. Снижение стоимости имущества, которое принято банком в качестве залога. Например, снижение рыночной стоимости квартиры, которая принята банком в качестве кредитного обеспечения по ипотечному займу. В этом случае банк требует от должника либо увеличения суммы, недостающей для кредитного обеспечения, либо досрочного погашения кредита.
  4. Изменение условий, касающихся личной платежеспособности должника, когда, например, уровень личного дохода заемщика не позволяет ему производить полноценную оплату долга. Такие случаи обычно связаны с тем, что должник лишается работы либо другого источника дохода, по которому банк определяет условия кредитования.
  5. В случае наложения ареста на имущество должника по иным основаниям чем те, что предусмотрены кредитным договором. Например, обращение взыскания на имущество должника судебными органами по преступлениям, связанным с конфискацией имущества, используемого для незаконной предпринимательской деятельности, и изъятие соответствующего имущества следственными органами.

Таким образом, оснований у банка для того, чтобы потребовать от должника погашения задолженности, имеется более чем достаточно и, как правило, банк при выдаче кредита старается учесть подобные риски, о чем он предусмотрительно включает в условия договора вышеуказанные обстоятельства.

Способы возврата долгов: как их получить

Обыкновенные методы возврата долгов можно разделить условно на две группы: к первой относят традиционные, самые часто используемые методы: обращение в правоохранительные органы, устное напоминание о потребности возвращения долга, обращение в суд.

Ко второй группе относят: использование коррупционных возможностей и обращение к криминальным структурам. Но эти способы не всегда приносят ожидаемого результата и связаны с добавочными расходами и некоторыми рисками.

Взыскание долгов с физических лиц: виды и способы возврата, упрощенный порядок, коллекторские услуги

Люди нередко берут и дают деньги в долг, не задумываясь даже о том, какие подчас возникают сложности при возврате денежных средств. Брать или не брать кредит, занимать у соседа требуемую сумму или нет — это личное дело каждого человека.

Если же вы сделали свой выбор и всё-таки решились на такой поступок, ещё раз взвесьте все за и против. Это решение может привести к непоправимым последствиям. Ведь при спорах между кредиторами и должниками нередки судебные разбирательства.

Законодательством выработана процедура взыскания долгов с физических лиц, и её осуществление зависит от многих факторов.

Взыскание долгов с физических лиц по закону

Люди занимают деньги и берут кредиты по разным причинам. Кому-то не хватает средств на приобретение жилья, другие планируют оплатить таким образом возможность своего ребёнка учиться в университете. Но всё в итоге сводится к тому, что через оговорённый промежуток времени долги придётся возвращать, а иногда и с процентами. Вот тут-то зачастую и возникают проблемы.

Одному не хватает заработанных средств для погашения задолженности, другой отказывается платить. В любом случае невыполнение обязательств является основанием для взыскания долгов.

Официальная процедура предполагает, что вы способны доказать факт денежного займа. Главными документами в данной ситуации являются договор и расписка.

Договор составляют кредиторы, расписка нужна, когда заём берётся у частного лица. У взыскания долгов по расписке и договору есть свои особенности. Имейте в виду, что только грамотно составленный и нотариально заверенный договор поможет вам вернуть свои деньги.

В нём оговариваются все важные детали: какая сумма одалживается, есть или нет взимаемые проценты, каковы сроки погашения задолженности.

Обратите внимание

Люди не всегда задумываются о том, что оформленный кредит может привести к разорению и задолженностям

Если должник нарушает какие-либо положения заключённого договора, то это является поводом для обращения в суд. Что же делать, если договор не был составлен или отсутствует долговая расписка? Конечно, в такой ситуации вы сталкиваетесь с определёнными трудностями. Иногда эти осложнения непреодолимы. Взыскание долгов невозможно, если нет вообще никаких доказательств займа.

Доказательством может послужить следующее:

  • акт выполненных работ/оказанных услуг;
  • накладная на товар;
  • расписка в получении денег другой стороной;
  • выписка с банковского счёта, подтверждающая платёж.

