Бесплатная консультация юриста:
8 (800) 500-27-29 (доб. 553)
СПб и Лен. область:Санкт-Петербург и область:
+7 (812) 426-14-07 (доб. 318)
Москва и МО:
+7 (499) 653-60-72 (доб. 296)
Получить консультацию

Заемщик и созаемщик в ипотеке

Правила привлечения вторых лиц

Привлечение до 3-х лиц по займу не даст такие возможности по размеру ссуды, сроку погашения и процентной ставке. Именно поэтому заявителям, платежеспособность которых невелика, сотрудники банка рекомендуют заручиться поддержкой третьих лиц. По правилам учреждения клиент имеет право привлечь для этого до 3-хеловек. Сколько дней Сбербанк рассматривает заявку на ипотеку 2018 подробнее читайте Тут.

К покупке жилья в кредит следует относиться ответственно

По умолчанию, таким выступает супруг. Также это может быть любой человек. Следует учесть, что он имеет право на владение частью имущества, поэтому к выбору стоит подойти ответственно. Он должен поднести пакет документов, практически идентичный пакету заемщика. Поэтому анкета лица,  которое будет нести солидарную ответственность за погашение займа, аналогична клиентской.

Правила оформления анкеты

В документе необходимо заполнить следующие пункты: 

Созаемщик по ипотеке

Кредитная политика Сбербанка разрешает привлечение по кредитному договору до трех созаемщиков-физических лиц. Рассмотрим в деталях их права и обязанности, а также вопрос ответственности перед кредитной организацией.

Ответственность перед Сбербанком

Нормативно-правовые акты РФ устанавливают, что созаемщик несет солидарную или равную ответственность вместе с основным заемщиком по погашению ипотеки перед кредитором, и поэтому при неисполнении обязательств последним Сбербанк обратится ко второму ответственному лицу, обозначенному в кредитном договоре.

В большинстве случаев Сбербанк привлекает созаемщика (-ов) при недостаточной платежеспособности самого заемщика. Совокупные доходы обоих учитываются кредитором при расчете максимальной суммы ипотеки и оптимального срока погашения.

Простыми словами, созаемщик по ипотеке в Сбербанке наравне с заемщиком отвечает за своевременность внесения ежемесячных платежей и за исполнение всех остальных условий заключенного договора, включая оперативное уведомление банка об изменении реквизитов, смене фамилии, адреса и других важных сведений. Если заемщик нарушает сроки по оплате, Сбербанк потребует внести нужную сумму с соответчика.

Права

К правам относятся:

  1. Получение прав на купленное с помощью кредитных средств жилье (в договор включается пункт о причитающихся долях заемщику и созаемщику, при этом супруги-созаемщики оформляют объект в совместную собственность).
  2. Возможность оформления налогового вычета, если обязанность по погашению задолженности Сбербанку документально закреплена и оформлена общая собственность.

ВНИМАНИЕ! Если созаемщик по ипотеке добровольно отказался претендовать на долю в приобретенной жилплощади, это не освободит его от обязанности платить по кредиту при необходимости.

В целом, права созаемщика на предмет залога по ипотеке определяются наличием/отсутствием соглашения между ответственными по кредитному договору лицами или брачного контракта между супругами, а также статусом недвижимости.

Обязанности

В обязанности входит:

  1. Выплата основного долга, суммы начисленных процентов, неустоек и штрафов в случае невозможности их требования с титульного заемщика.
  2. Предоставление своевременных сведений о смене адреса проживания/регистрации, уровня доходов, места работы и т.д.
  3. Внесение ежемесячных платежей в фиксированном размере при невозможности основному заемщику продолжать оплату ипотеку далее.

Кого называют созаемщиком?

Созаемщиком (солидарным заемщиком) именуют человека, который будет нести такую же ответственность по ипотечному договору, что и основной заемщик. Такая норма установлена статьей 323 Гражданского Кодекса РФ. В случае возникновения просрочек платежей по ипотечному кредиту банк имеет право предъявлять к созаемщику требования о выплате задолженности. Причины неуплаты значения не имеют. Но, одновременно с этим, солидарный заемщик приобретает право на приобретаемое в ипотеку имущество.

Количество созаемщиков по ипотечному договору во многом зависит от суммы займа. Если она не большая, то вполне достаточно одного. Максимальное количество привлекаемых человек определяется политикой банка. Чаще допускается не больше 4 созаемщиков по ипотеке.

ВАЖНО

Данные солидарного заемщика вносятся в кредитный договор. Он выступает полноценной стороной по ипотечному контракту, а потому обязан поставить на нем свою подпись. В случае возникновения конфликтных ситуаций банк будет привлекать созаемщика в качестве ответчика в судебных разбирательствах.

Кто такие «созаемщики»

Созаемщиков нельзя путать с поручителями. Если поручители вступают в дело только в событий, когда получатель ссуды не справляется со своими обязательствами, у СЗ есть варианты. В зависимости от условий договора, они или вместе выплачивают прописанную часть долга, или же участвуют в платеже в критических периодах.

Страховка позволяет участникам ипотеки в случае потери трудоспособности и прочих проблемных ситуациях возместить для банка убыток. Однако если заемщик утратил трудоспособность, только он перестает платить банку, для созаемщика они остаются прежними.

Все же, при этом права и обязанности сохраняются на предмет ипотеки. Обычно в такие отношения вступают супруги. При том делается это автоматически, если в договоре специально не прописываются другие условия. В этом моменте отказ от подобного эпизода должен быть прописан в брачном договоре.

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Чтобы точно это определить, обратимся к законодательной базе. Так, ст. 323 российского Гражданского Кодекса четко указывает, что созаемщик по ипотеке – это гражданин, обладающий равными правами и обязанностями с заемщиком. Главное здесь то, что он будет нести солидарную ответственность перед кредитным учреждением по выплате долга.

Для заемщика привлечение созаемщика выгодно тем, что позволит получить кредит или увеличить его сумму. Это объясняется тем фактом, что доходы нового лица при вынесении решения будут учитываться наравне с доходами заемщика. Однако они должны быть официально подтверждены.

Несмотря на то что закон точно определяет сущность понятия «созаемщик», разные банки трактуют это определение по-разному. Здесь ситуация напоминает отношение кредитных учреждений к поручителю. У банков нет одинакового трактования этих терминов. В некоторых банках все участники кредитного соглашения приравниваются к созаемщикам. Тогда кредитор не выделяет, кто из данных лиц будет основным заемщиком. Кредитору неважно, кто будет погашать долг, а за кем будет числиться собственность. Ему важно, чтобы кредит погашался без просрочек. Тогда заемщики самостоятельно устанавливают, каким образом они будут погашать задолженность.

Созаемщик вправе стать совладельцем жилья. Зачастую в этой роли выступает супруг или супруга заемщика. Что интересно, в этом случае даже необязательно, чтобы созаемщик по кредиту имел место работы и подтверждал свой доход. Кредитор обязательно потребует нотариальное свидетельство согласия супруга или супруги. Если супруги не хотят нести одинаковую ответственность по ипотеке и иметь одни и те же права, то они могут заключить брачный договор. В нем они могут прописать все интересующие их аспекты. В этом случае в банк-кредитор следует предоставить копию брачного соглашения. Тогда привлечение супруга не потребуется.

Есть еще одна особенная категория лиц, которые могут быть созаемщиками. Это родители ребёнка, достигшего совершеннолетия, на которого необходимо оформить квартиру. В этом случае они становятся созаемщиками и выплачивают ипотеку за ребенка.

Таким образом, фактически выступить в роли созаемщика может кто угодно. Главное – чтобы его утвердила кредитная организация. Обычно кредитные учреждения просят выбрать кого-то из родственников. Однако некоторые кредитные учреждения могут согласиться даже на неофициального супруга (супругу) или и вовсе на третье лицо. Дело в том, что банку нужно уменьшить свои кредитные риски и обеспечить своевременное погашение задолженности. Если привлечение третьего лица в качестве созаемщика представляется единственно доступным вариантом, то банк может согласиться на это.

Банк сам определяет общее число созаемщиков. Обычно оно не превышает трех — четырех человек, но здесь также возможны варианты.