Если хоть один из документов всё-таки имеется, то появляется возможность взыскать долг.

Госдумой довольно давно рассматривались законопроекты о правилах работы банков с просроченными задолженностями клиентов. В 2016 году были приняты поправки сразу к нескольким законам. А с 2017 года они вступили в действие. Теперь банки имеют чёткий механизм возврата долгов в досудебном порядке.

Видео: новый закон о порядке взыскания просроченной задолженности с физлиц

Способы возврата долгов

Самыми распространёнными считаются судебный и досудебный способы возврата своих денег. При досудебном методе кредитор старается решить возникшую проблему мирным путём.

Иногда достаточно предупредить должника, что в случае невыполнения им договора урегулирование ситуации будет происходить в судебном порядке. Вероятно, человек попросту не имеет возможности расплатиться в срок.

Если у вас есть время подождать немного, воспользуйтесь этим. Конечно, банки ждать не будут, поэтому они, скорее всего, прибегнут к другим способам, т. е. получат исполнительный лист в досудебном порядке или обратятся в суд. Судебная инстанция изучит ситуацию.

В том случае, когда подтверждаются претензии кредитора к должнику, суд выдаёт исполнительный лист. С ним в руках заинтересованная сторона может:

  • самостоятельно затребовать свои деньги, правда только в том случае, если сумма не превышает 25 тыс. руб.;
  • обратиться к судебным приставам;
  • передать исполнительный лист по месту трудоустройства должника. В этом случае суммы будут списываться с заработных плат.

В случае принятия положительного решения кредитор получает исполнительный лист для взыскания долга

Судебное разбирательство

Судебный процесс предполагает следующие действия:

  1. Подача заявления в суд.
  2. Вынесение судом решения и вступление его в силу через 10 дней.
  3. Добровольное использование решения суда (30 дней со дня вступления в силу).
  4. Обращение за исполнительным листом, если проигравшая сторона не выполняет решение добровольно.
  5. Возбуждение исполнительного производства судебным приставом.

Упрощённый порядок

В 2016 г. начал действовать упрощённый порядок взыскания кредитных долгов (до 100 тыс. руб.). Он даёт возможность решить проблему без суда, только при наличии исполнительной надписи нотариуса. Такую надпись банк получает в случае двухмесячной просрочки выплаты долга.

Налоговая и дебиторская задолженности

Нередки случаи, когда люди игнорируют налоговые отчисления, несмотря на то что выплата налогов является обязанностью каждого гражданина.

Если, конечно, вы не освобождены от их уплаты (а это иногда бывает), то налоговые инспекторы обратятся в суд. Погашение налоговой задолженности возможно и за счёт собственности гражданина.

Взыскание происходит на основании ФЗ «Об исполнительном производстве».

Налоговая задолженность может образоваться, если просрочить подачу декларации, не подать её вовсе (в тех случаях, когда она необходима) или неправильно рассчитать сумму вычетов

Если с налоговой задолженностью всё ясно, то понимание дебиторской задолженности есть не у всех.

Организация может предоставить кредит или отсрочить платёж покупателям. Как и в других случаях, составляется договор между двумя сторонами, где прописываются сроки и порядок оплаты.

Если налицо факт нарушения договора, организация может обратиться в арбитражный суд с заявлением о взыскании дебиторской задолженности.

К тому же организация должна подготовить необходимый пакет документов, доказывающий, что договорные отношения присутствовали, но погашения долга так и не произошло.

Коллекторские услуги

Кредиторы нередко идут на переуступку прав фирмам, занимающимся взысканием долгов. Это так называемые коллекторы. Естественно, они заинтересованы в возврате долга, так как за свои услуги получают приличные деньги (до половины суммы долга).

Работают, как правило, без предоплаты. К сожалению, коллекторы часто выходят за рамки дозволенных методов, являясь, по сути, рэкетирами, «выбивающими» деньги с должников. Но введённый в 2016 г.

упрощённый порядок позволяет проигнорировать услуги таких компаний.

Кредиторы нередко передают право взыскания долга третьей стороне

Необходимые документы

Если кто-либо одалживает значительную сумму знакомому, то стоит подумать о расписке. Правила её составления:

  1. Документ оформляется лицом, занимающим деньги. Текст должен быть не отпечатан, а написан от руки.
  2. Указываются даты (составления, передачи денег, когда средства подлежат возврату).
  3. Одалживаемая сумма пишется прописью и цифрами.
  4. Вносятся паспортные данные обеих сторон.
  5. Расписка подписывается обеими сторонами.

При внесудебном способе взыскания, помимо личного разговора с должником, пишется претензия. В ней кредитор выставляет свои требования с указанием срока возврата средств. С образцом бланка можно ознакомиться по ссылке. Сделайте копию требования, она останется у вас до тех пор, пока вы не обратитесь в суд. Оригинал посылается должнику по почте.

Помимо этого, потребуются документы, которые подтвердят существование задолженности. Чем больше свидетельств, тем выше вероятность того, что суд будет защищать ваши интересы. Это могут быть показания свидетелей и даже аудиозаписи.

Если деньги и даёт, и берёт физическое лицо, расписка пишется, как правило, от руки

Что ещё потребуется в суде:

  • исковое заявление;
  • квитанция об уплате госпошлины (чем больше сумма долга, тем меньше процент взимается);
  • копии договора и расписки;
  • ходатайство о вызове свидетелей (если требуется);
  • документы, подтверждающие судебные расходы.

С образцом бланка искового заявления можно ознакомиться здесь.

Помимо этого, если вы доверили кому-либо процедуру взыскания долга, то должна быть оформлена доверенность. Лучше доверенность заверить у нотариуса.

В ней обязательно прописываются срок действия и дата выдачи, а также полномочия фирмы (например, коллекторской).

Законодательством не определена форма доверенности на взыскание долга, главное, чтобы она отвечала вышеназванным требованиям.

Как осуществляется взыскание

Все документы собраны и поданы на рассмотрение суда. Нелишним будет уточнить, что осуществляется либо исполнительное производство, либо приказное. В первом случае от вас требуется иск, во втором суд выносит приказ о взыскании денежных средств на основании вашего заявления.

На исполнительное производство, как правило, уходит много времени (до нескольких месяцев). На приказное — до 7 дней. Если суд принял решение в вашу пользу, то вы получите исполнительный лист. Далее вы отправляетесь к судебному приставу. Именно он будет заниматься вашим делом. Если у должника нет средств, то в таком случае на его имущество налагается арест.

Арестованная собственность продаётся с торгов, а деньги от продажи идут в счёт погашения долга.

Приставы при взыскании долга действуют на основании исполнительного листа

Возврат долгов с ИП

Индивидуальный предприниматель всегда рискует. Он вкладывает средства в своё дело, платит страховые взносы, отчисления в налоговую и Пенсионный фонд, а также заключает договора для обеспечения своей деятельности. В случае задолженности предприниматель отвечает всем, что у него есть. Зачастую это ведёт к разорению.

Когда факт задолженности налицо, кредиторы или налоговые инспекторы поступают так же, как и в любом другом случае. Сначала следует предупреждение, на имя должника направляется претензия. Если эти действия ни к чему не привели, то заинтересованные стороны обращаются в суд.

Суд может признать ИП банкротом и аннулировать долги предпринимателя. В этом случае лучше поспешить с исковым заявлением. Ведь в дальнейшем задолженность с ИП взыскивается как с физического лица, что подразумевает арест имущества.

Вырученные от продажи деньги сначала идут на возмещение долгов в пользу пострадавших от деятельности ИП, затем только на заработные платы работникам и по другим обязательствам.

Видео: порядок взыскания долгов с физических и юридических лиц

Занять деньги у частного лица или оформить кредит — несложное по существу дело. Но как говорится, берёшь чужие, а отдаёшь свои. Многие граждане не справляются с возложенными на них долговыми обязательствами. И как результат — судебное разбирательство, если не удалось прийти к мирному урегулированию проблемы.

Законодательством предусмотрена поэтапная процедура взыскания долга с физ. лиц, но чтобы она прошла успешно, требуется пакет документов. И важнейшее значение среди предусмотренной документации имеет доказательная база. Если должник не смог выплатить долг, его имущество изымается и продаётся.

Вырученные денежные средства идут на погашение задолженности. В целом процедура взимания долга с физического лица и с ИП не отличается, есть лишь определённые нюансы. То же самое касается дебиторской и налоговой задолженности. В любом случае стоит сто раз подумать, прежде чем ввязываться в долговые отношения.

Важно

Только тогда вам не придётся беспокоиться и в случае неудачи ждать приставов или коллекторов.

Без статуса, но с долгом

Основная долговая нагрузка физлиц в Российской Федерации приходится на граждан без статуса ИП. Кредиторы – это банки и прочие кредитные организации (микрофинансовые компании, кредитно-потребительские кооперативы). По данным «Газеты.Ру», по состоянию на начало 2016 года в России насчитывалось 40 млн человек с «плохими долгами» перед банками. Статистику того, сколько денег не возвратили друг другу простые граждане, никто не ведет. Однако можно предположить, что и здесь витают немаленькие суммы.

Взыскать долг с физлица не такое простое дело. Процедура делится на досудебный и судебный этапы.

С досудебным этапом все предельно понятно. Кредитор и должник проводят переговоры, приходят к взаимопониманию, заключают письменное соглашение, в котором закрепляется то, как будет погашаться задолженность на новых условиях.

Судебный этап начинается, если прийти к соглашению не удалось. Сценариев развития событий здесь тоже два:

  • Вынесение судебного приказа (ст. 126 ГПК РФ).
  • Судебное решение (ст. 308.3 ГК РФ).

Вынесение судебного приказа – это простой вариант возврата долгов с участием представителей закона. Документ должен быть принят в течение пяти дней после поступления от кредитора соответствующего заявления. Приказ является основанием для включения в дело службы судебных приставов.

Однако в этом механизме есть одно «но». Должник вправе оспорить приказ, имея на то основания. Сложность состоит в том, что основания, на которые может ссылаться должник, часто являются формальными. Например, несогласие или уточнение суммы долга. По этим основаниям судебный приказ отменяется.

Второй сценарий более результативен. Исковое заявление может быть направлено в суд любым человеком – частным лицом или представителем организации. В заявлении указываются: название суда, фамилия и инициалы кредитора (представителя), место жительства, контакты, по которым с ним можно связаться. Та же информация указывается и об ответчике.

В тексте заявления нужно пояснить все обстоятельства возникновения требований и информацию о досудебном этапе решения проблемы. Кроме этого, для суда важны доказательства, которыми обладает кредитор, его требования, стоимость иска, список документов, подтверждающих позицию. За рассмотрение иска необходимо внести госпошлину. На вынесение решения суду дается один месяц.

Итогом разбирательства (если кредитору удалось обосновать свою позицию) становится исполнительный лист. Он направляется в службу судебных приставов, которые и уполномочены выполнить взыскание.

Впрочем, должник может признать иск и попросить у суда рассрочку (например, если у него на иждивении есть несовершеннолетние дети, родители и прочее). Это происходит в рамках отдельного процесса. Суд часто идет навстречу некоторым категориям ответчиков, например многодетным родителям, хотя и учитывает мнение кредитора. В этом случае судья устанавливает фиксированную сумму выплат в месяц до полного погашения долга.

Если сумма требований кредиторов превышает 600 тысяч рублей, то в отношении физлица может быть инициирована процедура банкротства. Но несостоятельность гражданина – это тема для отдельного материала.